精實新聞 2012-01-13 18:56:32 記者 徐伯豫 報導
春節期間，是否覺得手頭有點緊？距離過年只剩一週的時間，如果申請信用貸款可能有點太趕，提醒您，如果有購買終身型保單，並且已繳費三年以上，建議不妨查詢一下可貸金額，利用保險單做貸款，不但撥款快速，利率可能也比信用貸款要低。現在就讓我們來了解目前保單貸款的利率，幫助您理財也理債！
【理財前先理債 還款依照利率高低還款】
在借款之前，專家建議，要先做好還款計畫，如此一來才能有效的進行理財與理債的規劃。因此要先謹慎規劃好貸款的用途，並且詳細記錄下來，並了解現金流向，若是轉做投資，更應該要了解投資標的的投資報酬率是否高於借款利率，否則理財將會「越理越窮」。
另外，在借款前要記得先向撥款單位詢問個人專屬的貸款利率，避免「病急亂投醫」，如果沒有了解借款利率前胡亂借錢，可能也會讓您的貸款壓力變大，還款時間也延長。另外在有大筆金額可一次繳清貸款時，也要先將利率高的先做還款，才是正確的理財方式。另外，記得預留年後繳納各項貸款的預算，並注意繳費期限，可別因一時疏忽，讓自己多繳一筆延滯息。
【各家保單借款利率比拼 保單預定利率越低越好】
若您過年還不缺錢用，但想要靈活理財，不妨也多加注意各家保險公司推出的優惠活動，可以透過相對優惠的利率，讓負債水位降低。
若您想要自己篩選哪張保單最划算，最簡單的方式，就是檢閱保單中的「預定利率」，預定利率越低的保單，保貸的利率也越低；相對的，若是保單預定利率越高，貸款利率也會跟著調高。所以近年來保單預定利率較低，其實相對的，利用保單貸款時也會享受到比較低的利率。根據保險公會的調查，台銀人壽保單貸款利率最低只要2.7%，是各家保單中最優惠的利率，若手中有台銀人壽保單，也可以考慮優先採用。以產品別來說，傳統型壽險保單利率通常也是各類型保單中借款利率最低的，建議您想要利用保單借款的話，優先選擇傳統型壽險。
各壽險公司保單借款利率一覽表
| 公司別 |
保單借款利率 |
| 臺銀人壽 |
2.7%~6.7% |
| 台灣人壽 |
傳統型台幣保單4%~6.8%
傳統型美元保單6.5%~9% |
| 保誠 |
4.5%~6.9% |
| 國泰 |
3%~6.9% |
| 中國 |
壽險：4.5%~6.9%
其他：依當月宣告利率調整 |
| 南山 |
傳統型台幣商品：4%~6.9%
傳統型外幣商品：6.5%~9% |
| 國華 |
3.25% ~ 6.9% |
| 新光 |
4%~6.5% |
| 富邦 |
台幣保單(利率變動型商品除外)：4%~6.25%
利率變動型商品：宣告利率+1%
傳統型外幣商品(美元保單)：6.5%~9% |
| 國寶 |
傳統壽險3%~5.5% |
| 三商美邦 |
4%~6.8% |
| 朝陽 |
2.5%~6.75% |
| 幸福 |
2.5%~6.9% |
| 遠雄 |
3.25%~6.95% |
| 宏泰 |
3.90%～6.90% |
| 安聯 |
依公告而定，需自行至公司網站查詢 |
| 保德信國際 |
台幣計價傳統型商品：5.5%
美元計價傳統型商品：6.5%
投資型商品：6.5% |
| 全球 |
機動 |
| 國際紐約 |
非投資型新臺幣保單借款利率：5.25%
投資型新臺幣保單借款利率：5.25%
非投資型外幣保單借款利率：6.5% |
| 中華郵政 |
機動，4%~6.25% |
| 第一金人壽 |
傳統型壽險：4.5%
