《輕鬆理財》給新鮮人的第一堂理財課

精實新聞 2012-06-25 19:35:38 記者 王怡茹 報導

22歲的小優，今年剛從大學畢業，獨自離鄉背井上台北打拼，並靠著優秀的學歷及靈活反應，順利進入一間公關公司工作，薪水還算過得去。在父母呵護下長大的她，過去從未煩惱過錢的事情，對於投資理財更是一竅不通。面對嶄新的生活，小優感到有些緊張：「是該獨立的時候了！我要如何進行理財規劃呢？」

隨著時序進入暑季，畢業生也陸續走出校園，邁向人生另一個階段。根據人力銀行調查，企業今年願意給各學歷的平均起薪，介於2.4萬~2.9萬間，在薪資有限的情況下，社會新鮮人要怎樣創造財富呢？今天就由專家來分享理財心法，身為「職場新兵」的您，絕不能錯過本篇報導！

【第一階段：讓錢變大】

目前服務於元大寶來證券的認證理財規劃顧問（CFP）黃振源表示，新鮮人理財的第一步，就是做好收支管理，透過記帳找出多餘的花費和支出，進而改變錯誤的消費習慣，如減少娛樂費、治裝費等享樂開銷。第二步則是做好薪水分配，有效地運用每一分錢。

那該如何配置呢？大致可分為生活費、租金、娛樂費、進修費、保險、投資型保單、定期定額投資、孝親費、旅遊基金…等9大項，依個人狀況作調整。假設新鮮人月收入2.8萬元、實領約2.6萬元，每月扣除必要支出後，租屋族至少要存20~30%，與父母同住的新鮮人，因少了房屋與住家生活費等開銷，應該省下更多的資金(約50%)。 (詳見表1)

在保險規劃上，他說，20初頭的年輕族群，含醫療險、意外險、防癌險等保費支出，大約抓個2,300元，多加一個失能險，約2,500元左右，更可利用兼具投資與保障功能的投資型保單來增加榜額，但投保期間務必超過5年以上，年數過短複利效果有限。

對於缺乏經驗的職場新人而言，選擇適當的投資標的是一大難題。由於年輕人的風險承受度較高，不妨將股票型基金作為投資主軸，並以新興市場為首選，因這些國家體質是好的，尤其景氣復甦階段的動能會很強，長期前景優於歐美等成熟國家。

若想在5年內晉升百萬富翁，上班族勢必得增加投資金額。黃振源舉例，以月投入1.5萬元、定期定額基金、預期報酬率5%來計算，5年下來，就可累積超過百萬元的資產。他也建議，1.5萬元可拆成各5,000元，配置到新興市場、全球債、全球股票等3檔不同基金。

他強調，倘若單靠節流也存不到1.5萬，一定要想辦法開源，例如利用假日兼差、在家接「CASE」等，更可培養第2專才、考取實用的證照，爭取更好的工作機會。不過，證照並不是多就一定好，而是要對工作目標有實際幫助，如想從事單純的文書工作，卻考了一堆證券相關證照，兵無用武之地，也是白忙一場。

【第二階段：錢滾錢】

有了「第一桶金」，就可考慮進行單筆投資。黃振源建議，新鮮人前5年可定期定額買基金，並趁這段時間充實理財知識，等存到100萬元後，不妨挑選幾檔好股票來投資。如果不熟悉股票，則可選擇殖利率概念股、公營事業、ETF股票等，適合長期穩定投資，股市低迷時，有穩健的股息報酬，股市多頭時，可順勢賺取價差。

「絕不能小看時間乘複利的效果！」他說。假設新鮮人從22歲起，每月固定投入2,000元，放在報酬率10%的理財工具，直到60歲，就能累積2,000萬元的資產，可以作為退休金，且越早開始準備，籌備壓力越小。

針對學貸一族，黃振源認為，學子畢業後第1年享有免息優待，可利用頭1~2年的時間，儘快還清債務、重新規劃人生理財目標。如果不想承受短期還款壓力，目前就學貸款利率僅2點多，也可找尋平均報酬率高於5%的理財商品，就能一邊還債，同時累積財富。

值得注意的是，無論選擇哪一種投資工具，理財目標要明確，出場的時機也很重要，距離預定目標的時間越近，越要注意市場狀況，最好提早1年多前開始觀察。若知道某時間點可能會有支出，應在到期的前半年將基金或其它投資工具贖回，轉入銀行存款帳戶中。

【充實知識 理財不盲從】

黃振源提醒，上班族要隨時充實理財知識，但理財要自律、也要有原則，做決定之前，也應該要對自己的投資組合已詳細地了解，不要隨他人起舞。另外，新鮮人收入還不穩定，最好別把資金放在長年期的商品上，以免中途因故解約，而損失一筆違約金。

至於「準」新鮮人們，黃振源建議，學生可在大3、大4決定好未來的出路，多選修一些對工作有幫助的學科，可以省下一筆進修費。出社會後，每年不妨多準備一筆資金「投資」自己、考證照，亦可報名政府補助的職訓課程，提升自我附加價值，追求更好的職涯發展。

表1：新鮮人理財規劃建議