《保險規劃》降醫療負擔 得知重疾/特定傷病險差異

精實新聞 2013-10-16 20:17:58 記者 徐伯豫 報導

小伊的媽媽日前在醫院檢查後確診為乳癌，接下來將要先進行手術以及放射線的治療，以確實消滅癌細胞。雖然小伊的媽媽已經退休，小伊的兄弟們也有穩定的收入可以讓家裡經濟無虞，不過小伊也開始想，癌症通常都有遺傳性，要是發生在自己身上，光靠現有保單中的癌症險，恐怕還是會有經濟方面的壓力，雖然之前保險公司的朋友介紹定期的重大疾病險產品，不過又擔心萬一癌症在保險到期後才發現怎麼辦？

事實上，癌症已經蟬聯國人十大死因第一名多年，且一旦發生往往對家庭或家人帶來沈重經濟負擔，所以事先做好規劃是非常重要的課題，畢竟若有保險的保障，在罹患契約上所約定的各項特定重大疾病時，就可以獲得一次理賠金，以便及時接受必須的治療手術，只是大家卻常常無法分辨重疾與特定傷病險的差異，故今天就要小編來為您做分析吧！

【生活型態改變 重大疾病險一次給付提供大筆金額治療】

隨著飲食西化、外食比例提高等生活型態改變，國人罹患重大疾病的人數也逐年攀升，年齡更有逐漸年輕化的趨勢。第一金人壽總經理林元輝指出，一般特定重大疾病險包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等七項重大疾病，這些疾病的相同點是一旦發病，就會需要大筆金錢接受治療，因此重大疾病險就是針對這種狀況而設計的，大多是以一次型的給付較常見，一旦被保險人確定罹患了契約上所約定的各項特定重大疾病時，就可以獲得一次理賠金，以便及時接受必須的治療手術。

【重疾治療，靠一般醫療險難道不夠？】

或許您會想，我已經有了一般的醫療險，在住院治療的期間都有保險的給付，為甚麼還需要重大疾病一次性的給付保障呢？林元輝說明，一般醫療險主要是住院接受治療才理賠，且提供理賠的時間點大多為治療過後以單據及相關就醫證明申請理賠，對於有些非住院的治療方式就無法應急。而癌症險只針對治療癌症所發生的費用才理賠，對於其他幾項重大疾病就不給付，因此規劃一次給付型的重大疾病險，不但可作為醫療費用補助，也能當作其他非醫療的支出，如工作收入補償、看護費用等。

【選擇重大疾病險 從額度與給付方式著手】

林元輝指出，罹患重大疾病之後，需要調養的時間較長，因此有可能造成家庭的財務壓力，若想透過重大疾病險來轉移壓力，規劃上可從下列兩原則著手─

※保障額度：政府所列重大疾病是國人最常見的七項，發生機率較高，且每次治療花費動輒都在10萬元以上，所以投保時保額至少規劃在此金額以上，才能發揮該有的保障作用。

※給付方式：建議選擇一次給付型的商品為佳，一來是一次給付型的理賠金運用自主性高，且不需收集單據，二來大部份民眾都已經有醫療險規劃，大多是分次給付方式的商品，可支應住院治療的基本開銷，因此一次給付型的重大疾病險種可以補其不足。

另保險專家指出，有些重大疾病的保單僅針對侵襲性癌症才提供理賠金，原位癌或是非侵襲性癌症並不包含在內，因此往往有民眾發現罹患原位癌想要申請重大疾病理賠金，才發現並不給付，建議民眾可得要先了解癌症相關保障範圍才行。

【終身重大疾病險 不用擔心買不起】

對於預算有限的民眾來說，定期的保障好過於沒有保障，不過也有不少民眾就像小伊一樣擔心，「要是保障期滿之後才發病怎麼辦？」。以往民眾對於終身的保障總是認為昂貴，不過目前推出終身重大疾病險的保險公司，也有價格低廉的。像是遠雄人壽的「永康特定傷病終身健康保險附約」，以30歲男性而言，一年22,300元，投保經過等待期後，保戶可享有7項重大疾病與15項特定傷病的保障。而幸福人壽的「幸福一百特定傷病終身健康保險附約」更是便宜，一年保費為5,100元。

不過在此也提醒您，由於上述保障均為附約，因此投保時還必須要加上主約，費用勢必會增加，因此在投保前要詳細審閱建議書。此外，下面所列的險種僅針對重大疾病或特定傷病有給付，並沒有身故給付，購買時也應特別留心，別當作壽險了！

終身型重大疾病險

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