《保險規劃》升升不息！保險固定利率房貸搶客

精實新聞 2011-03-29 19:15:52 記者 徐伯豫 報導

看著新聞上說政府即將開徵奢侈稅、房價今年有機會落底等新聞，從前年開始就一直很想買房的小志，也計畫找時間去看看房子，準備等到房價跌的時候入手一間。不過轉念一想，既然要準備買房子了，那麼房貸也得好好評估，一定要找出最適合自己的方式才行，聽朋友說人壽保險公司也有提供房屋貸款的服務，不過和一般銀行的有甚麼不同呢？

理財專家指出，房屋貸款是每個人一輩子最大的一筆消費，因此在下決定之前，考慮與研究是必要的。因房貸一綁都是15至20年不等，甚至長到30年，除了房價是首先必須考慮的要件外，每個月繳交的房貸金額，是否在經濟負擔範圍之內，相信也是大家很關心的事情。 

【保險房貸 非保戶也能辦 優質戶利率更佳】

一般民眾聽到「貸款」二字，都會直接聯想到銀行，也因此，相較於銀行房貸，保險房貸較少人熟知。其實，保險公司因收取客戶的保費，且有進行投資，所以手上也有大筆資金可供運用，因而推出了房屋貸款的服務。

而保險公司承辦房貸是服務上的一個環節，人人都可以申辦，並不限於保戶，不過也和一般銀行貸款一樣，需要提出申請的相關資料。且對於保戶來說，相對會祭出更多利多，如富邦人壽和國泰人壽都表示，若是年繳保費15萬以上的保戶，會列為公司的為優質客戶，可以獲得的房貸利率，自然較一般民眾低。 

【固定型or指數型 可依市場利率波動來選擇】

如同銀行的房貸一樣，房貸也分為指數型與固定型，指數型的利率是浮動的，會隨著保險公司所設定的利率浮動有所調整，固定利率則是提供客戶三到五年的保證利率，期滿之後再依照當時的設定利率調整。

也就是說，若是市場利率維持平穩或走低，指數型房貸對於消費者相對有利，房貸有機會可以繳的比較少。但若是利率忽高忽低，或是有向上爬升可能，則固定型房貸對於民眾來說，比較不容易造成房貸費用越繳越高的情形。

以目前來看，由於央行自去年6月起以每季半碼的速度，三度升息，造成許多房貸族擔憂房貸利率愈來愈高，增加支出成本，因此許多消費者都會偏向固定型房貸，不過若是選擇了固定型房貸，就必須注意到固定利率式貸款有分為「限制提前清償」及「非限制提前清償」二種，如果房貸借款戶選擇「限制提前清償」者，於三年內提前全部清償並塗銷貸款抵押權時，必須支付違約金給保險公司，需要特別留意。 

【固定房貸期滿 聰明轉貸更划算】

根據保險公司的統計，房貸主要族群介於41-50歲之間，比例佔四成七，也就是所謂的「三明治族」。此時房貸族必須肩負工作與養家的重擔，壓力不小，若考量升息環境，利用固定型房貸，可以穩定家庭的支出，維持生活品質，且固定型房貸期滿之後，也可以依當時市場上的利率情形，進行轉貸，調整選擇更為適合的房貸方案，利於家庭長期理財規劃。 

專家也提醒，消費者選擇房貸時，應優先思考自身需求與還款能力，並將未來可能的利率波動風險納入考量，而房貸佔家庭總支出的比例，不宜超過每月家庭可支配所得的三分之一。對未來升息有疑慮的房貸族或轉貸族，不妨趁現在選擇短、中期的固定型房貸商品，先享受低利房貸，儘早擺脫利率上升風險。如果您也是想趁政府調控房市、伺機購屋的民眾，建議也可以參考內政部eHouse不動產交易服務網ttp://ehouse.land.moi.gov.tw/，查詢歷年各區成交行情，掌握透明資訊，做足功課才有機會買到便宜屋。

表：各家保險公司房貸專案一覽

註：詳細優惠利率請洽各保險公司，實際核貸利率與額度依最終核貸為準。 

訊息來源 各家保險公司     整理製表：徐伯豫

※PDR 「即保單分紅利率」，係採第一銀行、台灣銀行、合作金庫等三家行庫二年期定儲利率之平均值計算，上列PDR係以實際撥款生效當時之PDR適用為準，其借貸期間計息得依約調整之。上列貸款利率之計算基準日係以100年03月之PDR(1.25%)為說明依據。實際利率仍依核撥當時條件為準。 
※i為「指標利率」，參考台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、台北富邦、兆豐商銀、台灣企銀及中信銀十家行庫(扣除利率最高和最低各兩家) 於中央銀行網站公告之一年期一般定期儲蓄存款固定利率，以六家銀行之平均值計算。