《2014大補帖》購屋貸款 別忘了政府補助方案
精實新聞 2014-03-20 19:19:35 記者 徐伯豫 報導 好不容易存到頭期款的小芳，決定展開她的巡房之旅。由於工作地區在台北市，因此小芳也希望能在台北市找到棲身之處，這樣一來，即使晚下班也不用擔心回家的路程太過遙遠。同時，因為小芳符合政府「青年安心成家購屋優惠方案」的首購資格，因此她也已經研究好，就等找到心意的房子，開始背房貸的生活。
您也像小芳一樣，有著買屋的夢想，同時也符合政府補助的首購資格嗎？今天就讓我們來告訴您，想要申請青年安心成家貸款有甚麼需要注意的地方，讓您不要被房貸壓得喘不過氣來！
【住宅補貼與安心成家方案可合併申請 有需要的民眾可別錯過】
目前政府提供的住宅補助方案有兩種，分別為住宅補貼方案和青年安心成家購屋優惠方案。雖然住宅補貼方案有收入(依各縣市有所不同)與年齡條件(20歲以上已婚，或是單身但已年滿40歲)的限制，不過符合資格的人，其實不但可以申請住宅補貼方案，且首購的民眾還可同時申請青年安心成家購屋方案，這樣一來，可以申請的貸款額度總共為720萬！
這對於現在房價居高不下的雙北市來說，若能夠借到720萬的貸款，又有較為優惠的利率，能夠買到的房屋選擇，相對會較多。不過這裡也提醒您，由於住宅補貼每年有申請時間，如果錯過申請時間，其實也不用擔心，因為只要符合住宅補貼方案資格，即使是房子已過戶，但兩年內還是可以申請。
【想買工業住宅/地上權 當心無法申請政府貸款】
由於雙北市房價對於一般民眾來說是沉重的負擔，因此現在不少建商會推出工業住宅或是地上權的物件，以較低的房價來吸引想要購屋的民眾。不過永慶房屋契約部經理陳俊宏指出，小心這些案件會因為權狀上面登記的用途並非「住家用」，導致無法申請由政府補助的貸款！
陳俊宏說，政府提供的住宅補貼方案只針對住家產品開放申請，因此權狀用途上必須登記為住家用，這麼一來，工業住宅因為登記多為廠房或是事務所，也就因為不是「住家用」，所以不符合申請規定。
而地上權的部分，就依種類而有所差別。陳俊宏舉例，像是京站因為沒有過戶給持有人，只是使用權，產權部分沒有過戶，因此無法申請政府貸款，而這樣的案件若想要申請貸款，只能找特定銀行，才提供放款的服務。
那麼捷運共構的部分呢？陳俊宏說，雖然共構可能會有商場與捷運出入口，但只要登記為住家使用都可以申請貸款，像是新埔捷運站的新巨蛋，就符合政府購屋貸款的申請資格。
當然，現在有不少建案是華麗的農舍，陳俊宏表示，農舍如果登記用途為農舍，也因為不是住家，自然不符合申請資格。
【寬限期別亂用！ 當心開始繳本利和貸款時侵蝕生活水平】
不少民眾在申請房貸的時候，會將寬限期的長短有無也列入申辦的考量當中。不過專家建議，在寬限期中只繳利息的確可以讓房貸壓力較低，不過買屋前，還是要考量到在同時攤還本金和利息時，對於生活會不會造成經濟壓力。
理財專家指出，理想的房貸支出應該是每個月收入的1/3，過高的房貸支出，會影響到生活水平。陳俊宏指出，如果房貸族使用的寬限期為三年，以房貸利率2%來計算，原本一個月要繳五萬的房貸，就可以降為一萬。可是一旦寬限期結束，還是得繼續繳交每月五萬的貸款，這樣來算，如果每個月家庭收入在十五萬以下，並不適合購買這間房屋。
【政府補助房貸方案不一定是最佳選擇 建議可多比較】
當然，或許您會想，青年成家方案就是最好的房貸方案嗎？其實不然。陳俊宏就說，比較所有承作房貸放款的金融業來看，其實現階段壽險公司的利率最低。而且他也提醒，青年成家方案的利率從第三年起開始調高，但是壽險業與銀行業都有推出一段式的房貸利率方案，如果以大部分有屋族持有房屋平均年數為七到十年，使用一段式利率會比申請青年成家方案的利率來得好。
另外如果有在百大企業上班的民眾，在申請房貸時，也可以享有比較優惠的利率，建議民眾可以多加比較，再選擇要申請哪種房貸。
政府各類優惠房貸一覽表
| 目前利率 |
第一類：0.842%機動
第二類：1.417%機動 |
前兩年：1.72%機動
第三年起：2.02%機動 |
1.75%機動 |
| 年齡限制 |
已婚者20歲以上，未婚者須年滿40歲 |
不限 |
依國泰人壽房貸放款規定 |
| 額度 |
每戶最高220萬元 |
每戶最高500萬元 |
依國泰人壽鑑估辦法核定 |
| 貸款年限 |
最長20年 |
最長30年 |
最長20年 |
| 付息不還本寬限期 |
最長5年(政府利息補貼年限最長20年) |
最長3年 |
最長為借款期間四分之一（以年為單位，尾數不計）， 惟不得超過5年 |
| 利率計算 |
第一類：按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率固定減0.533%機動調整。
第二類：按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率固定加0.042%機動調整。 |
前二年：按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加0.345%機動計息。
第三年起：按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加0.645%機動計息。 |
按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加0.375%機動計息。 |
| 利率適用條件 |
第一類：經主管機關認定符合下列條件之一者：1.社會救助法審核列冊之低收入戶。2. 身心障礙者。3.六十五歲以上老人(限申請人)。4.受家庭暴力侵害者及其子女5.單親。6.重大傷病者。7. 原住民。 8.重大災害災民。
第二類：不具第一類條件者。 |
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| 申請條件 |
1.年滿20歲
2.符合下列家庭組成之一：
(1)有配偶者。
(2)與直系親屬設籍於同一戶者。
(3)單身年滿40歲者。
(4)父母均已死亡，戶籍內有未滿20歲或已滿20歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者。
3. 本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶，均無自有住宅者。或僅持有一戶於申請日前2年內購買並伴有貸款之住宅。 |
借款人年齡介於20-45歲；且借款人與配偶、未成年子女名下均無自用住宅。 |
1. 中央及地方各機關、公立學校及公營事業機構編制內員工。(不含軍職及約聘僱人員)
2. 提供本人或其配偶之不動產設定地依順位抵押權予銀行作為擔保(共購不動產僅限定本人與其配偶)。 |
| 購屋限制 |
1. 住宅所有權移轉登記日應在提出本貸款申請日之後或提出本貸款申請日前2年內。2. 建物登記謄本、建物登記電子謄本、建物權狀影本、建築使用執照影本或測量成果圖影本主要用途登記應含有「住」、「住宅」、「農舍」、「套房」或「公寓」字樣。3. 建物登記謄本登記原因欄應登記為買賣或拍賣。但申請人二年內原以買賣或拍賣取得之住宅，嗣後贈與或以其他方式移轉予其配偶者，不在此限。 |
自本原則實施後所購置之住宅 |
依國泰人壽房貸放款規定 |
| 申請時間 |
102年度住宅補貼方案於102/7/22至8/30間受理申請。 |
受理申請期間自99/12/1起，至額度用罊或103年底為止。 |
102/1/13~103/12/31 |
資料來源：政府網站
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