給付或不給付? 條款大有文章
SARS疫情侵襲台灣,對你我而言,除了藉助各路神明的冥冥神威外,醫療險保單可說是唯一看得到、也摸得到的救星了。但,你真的了解保單的給付條件嗎?
衛生署已將SARS列為第四類法定傳染病,患者所有醫療費用,將改由健保給付。但,別以為這些資訊與你無關痛癢,它可關係到當你陷入危難時,保險公司是不是能發揮最佳救急作用。對壽險業者而言,民國87年可說法定傳染病該賠、或不賠的重要分水嶺。
凡是於87年前購買的醫療型保單,法定傳染病是列為「除外責任」,保戶一但患病,保險公司並不是你最溫暖的後盾。但87年後推出的新保單,業者才一視同仁,予以理賠。目前,所有壽險公司已不將法定傳染病列為除外責任。保戶投保後,若經合格醫師診斷確定為SARS,並住進負壓隔離病房,便能領取相關給付、慰問金等,只有少數業者的保單,有特定附約限制而不理賠。
注意保單內容 是否符合理賠原則
市面上醫療保單千百種,如住院醫療險、終身醫療險、手術醫療險等,但保戶千萬不要以為保了醫療險就萬無一失,例如意外險就不列入理賠範圍內。以紐約人壽為例,所有新舊醫療險保戶只要符合理賠標準,皆可申請。壽險業者建議,各家保單產品名稱不同,理賠認定也不同,因此還是要翻出保單,仔細研讀內容,才能確保自身權益。
若不幸罹患SARS,到底哪些醫療型保單可理賠?目前幾乎所有住院醫療險都可理賠,至於意外醫療險與重大疾病險則不理賠。再者,因SARS所衍生出的醫療費用,全數由政府支付,若投保實支實付醫療險的保戶,會產生因沒有收據正本,而無法再向保險公司請領其他補助的問題;但若保單內容具有可自動轉換定額給付條款,則依舊可以請領。
如你手上正好沒有醫療型保單,或在非常時段想再加強保障時,建議可先投保保費較低的定額給付型保單,或是購買短年期的專屬保單,以安全渡過這段敏感期。
國泰人壽終於鬆口 以慰問金方式給付
目前因SARS申請理賠的個案並不多,因此業者在醫療險損失金額尚屬輕微。「最嚴重的打擊,還是首推保單利率跌至2.5%的衝擊,」新光金總經理鄭弘志苦笑的指出。
前陣子,所有壽險公司皆對SARS保戶提出不同程度的慰問或理賠,唯有國泰人壽「獨排眾議」,強調保障新保戶權益、並基於公平原則,對舊保戶並不予理賠。不過在強大輿論壓力、甚至驚動立法院財委會與財政部等部會關切,國泰人壽終於鬆口,但強調是基於「疫情日趨嚴重而保障保戶」原則、並不是「擴大理賠」,新措施為發放健康險保單兩倍的慰問金。
至於其他業者,例如新光人壽已接獲四位保戶﹙共計五張保單﹚提出SARS理賠申請,總計發放理賠金額約7萬多元;南山人壽有4件,ING安泰則接獲11件理賠案。據了解,因罹患SARS而因公殉職仁濟醫院護士胡貴芳,在嬰兒尚未出生前便為女兒投保某壽險公司的幼安險,其主要理賠原則為提供幼兒重大殘疾之保障,但因個案是「胎死腹中」,不符合「幼兒」標準,所以目前家屬僅能領取已支付額保費,並終止契約。
搭SARS便車,醫療險熱賣
依照「慣例」,舊式的醫療險保單,須再搭配主約才可投保,近年來,新式保單已可以醫療險做主約。受到疫情蔓延引發不確定因素大增,各家保險公司醫療險保單頓時搶手,業者也看重這塊市場,紛紛推出因應SARS的相關新保單。
業者表示,SARS疫情對他們而言一則以喜、一則以憂。喜的是民眾投保意願加溫,醫療險產品強強滾,憂的則是行銷大受影響,理賠金額提高,再加上大環境衝擊,儲蓄險解約戶數明顯增加。過去每月平均賣出一萬多份醫療險保單的國泰人壽,光是四月份單月,便暢銷六萬多份,為業務人員增加不少業績。
