《保險規劃》抗漲年代！五招教您省保費

精實新聞 2012-07-13 18:49:05 記者 徐伯豫 報導

物價不停漲，薪水卻凍漲，大家除了抱怨錢難賺，省錢大作戰也幾乎成了全民運動。根據保險事業發展中心發布的數據，至2011年為止，國人投保商業保險比率已達到215.84%，不過這個投保率僅包含購買「壽險及年金險」的部分，若再加上醫療險、意外險等其他險種，每人購買的商業保單數平均高達4~5張。在擁有這麼多保單的情況之下，您知道透過運用一些小撇步，就能將保費一點一滴的節省下來，不但能讓財富水位積沙成塔，還能用少少的預算買到大大的保障！

 【預算充足 保費年繳最划算】
目前保險費依繳交時間可分為年繳、半年繳、季繳及月繳等方式，保戶可以依照經濟狀況及需求選擇合適的繳費方式。國際紐約人壽服務中心副總余家和說明，保險公司是以年繳費率為基準，再依據各繳別收費次數及成本來計算出月繳、季繳及半年繳的保費；如半年繳保費是年繳保費乘上0.52，季繳則是乘以0.262，月繳則是乘以0.088。以年繳保費10萬元為例，換算為月繳每月需繳8,800元(100,000×0.088)，一年下來共繳105,600元，比年繳還多出5,600元的保費；因此建議您，若是沒有經濟壓力，保費還是以年繳最划算，保費愈高省愈多。尤其是透過電話行銷購買的保單，由於在推銷時，都會將保費以月來計算，因此扣繳保費時也大多是以月繳的方式扣繳保費。提醒您一定要逐張檢視保單的繳費方式，不但能夠更有效掌握自己的財務狀況，也能夠省下保費的開銷。

 【算準投保年齡，保費輕鬆省】
商業保險中的投保年齡是以「最近生日法」採足歲去計算的，簡單來說，就是以生日為基準日，超過生日6個月會加算1歲，至於未滿6個月的部分則捨去不計。舉例來說，某甲的生日是65年3月5日，若他在101年8月5日投保的話，他的實際年齡為36歲5個月，因為零數未滿6個月，所以投保年齡會以36歲計；若他9月5日後投保，保險年齡則會計算為37歲。建議您在投保前可以先試算保險年齡，在生日後6個月內加保可少算一歲的保險年齡，省下一些保費，若購買終身繳或長年繳的險種，長期下來省更多。 

【轉換後工作風險降低，記得通知保險公司】
意外險的保費高低與被保險人的職業類別有關，職業類別依危險程度分為1到6類，類別愈高職業風險愈高，相對保費也愈高。因此余家和提醒，保戶若轉換工作，一定要記得主動告知保險公司，以免轉職後的工作風險降低，多繳不必要的意外險保費。
保險專家表示，或是您也可以考慮購買產險公司所推出的意外險保單，由於產險公司的意外險保費規劃，職業等級一到四級的保費都相同，保費也較壽險公司所推出的同樣商品來得便宜，不妨參考看看，為自己省下保費的支出。

 【預算不夠 先搭公司團保列車】
若您預算有限，不知道要先從哪個保險商品先下手，提醒您，由於現行部分企業會提供員工團險保障，甚至開放員工眷屬加保，而團保是以大數法則來計算危險費率，所以保費相對會比個人險便宜，適合預算有限的您，最好也將家中眷屬一併加入，提高保障。
不過余家和提醒，團保保障必須在「同一家公司任職」保障才能持續，若您要轉換跑道，只要在原公司投保的團保加保滿6個月以上，換工作時就能行使團保的「更約權」，將團保轉成相同額度的個人險。但轉換也有險種上的限制，僅限於團體定期壽險及團體傷害保險可供轉換。 

【保額增加選擇權，增加保障賺很大】
保額增加選擇權是指保戶在購買保險之後，每5年可使用原投保年齡的保險費率，來增加保額。最特別的地方，就是保費會根據原來的投保年齡、費率及增加後的保額來計算，不會因為市面上現行保單的預定利率與保費而有所變化。另外，在人生重大階段時，如結婚、生子也能行使，藉以提高保障，但通常只限於壽險。目前各家保險公司對保額增加選擇權的行使時間、每次增加額度及次數均有不同規定，建議您可以先向投保的保險公司詢問。

五大招省保費、增保障

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