利率變動型年金：宣告利率+1%，逐月調整
萬能壽險：宣告利率+1%，逐月調整
投資型壽險/年金：5% |
| 合作金庫人壽 |
傳統型保險：4%
利率變動型年金：宣告利率+1%，逐月調整
萬能終身壽險保單：4.5%
投資型保單：5% |
| 大都會國際 |
台幣傳統型保單（除利變年金外）目前為5.7%，其他商品每月月初於公司網站公布 |
| 康健 |
6% |
| 友邦 |
5.9%~6.8% |
| 宏利 |
【富利一生外幣變額壽險】依「美金六個月倫敦銀行同業拆放利率」，簡稱LIBOR（London InterBank Offered Rate）加4%。利息採日計算，年利率每月初公告。
【美利鑫外幣養老保險】目前為6.5%
【其他險種】目前為5.25%。 |
| 法國巴黎 |
傳統型保單之保單借款利率：4%
萬能終身壽險保單借款利率：4.5%
投資型保單之保單借款利率：5% |
| 中泰 |
傳統型商品為4.5%
投資型商品(壽險)為4.5%
投資型商品(年金)為5.5% |
資料來源：中華民國人壽保險商業同業公會
【保單貸款 方便貸也愛注意】
在這裡也要提醒您，保單貸款最好在一週前辦理申請，因為現在有風險控管的因素，若是貸款金額較高，保險公司可能需要到府上拜訪或是利用電話確認貸款事宜，因此為了讓您能夠及時取得貸款，建議有需要者還是要提前辦理。此外，保單貸款的額度取決於保單價值金的多寡，最高貸款額度僅為保單價值金的七成，若是保單價值金過低，保險公司也會發出通知，提醒您別因為保單貸款金額過高，造成保單權益受損，影響包含保單停效，或者是理賠時會被扣掉貸款金額，留給家人的保險金將會大大折抵。建議您不要對於保險公司寄來的通知置之不理，若有繳息通知或是保單價值金不足的通知，也別忘了在收到之後去做繳息的動作，或是和您的保單服務人員聯絡，了解應該如何辦理，讓保單持續發揮效力。
【年前先辦好 及時撥款無煩惱】
由於只剩一週就要過年了，雖然保險公司在春節期間，免付費專線的服務並未打烊，但是保單借款都要透過銀行撥款，因此若是在過年期間臨時需要用錢，可能無法馬上借得到錢，提醒可能有資金需求的民眾，最好先與保險服務人員聯絡，進行貸款事宜，避免過年期間錢不夠用的窘境。
如果您是國泰人壽的保戶，過年期間還是可以在全台ATM、國泰世華網路銀行、或國泰世華銀行My ATM、智慧型手機APP，進行保單借款的轉帳交易，借款時以最低保單借款利率優先借款，還款則由最高保單借款利率優先償還；有需求的保戶可至國泰人壽服務中心，或透過業務人員辦理ATM保單借款申請業務。此外，為回饋保戶，至101年3月31日止，單月透過ATM、網路、手機保單借款動用達2萬元以上，要保人還可參加大樹晶幣抽獎活動。
而富邦人壽的保戶，若同時也有富邦銀行「一本萬利」的帳戶，同樣也能夠享有24小時不打烊的保單質借服務，同樣會以借款利率低的先撥款，還款時則以借款利率高的優先還款。不過要享有這項服務同樣要先辦理申請，撥款審核也需要時間，建議您還是提早辦理。
【美元保單也可質借 利率為保單中最高】
目前在市場上最受歡迎的美元保單，同樣可以進行保單質借，不過由於外幣計價保單本身利率較高，因此借款利率自然也較高。以各家的美元保單來看，借款利率都高達9%，另外，借款若是在台灣有所用途，需要的是台幣，那麼還得要承擔匯率的風險，要是台幣升值，那麼需要貸出的金額還得提高，還款時也要再面臨換匯的風險。這也是在購買美元保單時，可能要考量的因素之一。
