《保險規劃》規劃退休保險 有無子女大不同

精實新聞 2011-07-15 19:36:49 記者 徐伯豫 報導

林太太準備要退休了，因膝下沒有子女，房貸也都繳清了，她心想，既然已經沒有風險需要維護，也沒有子女可以繼承遺產，是不是應該要把壽險解約，否則還要繼續繳保費。已經開始盤算退休計畫的您，是否也有一樣的想法呢？

【無子女者想解約壽險？醫療附約恐受影響】

您也和林太太有一樣的想法嗎？繳清完房貸，因為子女已經長大或是膝下沒子女，就覺得壽險不再重要，想要解約。專家表示，在沒有風險的考量下，壽險的需求的確比較低，不過壽險除了留給家人的一份照顧之外，其實也是為自己留下辦理後事的費用。因此即使沒有子女，也需要預留一筆錢並由家人協助辦理後事，以免造成家人的負擔。

即使真的下定決心想要取消壽險，專家也提醒，若是您的醫療險是附加在壽險底下，解約將會使所有保障無效，建議可以研究一下，是否降低保額，或是將壽險減額繳清，以繼續保持醫療險的保障，畢竟年紀越大身體狀況越不好，需要醫學治療的機會也越高。 

【規劃保費在退休前繳完  避免影響退休生活品質】

當然，既然退休後沒有固定的薪資收入，保費最好能在退休之前就繳交完畢，若是部份的保險得要繳費到70或75歲(如醫療險或意外險)，就要注意保費的金額是否可以負擔，或是考慮先預留下來，避免在退休後因為還要繳交保費，影響了自己的生活品質。

【利用年金給付 給自己穩定的退休品質】

除了利用保險保有醫療品質保障之外，保險的年金給付，也可以讓您在退休後每年領取固定的年金，避免一次領光退休金，卻不知如何規劃，反而揮霍過度、寅吃卯糧。

當然，由於每個人對於風險的承受度不同，對於年金的規劃方式也有不同的選擇，像是可以承受風險較高的積極型投資者，就可以考慮規劃投資型年金商品，並選擇外幣計價、年年領回的儲蓄險；若您屬於穩健型，投資型年金的標的上，除了可以選擇股票+債券的組合型基金之外，不妨也可考慮外幣計價的儲蓄型保單，有機會賺取較高的利率及享受到匯率的甜頭。而最為保守的您，除了規劃台幣計價的儲蓄保單之外，或許也可以購買短年期一次領回的儲蓄險，由於利息較銀行定存為高，因此將部份的現金資產做短年期的儲蓄險，也可以讓自己的退休生活細水長流，維持穩定的水平。

那麼您也會不解，以上這些規劃，還是有「壽險」的存在，還是得考慮如何指定受益人嗎？專家表示，由於儲蓄型保單的保費較高，因此保額中壽險的額度也較低，不用擔心留給遺屬過高的保險金，而衍生後續的課稅問題。

表：不同投資屬性對於退休商品的建議

徐伯豫製表

 【利用子女當被保險人 可降低保費】

而膝下有子女的您，在規劃退休保險時，有甚麼不一樣的地方呢？專家表示，由於退休後可能會開始考慮分配資產給子女，因此，利用子女當被保險人進行保險的規劃，不但可以減輕保費的負擔，未來身後也能直接將資產轉移給子女，並且依照自己的想法分配資產多寡，掌握遺產分配更高的自主性，不會受限於法律規定，若有子女不孝，也能夠隨時更改受益人或要保人，將資產轉給其他家人。

 【沒有子女 可依照繼承順位分配或捐贈】

而膝下無後的您，在規劃受益人時，除了可以依照民法的繼承順位填寫受益人與分配比例之外，有些人可能也想「遺愛人間」，那麼受益人可指定為公益團體。若是擔心身後無人料理後事，部分保險公司現在還提供將壽險與生前契約結合，讓保戶的身後事有專人辦理，不用煩惱受益人領錢不辦事。

表：有無子女保險規劃大不同

徐伯豫製表

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