《DJ在線》純網銀將上路 客戶分眾具挑戰
MoneyDJ新聞 2019-07-31 11:07:30 記者 蕭燕翔 報導 國內純網銀名單公布，三家送件業者通通有獎，全部入選，與之前預期發出兩張執照的方向不同，而三家業者股東結構雖各有強勢之處，但對這些入選的業者來說，如何在高資本額門檻與國內銀行服務已高度飽和下，殺出一條分眾市場，還是獲利的關鍵。
純網銀股東結構 電商/通訊業者占大宗
自從有網路交易行為後，走虛擬通路的純網銀就因應而生，1995年美國核可第一家純網銀營運後，最高峰時期一度達到500家，但目前僅存不到10家。2000年日本也跟進純網銀的運營，現階段有6家純網銀公司，中國大陸則在2015年由網路兩大指標公司阿里巴巴與騰訊集團發起的純網銀，開啟濫觴。
綜觀亞洲這些純網銀的原始發起股東，多數都來自網路電商、即時通訊軟體、電信業者甚或是一些科技集團，與金融業跨業成立。該等發起股東有幾個特色，一是會員多、二是在虛擬場域的實戰經驗豐富，兩個特色讓跨足純網銀更能貼近潛在的客群，降低取得新戶的成本，純網銀的發展也與金融科技的高度發展息息相關。
二家網銀剛剛好、三家就叫多?
而此次三家網銀同步中獎的消息一出，不少解讀認為恐將加速競爭，尤以台灣傳統銀行的供給就過剩，網銀加入戰局勢必也將是混戰。金管會主委顧立雄解釋，三家純網銀各有不同的營運策略，且客群設定也不同，全球發展的經驗來看，純網銀對傳統銀行的影響也有限，更點出香港、日本及新加坡分別發出8張、6張及5張執照，韓國已有兩家純網銀運營中，主管機關也有意再加發執照。
從金管會主委的口中，純網銀的開放競爭，對傳統銀行生態衝擊可控，也是國際趨勢；事實上，純網銀的優勢在於低人力、營運場所等固定成本，涵蓋面也不受時空限制，如果以三家網銀客戶未來各擁百萬客戶來看，傳統銀行被分食200萬還是300萬客戶，差別沒這麼大，況且台灣使用者大概早就習慣跟多家銀行往來，但三家純網銀即便設定的客群看來有差異，實務運作難免還是有部分重疊可能，或許可能是此次放榜較感失落者。
純網銀等於小金雞 答案未必
只是拿下純網銀算不算得到金雞母?答案應該未必，樂觀者從日本經驗來看，6家純網銀開業五年內全數都有獲利，當中最賺錢的就是此次也加入跨海戰的樂天；不過最早發展的美國網銀，20多年來汰弱換強的動作未歇，國際間也不乏純網銀初期資訊系統等投入成本，較燒掉了初期投入資本額的案例，回過頭來看，純網銀只能看作開了另一個虛擬金融服務的場域，賺不賺錢、還是得回歸個別策略。
以台灣來看，資本額初期設定百億台幣的門檻，就比日本及韓國高出許多，金管會當初的解釋是從國外經驗來看，不少廠商初期資訊系統的投入，就燒掉半個資本額以上，當初選擇資本額的高門檻，過濾了參與廠商的基本條件，也解決了未來純網銀短期資本不足的增資問題，降低管理難度，但墊高廠商獲利的難度。
回歸國內純網銀到底何時可以獲利，客群設定與生態系大小應該是關鍵，特別是國內長期都處於Overbanking的情況，如台新銀、國泰世華銀、華南銀、兆豐銀等，都已經設定數位網銀第二品牌，如何與傳統銀行的數位服務，做出區隔，定位出更明確的藍海，是第一關鍵。
而數位金融服務靠的是虛擬場域，生態系的延伸是重點，這個仰賴的是數據共享的概念，如果與銀行業合作，靠的就是開放銀行的消費者數據自主，但不少金融科技業者批評，台灣開放銀行走港星模式，雖然快、但是因不如英國及歐盟具備強迫性，只能算是開了小門，未來純網銀如何在現有資源下，以最低的成本接觸到最多的潛在客戶，提供符合痛點的服務，還有考驗。
純網銀最快明年4月上路 資安/產品定位仍有考驗
根據金管會的預估，最快純網銀能在明年4月上路，三家業者也磨拳霍霍，但在正式上路前，資訊系統的穩定與交易的安全性，是必要前提；而能不能推出讓人眼睛一亮的產品，與傳統金融業區隔，不再只是價格的掠奪戰，考驗這些新創背景股東的靈活性。
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