《保險規劃》保費「漲」聲將響 五撇步報您知

精實新聞 2011-11-15 19:46:11 記者 徐伯豫 報導

金管會雖然尚未公布，但由於壽險責任準備金預定利率可能調降，保費恐因應調漲，引起壽險業務員的注意，不少業務員近期紛紛開始對保戶發布消息，預告保費可能調漲。在保費有可能調整的情況之下，今天就讓我們告訴您五個簡單的撇步，幫助您輕鬆應對。 

【撇步一：有需要再趕投保潮 躲過漲價風暴】

首先，保費的調漲勢必會在金管會正式宣布後，才會有確定調漲的動作，在此之前，一切都還屬「只聞樓梯響」。在此建議您，若是最終保費確定調漲，首先應該將目前手上的保單，重新作一次保單檢視，了解所繳保費與保障內容後，再決定是否有加保的需要，千萬不要抱持著「搶便宜」的心態投保，繳納過多不必要的保費，而影響到自己的理財與投資計畫。 

【撇步二：十年期以上保費未調漲 規劃長年期保單就不影響】

另外，根據壽險公會與金管會整理的資料看來，若是因為利率調降而調漲的保費，影響較大的保險商品為六年期以下與六至十年期，漲幅一至兩成不等。在十年期以上的保險商品部分，目前看來可能較不受調漲影響。假設與您的理財規劃不衝突，建議您不妨考慮選擇投保十年期以上的商品，再進行解約或是展期的動作，一方面較不受保費調漲影響，另一方面保障「由長縮短」相對容易，「由短延長」就比較困難了。

 表：預計利率調降與保費調漲整理

資料來源：壽險公會

 【撇步三：計算保險年齡 投保也可以選時機】

雖然說保險隨時可以購買，但您可曾注意過，年齡對於保費的影響也是「可大可小」，以購買一百萬的定期壽險來說，保險年齡多一歲，一年保費可能增加數百元，若購買的為終身壽險，保費可能差到上千元。 事實上，保險的投保年齡計算方式與一般的計算方式有些許的不同，以出生日期為民國70年11月14日來說，保險年齡滿30歲的日期，並不是11月14日，而是半年前的5月14日。

換句話說，如果想要以較低的保險年齡(如29歲)投保，必須要在當年的5月13日前投保，才能夠以29歲的年齡來計費。同樣的，如果已經錯過年輕一歲的投保時機，那麼在明年的5月13日前，還能夠以現在的年齡購買到保險。因保險年齡對長期保費影響不小，建議您不妨試算目前的保險年齡，若有需要的話，把握時間投保，也能省下些許的保費。

【撇步四：把握特定「加量不加價」的加保時機】

另外還有一種方法，可以讓自己的保額保障提高，但保費增加幅度降低，那就是「周年加保」！通常加保的原因分別有保單屆滿五周年、結婚、生子、喪偶等，加保的比例落在20%~25%不等，加保的保費會以「原始投保年齡」進行計算與收費。

為了讓繳費期限一致，在加保時必須將購買時間到加保當時的保費一次繳入，隔年的保費會依照加保的保額比例調高，繳費期限就此切齊。不過加保的險種與比例是依照保單所定義，並非所有保險公司發行的商品都能擁有加保的福利，因此建議您不妨翻閱一下自己的保單，看看保單內容是否有這項權益，並好好把握特定的加保時機！ 

【撇步五：善用投資型保單 保費也能輕鬆省】

而投資型保單保額彈性及保障期間，也可依照需求調整長短，對於很多需要定期壽險的保戶來說，是一項簡便的商品。在這裡也與您分享，由於投資型保單的保額是採取每年計算的自然費率，因此相對於保費平準化的定期壽險、終身壽險，保費比較便宜。但要注意帳戶管理費與相關費用是採用前收型或是後收型，這對於投資型保單的投資帳戶影響較大。

 【美金保單一定省？調整後恐不一定】

近兩年大受歡迎的美元保單，因為利率較高，儲蓄相對有利，對於追求純保障的保戶來說，也因為預定利率較高，保費也較為便宜，可買保障額度因而提高。不過金管會擔心壽險公司利差損問題更趨嚴重，市場傳聞傾向明年起調降責任準備金預定利率，其中美元保單擬從2.5-4%降為1.75-3.5%，保單存續期20年以上利率則維持4%，因此想購買短期美元保單的保戶，可得三思，避免保費在調漲後反而比台幣保單來得貴。

 【訂立第5回合經驗生命表 或可降低壽險保費】

有鑒於保費可能調漲，除了民眾事先規劃保障之外，金管會也已經要求保發中心擬定第5回合經驗生命表，預計明年七月可上路。由於國人平均餘命有增長，因此新的經驗生命表推出，或可讓終身壽險與定期壽險的保費下降約1成。

不過壽險業者透露，若是準備金利率與生命表一起調整，雖然壽險保費可能下降，但是儲蓄險將有可能調漲，而健康險由於支付的時間將更長更多，在增加給付風險的情形下，恐怕醫療險與癌症險的保費也會調漲，另外還本型醫療險與健康險也將順勢跟著漲。建議民眾除了注意保險年齡外，也要趁著身體健康時趁早投保，避免屆時不僅保費漲，想買可能還無法投保。

補給站：「生命表」是壽險業用來計算保費的依據之一，主要依國人實際死亡年齡，歸結出各年齡的死亡機率，再來推算合理保費。由於醫學科技進步，第五回合生命表的死亡率可能會較現在使用的第四回合生命表下降，平均餘命延長，對傳統終身壽險及定期險來說，壯年死亡機率若下降，壽險公司承保風險也會下降，保費就會比較便宜。