《保險規劃》保單想解約？四招變更保障權益

精實新聞 2013-09-26 19:36:28 記者 徐伯豫 報導

阿勇因為看到新聞報導，決定來個保單的自我檢視，發現自己的保費年繳高達15萬，因此決定要來將部分的保單作個了結，將利率低、保障低又高保費的保單解約。

您是否也像阿勇一樣，買保單的時候聽業務的介紹覺得合理就簽約，但事後卻覺得保費壓力太大，或是因為其他因素而繳不起想要解約呢？其實除了解約之外，還有其他的方法讓您不用再繳保費，可是權益卻大大不同，來聽聽專家怎麼說！

【保險中途解約弊多於利 不如進行變更保障權益】

台灣整體景氣不佳，無薪假的高峰再起，導致不少民眾動了保單解約的念頭，中信人壽建議，保戶如果因為收入短少而繳不出保費，千萬別急著解約。因為保險是家庭規劃中重要的部份，採取解約的做法，將會使家庭或個人的保障產生缺口，讓生活處於更不安定的狀態。

中信人壽表示，保單中途解約會造成許多損失，例如，投保後解約，僅可領回解約金，將損失以往所繳的保險費。其次，以後若再投保因年齡增長，保險費將隨之提高。更不能忽視的是，以後若再投保需重新核保及體檢，萬一身體情況有變化，不能通過保險公司的核保規定，將失去再投保的機會。最後也最重要的，若是投保醫療保險，會有等待期的規定(保單契約生效日起一個月或三個月內罹患疾病不予理賠)，保戶如解約將來再投保，等待期需重新再算起。

因此建議保戶，若真的有經濟考量，不妨利用保單減額繳清、減少基本保險金額，展期定期保險或變更繳費期別等四種變更方式，將有助於保留保障權益及降低保費損失。

【第一招：保單減額繳清 保障變小但仍有保障】

中信人壽發言人卓長興建議，保戶若以長期考量，希望減輕保費的負擔，可以將保單變更為「減額繳清保險」。也就是說，要保人可以用已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的數額，作為一次繳清的躉繳保險費。重點就是，保單變更為「減額繳清保險」後，不必繼續繳費，但是該契約仍然有效，保險範圍也和原契約相同，只是基本保險金額會降低。

【第二招：保單展期 讓保障不變 保障期間縮短】

第二種變更方法則是「展期定期保險」，讓保單仍有相同的保險金額，只是縮短保障的期間。要保人用已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的數額，作為一次繳清的躉繳保險費，改為僅有「身故保險金或喪葬費用保險金」或「完全殘廢保險金」給付項目之展期定期保險。要保人不必再繳保費，而展期後的保障可以維持多久？您可以翻閱保單頁面所載來自行計算。

【第三招：減少保險金額】

第三種方式則是減少「基本保險金額」，以壽險為例，每個險種都會有「最低投保金額」的門檻，要保人可以在契約有效期間內，申請減少保單中的保險金額，來降低應繳的保險費，不過也要提醒您，減少後的保險金額，不得低於該商品最低承保金額。所以若是投保當時已經是以最低保額投保，建議您考慮另外三種方式進行變更。

【第四招：變更繳費期別】

最後一個變更方式則是更改繳費期別，像是由年繳改為半年繳、季繳或月繳，以降低在特定時間內的應繳保費金額。不過也要提醒您，更改繳費期別將會有利息的收取，以傳統保單舉例，半年繳的保費是年繳保費*0.52；季繳保費則是年繳保費*0.262；月繳保費是年繳保費*0.088。當然，也有些險種的繳費期別並不會收取利息，建議您可以先以不會收取利息的險種來作更改，真正減少自己在保費上的支出。

保險專家也說，如果只是一時周轉不靈而繳不出保費，您也可以透過寬限期、自動墊繳等方式暫時減輕負擔，如果沒有辦理自動墊繳或沒有「保單價值準備金」可供墊繳的保單，則可以辦理停效。在停效的兩年之內，保戶都可以依保單條款之約定向保險公司申辦保單復效，當然，復效時會再次評估您的身體狀況，而停效後的保費也要一次補齊。

另外，保戶也可以利用保單借款，在「保單價值準備金」範圍內向保險公司借款繳交保費及做一時周轉之用，但還款期限到時，應將本息還清，否則若借款本息超過「保單價值準備金」，保單依然會停效。

【手頭緊繳不出保費 別忘了與保險公司聯絡】

中信人壽發言人卓長興建議，保戶在繳不出續年度保費時，應先與所投保的保險公司客服中心聯絡，詢問該商品之保單條款關於契約變更項目的權益後再作決定，且在經濟狀況不佳的情形下，擁有保險的保障其實才是最重要的，應盡力保留原有的保單，若不得已的情形下必須將保單解約，也應該優先考量保留意外險及醫療險等基本保障，以免經濟缺口因風險而擴大。

契約變更項目之權益說明

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