精實新聞 2013-05-30 19:11:21 記者 徐伯豫 報導
小蒨日前看了本網文章─《保險規劃》節稅更要節源！保單健檢輕鬆做(https://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=2f9dd064-e953-4c66-abf2-79b47d80fb63#ixzz2UgryrdwK)，決定也來試試看為自己做保單體檢。剛好今年開始，媽媽也告訴她，以前由媽媽購買且繳費的保單今年開始小蒨要自己繳了。在將保單自行仔細研究才發現，原來91年買的保單不但預定利率高，保費也真便宜！因此小蒨決定續繳媽媽所購買的保單，並做為退休金準備的一環。
您最近有儲蓄保單的問題嗎？來看看保險專家的建議，讓您不瞎忙，聰明買保單！
【了解保單基本內容 檢視保單輕鬆上手】
我們先將小蒨的保單資料攤開來看：小蒨的這張保單是在91年買的，商品為儲蓄險，購買當時的保險年齡是20歲，而這張保單的保額為70萬，保費一年4萬元，繳費20年，繳費期滿後每年領回5%，也就是3.5萬；身故後還有70萬的壽險留給家人。
保險專家表示，一般來說，保戶對於自己的保單基本了解應該是這些，也就是了解繳費年期、保費、保障內容，若為儲蓄險，就要了解生存金的領回方式；若為醫療險或意外險，就要了解理賠的金額，以住院醫療商品來說，至少就要了解一日的住院理賠金額是多少，才能知道自己的保障是不是要適時的做調整。
【簡單計算儲蓄險 理財才會聰明】
講到儲蓄險，不少保險顧問在銷售時的說法，都是使用「強迫儲蓄」或是「儲蓄習慣養成」、以及「保本」之類的說法。不過您可曾算過，繳進去的錢是否真的都領得回來？或者是有發揮金錢的最大效益？
以小蒨的儲蓄險保單來看，每年繳4萬元，繳費20年，共繳保費80萬，我們先減掉一定會領回的保額70萬(身故金)，剩下10萬元。那麼自繳費期滿之後的隔年，每年可以領回3.5萬，也就是說繳費期滿第4年，領回的金額就已經高出已繳保費了(80萬-70萬=10萬 3.5萬*3=10.5萬)。
不過這麼算只是以所繳的保費來扣除，並未計算到真正的利率，畢竟繳費期間沒有任何的領回，只是持續的累積本金，而領取生存金，必須要被保人生存，才可以領取，也就是說，並無法保證領回的生存金+身故金一定會大於所繳保費總額，因為身故金頂多會「等於」以保單宣告利率所計算的保單價值。
雖然往好的方面想，儲蓄險活越久領越久。理財專家指出，以現在的利率水準來看，80萬的定存必定無法有3.5萬的利息可以領回，並且免稅；但若以投資的角度來看，每年4萬元的定期定額，若選對標的，可能會有高於這樣的報酬，不過還是要看個人的風險承受度。
【以現行利率 買儲蓄險行不行？】
前面我們提到了自己計算已繳保費總和扣除身故保險金的計算方法，算是一個比較粗略的方式來了解購買儲蓄險是否必要。在此也要提醒您，由於91年至今保單利率持續下降，而且保費也會因為年齡不同而有所不同，因此您在決定是否購買儲蓄險時，也先應該了解自己的經濟能力、風險承受程度，還有目前的年齡，幫助自己更快的做出購買儲蓄險與否的決定。
根據了解，目前市場上儲蓄險保單部分的商品設計為「邊繳邊領」，也就是購買保單的隔年或第3年開始領回生存金，但是由於目前保費較高，因此就算是邊繳邊領，降低了繳費第2年開始的負擔，但是您不妨可以利用前面所提到的方式自行計算一下，了解領回與繳出保費的總和間的差額。
保險專家指出，若以小蒨20歲的年紀，購買70萬的儲蓄險，一年保費將會高達六位數！況且市場上針對保守型投資人，也有債券型的商品可以投資，不妨可以多加參考。另外也提醒您，不妨掌握「保險年齡」增加前購買保單，也可以讓保費低廉一點，保險專家表示，保險年齡的計算方式是以「生日過後半年」增加，也就是生日的前、後六個月的保險年齡均為一致。
【「2013 Yahoo!奇摩理財基金」大賞得獎名單出爐】
至於基金投資要如何選擇呢？昨(5/29)日Yahoo!奇摩理財頻道公布了「2013 Yahoo!奇摩理財基金大賞」，入圍名單從Lipper基金獎、Morningstar基金獎中，將獲獎而績效優良基金選出；另從網友瀏覽推薦、及投信投顧公會統計去年定期定額筆數等綜合指標選出熱門基金入圍名單，邀請網友做票選。結果透露網友對中國大陸市場的投資已由興趣化為行動、高收益債券型仍受青睞，台股中小型公司基金後勢看俏。
另外，在低成長、高波動的投資大環境中，隨股市基期越來越高，前景不清的情況下，投資人越來越重視投資組合的穩定性，因此債券基金依舊受到網友青睞，特別是具穩定配息的債券型基金，依舊是網友重點配置的投資工具。
【網路投資族大趨勢：女力當道、年輕化、行動化】
除了從基金得獎名單了解網友所關注或青睞的基金類型，Yahoo!奇摩理財頻道也觀察到投資族年輕化、女性投資力提升，更常使用行動裝置掌握投資資訊的趨勢。同時年輕化趨勢也反應在投資金額超過300萬的高資產族上；另外女性投資勢力提升，與高資產族並列用功一族。而無論投資新手或老手，越來越多投資族能透過行動裝置即時掌握投資訊息，並進行交易。
Yahoo!奇摩內容企劃部副理鄧慧柝透露，高資產族非傳統想像的退休族，年紀不算大，30多歲、40多歲、50多歲各占三分之一，這群人比一般投資人還要用功，每天花在瀏覽財經資訊的時間是一般投資人的2倍，投資股票和基金外，對外幣定存、債券和房地產金融商品關注度較高，更重視市場、產業、專題的深入報導及投資組合中穩健型工具的配置比重。
2013 Yahoo!奇摩理財基金大賞趨勢
| 台股中小公司基金後勢看漲 |
證所稅大鬆綁，隨著台股來到波段高點，台股基金受青睞，統一大滿貫基金蟬聯網友票選十大熱門基金之首！然而大型類股多已累積不小的漲幅，基期偏高，補漲行情的中小型類股後勢看漲，由「國泰小龍基金」拿下亞軍。 |
| 化興趣為行動 中國大陸基金夯 |
大陸和香港在近十年成為國人海外投資的熱門選擇，主要就是因為經濟成長力道強勁、驚人的消費成長動能，再加上兩岸金融投資限制日益降低，台灣投資者對大陸金融商品化興趣為行動，此次十大熱門基金中，「元大寶來上證50基金」便強勢入榜、奪得季軍！ |
| 新興市場股票型基金夯/債券型基金仍受重視 |
新興市場內需消費成長動能比已開發市場強勁，加上新興市場的經濟成長率相對高出已開發國家許多，因此投資人持續看好新興市場表現，也造就此次十大熱門基金中有五檔是新興市場股票型基金。 |
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