而早在今年三月初,台灣人壽便推出「健康隨身包」保單,再搭上這波SARS風潮,產品於是轉型為「健康全年保」專案,每增加一位保戶,台壽將捐20元給董氏基金會幫助憂鬱症患者。「健康全年保」專案包括身故保險金100萬元、殘廢保險金75萬元,若因SARS住院時,每日住院醫療金1000元、每日加護病房2000元的給付,至於出院居家補助金更高達2萬元。台灣人壽保媒體企劃室李毅夫表示,「健康全年保」著重短時間、低保費的保障,符合現代人手頭不寬的現況,因此光是電話詢問每天就有上百通之多。
中國信託日前推出每月繳5、6百元不等的保費,便可獲得SARS住院或身故理賠等各項保障,幸福人壽也推出「SARS防護罩」,30天內住院加倍給付,並發出6千元慰問金在產險部份,由於SARS屬於疾病,並不包含在旅行業綜合責任險範圍。這代表旅客若出國旅遊不幸罹患SARS,將沒有任何保障可言。因此,友聯產業即將在現行保單中附加「SARS關懷費用補償附加條款」,只要保戶出國期間至回國後14天內受感染,給付20萬元慰問金,若60天內死亡者,再給付喪葬費用180萬,目前已有其他產險業者擬跟進。
大砸廣宣經費 建立企業形象
為表達對眾多保戶的關懷,幾大壽險業紛紛在電視或平面廣告上大打廣告,藉此作好企業形象。ING安泰人壽公關廣宣處表示,公司撥下超過1千萬的廣告費,第一波廣告主打平面媒體,以宣傳保戶理賠措施為主,第二波則以「拱手不握手、才是好朋友」正在電視與平面媒體上強力曝光。
國泰人壽在宣佈舊保戶可理賠後,也馬上由國泰醫院感染科主任黃政華擔綱,拍攝防疫三大步驟的廣告短片,推出「安心篇」、「放心篇」等平面廣告,並推出「防疫隨身卡」供民眾索取。
在同業動作頻頻下,南山人壽顯得較無太多的理賠措施,也沒有慰問金或病房升等的措施,但卻捐出500萬元作為罹患SARS的醫護人員基金。至於台灣人壽則早在四月初,便在台北紐約紐約舉辦「打擊SARS,防疫總動員」活動,全球人壽則與捷運局合作,印製4萬本SARS防護手冊。
多數壽險業者因應SARS的關懷動作:
關懷一:新舊保戶不幸罹患皆可理賠,不受法定傳染病不給付限制。 關懷二:等待期由30天縮短為10天,甚至是無等待期。 關懷三:病房給付升等:
無加護病房保障者,依原給付條件加倍給付。 有加護病房保障者,提升為加護病房給付。 「負壓隔離病房」患者:給付視同「加護病房住院保險金」。 因治療必要進行插管處置者:比照氣切手術給付。
關懷四:發放慰問金:
患者5000元慰問金:三商美邦人壽、紐約人壽、ING安泰人壽 患者6000元慰問金:幸福人壽 因SARS身故者:宏利壽險,提高保額二倍、最高10萬 居家出院關懷金:宏利人壽,每日住院病房保險金的五成 台灣人壽,「健康全年保」專案慰問金2萬元。
哪家保險公司的理賠最貼心?
適用理賠保單最多者:紐約人壽﹙只要是醫療險皆可﹚ 保費繳費期可延緩:新光人壽﹙因SARS住院治療或強制隔離者,續期保費延緩3個月﹚ 患病慰問金最高:幸福人壽6000元 出院居家補助金最高:台灣人壽2萬元﹙限健康全年保專案﹚ 身故慰問金最高:宏利人壽﹙最高為10萬元﹚ 預先支付給付:紐約人壽﹙預先支付五天給付、限投保日額型﹚ 病房升等:紐約人壽、宏利人壽、台灣人壽、ING安泰人壽等,隔離病房補助金比照加護病房,最高為3倍 插管處置慰問:新光人壽插管處置比照氣切手術之給付,國泰人壽提供插管治療慰問金。 等待期最短:紐約人壽、三商美邦人壽無等待期 新上市保單:台灣人壽「一年期健康全年保專案」、友聯產險「SARS關懷費用補償附加條款」。
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