精實新聞 2012-03-30 20:17:08 記者 徐伯豫 報導
小芹前陣子就聽到保險業務員告訴她，今年七月保費可能會調漲的消息，建議如果要買保單最好腳步加快，以免保費越繳越多。但她從新聞上看到現代人平均餘命延長，她心想這樣一來保費不是該降低才對，怎麼反而將會調漲呢？
【七月起使用新生命表 優體保費可望調降】
今年7/1起壽險業者將採用國人平均餘命延長的第五回生命表，因此新推出的長年期終身壽險保單，保費可望調降1~2成。而保發中心也宣布，「優體保單經驗生命表」將同步調整，若您不吸菸、身強體健，保費有望調降，保發中心董事長賴清祺表示，預估5月之前就會宣布新的標準。
保險專家表示，生命表分類依照被保險人體位，分為最佳體(best class)、優體(preferred class)、略高標準體(standard-plus class)、標準體(standard class)等級；或依吸煙習慣區分為「從不吸煙」、「近一到五年不吸煙」與「吸煙」等級。以二十年繳費的定期壽險為例，同樣是30歲男性，若以核保的最佳與最差條件相比，費率相差甚至可達一倍以上。
【壽險商品方有優體保單 須通過體檢才能投保】
根據了解，目前國內推出的優體保單主要區分為定期壽險和終身壽險，推出的業者包括國泰、南山及三商美邦人壽等，都有為「非吸菸的健康民眾」推出優體保單。而要符合優體標準，必須要接受包括體重、血壓、血脂肪、血糖、腎功能、肝功能檢查、尼古丁測試、愛滋病檢測等體檢項目的檢查，若您符合優體標準，以投保終身壽險為例，會比一般「非優體」保單，保費便宜1到4成，最優質的健康體，還可以便宜4成。
【擔心保費上漲？ 利用變額萬能壽險搞定】
若您無法藉由健康的身體購買到較便宜的保單，又擔心自己即使在各家保險公司使用新的生命表後，還是享受不到保費的調降，除了可以利用原本的壽險保單進行免核保的保額增加之外，也不妨考慮購買變額萬能壽險，以換取較高的保額。第一金人壽表示，雖然以相同保額來看，美元保單保費較台幣保單來得便宜，但美金保單相對的門檻較高，保戶購買時也需要考量到自己是否有外幣的需求。
而變額萬能壽險保費成本與費用率都低，保費相對便宜，對於有保障需要的保戶來說，較易能被接受。第一金人壽林元輝總經理說明，凍薪時代民眾可運用的預算越來越有限，變額萬能壽險受到七月保費調整的影響很小，另外又可透過這個保費相對便宜的保險平台一次附加住院醫療、癌症險、重大疾病險、傷害險及定期壽險等附約，等於是用一份保單就購足了壽險、醫療、意外保障及投資等功能，在現今預算有限的狀況下，是值得參考的選擇。
【購買變額萬能壽險 注意保費費用率】
林元輝接著說，市面上各家變額萬能壽險商品內容架構大致相同，差異大多在於費用率、投資標的、標的轉換次數、解約及提領費用等，其中費用率及解約提領費用也是大部分民眾較在意的，尤其變額萬能壽險的保費費用率差異頗大。
一般來說，業界這類商品的前5年保費費用率高達130-150%，幾乎是一半資金都得先支付保險公司的成本，而非投入於投資之中，提醒民眾購買時，務必注意相關費用項目，以免期待有理財效果，卻無法馬上發揮作用。
除了保費費用率之外，也建議您了解購買變額萬能壽險的解約、提領費用以及業者所提供的投資標的檔數多寡，才能真正同時擁有保障及投資的機會。另外，若希望在該種保單中加購附約，也要了解附約費用的扣除方式，是直接從保單帳戶價值扣除還是另外繳費？都會影響相關保戶權益，不要輕易忽視。
【社會新鮮人、新手爸媽適合變額萬能壽險】
林元輝說明，變額萬能壽險很適合一般剛出社會的新鮮人以及剛有家庭責任的新手爸媽，因為兩者面臨人生階段轉變，風險增加，對家庭責任提高，所以特別適合變額萬能壽險，建議可以利用「雙十原則」規劃保險，就是保額合計為年收入的10倍，保費支出則以不超過年收入的十分之，以第一金的商品來看，如果月薪為5萬元，每個月定期定額投入5000元，保障最高可拉高至600萬，也可同時投資基金，擁有理財投資的機會，還可附加防癌險、傷害險、重大疾病與住院日額1000元，所有附約保費約計每月400~500元，可從帳戶價值直接扣除，不需額外繳交保費。如果購買一般傳統壽險主約，35歲男性投保150萬的壽險保障，年繳保費通常就要5、6萬元，且需另外添購醫療、傷害等附約，較適合預算較為豐厚的族群。
【變額萬能壽險雖然提供彈性繳費 仍建議定期定額養成好習慣】
林元輝提醒，雖然有些變額萬能壽險也提供彈性繳費方式，但通常太過隨性的繳費方式容易懈怠，倘若因為投資損失侵蝕到壽險保障導致保單停效，反而失去保障的意義，建議最好能夠用定期定額的方式，讓自己強迫儲蓄為佳。此外，如果您預算充足，建議可以補充完善的醫療保障，補足所有風險缺口。
