優雅享受退休美學　退休理財現在就開始

像陳元良一樣，希望能享受快樂退休人生的人不在少數。聯博資產管理公司2007年在美國進行的一項退休理財規劃調查研究發現，退休族認為理想的退休生活前三大目標是：一、維持良好的生活品質，二、有完善的醫療照護品質，三、沒有負債。

這些目標都必須有足夠的財務基礎作後盾，就像陳元良的退休規劃，應從理財開始。

五大迷思，阻礙退休規劃的絆腳石

但一般人跟陳元良一樣，很少及早為退休規劃做準備。據聯博的調查資料顯示，只有29％的退休族有做退休規劃，而未來5到10餘年即將退休的準退休族群中，僅21％進行退休規劃。為什麼呢？

第一大迷思是：我還年輕，離退休年紀還遠的呢？！

一般人年輕的時候，以為購屋、買車、結婚、子女教育等等資金的籌備和運用才是當務之急，「退休的事以後再說！」

迷思之二：應付生活費用都不夠了，哪裡還有餘錢投資？

許多市井小民每個月支出日常生活開銷、與一堆帳單都來不及了，根本擠不出餘錢投資，更遑論退休理財規劃。

迷思之三：我沒有時間，理財的事明天再說。

根據聯博的調查統計，只有35％的退休族和27％的準退休族對規劃和思索財務問題，能夠樂在其中。大部分的人多是一再找藉口拖延理財行動，而做不好退休計劃。

迷思之四：市場波動太大，還是保守一點放定存比較安心。

投資市場行情千變萬化，一般人根本無法掌握進出時點，往往追高殺低，理財還是保守一點，放定存賺利息，至少保本，不會賠錢。

迷思之五：金融商品太複雜，我的數學不好，搞不懂投資。

市面上的金融商品五花八門，大多數投資人常因此拒絕投資，或是對理專的建議照單全收，連買什麼產品都搞不清楚。

解決方案輕鬆簡單，及早開始長期累積

針對上述五大迷思，聯博以其在資產管理界近40年的經驗提出全方位解決方案，儘早達成退休人生目標。

解決方案一：年輕就是本錢，愈早開始複利效果愈大

聯博特別提醒，退休理財愈早開始愈好，而且永遠不嫌早。因為時間加上複利的魔力，愈早投資讓理財變得更輕鬆。

如果陳元良從25歲就開始做退休規劃，預計到65歲退休，用40年累積1千萬元退休金，若年報酬率達12％，每個月只要投資842元，如果報酬率8％，一個月也只要投資2,846元，達到儲備退休金的目標輕而易舉。

但是，如果陳元良距退休前15年才開始準備，在同樣的千萬退休金目標、12％、8％的報酬率下，則每個月要準備的投資額就大大提高到19,819元和28,707元，顯見愈晚開始規劃，退休金準備就更加吃重。

不可忽視的複利魔力

預計到65歲退休要存到1千萬元退休金，

距離退休年限和報酬率不同，每月所需投資的金額

單位：新台幣元

解決方案二：減少消費強迫投資　收入－儲蓄＝支出

在消費之前最好先問問自己：「這個消費只是想要？還是必需的？」。聯博建議，應從「收入－儲蓄＝消費」的觀念來強迫儲蓄。

作法是先設定每月打算儲蓄的金額，再把淨收入減去預計儲蓄額度，剩下來的才是你可以消費花用的錢，如此才能養成固定儲蓄、減少消費的習慣。

解決方案三：理財現在就要做，創造退休人生好風景

克服人性拖延的最好方法，就是現在、馬上去做退休理財規劃，退休才能在富足的財務狀況支撐下，隨心所意。

聯博的調查還發現，退休規劃不單純只是「錢的問題」，在財務或非財務面了解自己對退休計劃的態度，有助於釐清個人的目標，並做好退休財務規劃。

解決方案四：透過長期投資持續累積，克服人性弱點

聯博認為，透過長期而持續性的投資，才能達到累積財富的目的。如果害怕因市場震盪的風險而不敢投資，將錯失財富累積的機會。若是只靠定存累積千萬元退休金，每月所儲蓄的金額要相對提高許多。

解決方案五：託付專家，運用全方位財富策略把複雜變簡單

許多人認為，投資理財是很深奧的數學課題。其實，選擇優秀的專業團隊，安心託付退休大計，例如聯博提供的全方位財富策略，透過資產配置和自動平衡的投資機制，不必讓自己的生活太複雜，就能簡單、輕鬆地做好投資財理，達到富足退休的目標。

黃金人生，樂活享受財富無虞的退休美學

機會是給準備好的人的！退休不僅要及早規劃，退休金還要準備更多，透過長期累積和增加報酬雙管齊下，讓籌備退休金不再成為人生道路中，不可承受的沈重壓力。

聯博的研究資料顯示，只要在25歲到65歲的工作期間連續進行投資，而且每年退休準備的報酬率多1％，就能在退休後多出10年的生活費，延長退休金使用期限，才能因應未來可能壽命再延長的趨勢，不致造成退休金不足或子女的負擔。

如果在準備子女教育基金、購屋資金的同時，也開始準備退休金計劃，就可愉悅自在地享受富足、樂活的晚年。

每年報酬率增加1%，可多維持退休後十年的支出

註：此圖為模擬結果，僅為假設性示例。儲蓄期是模擬年薪45,000美元的確定提撥制參與人自25歲起每年提撥，到65歲時直線增加至85,000美元，25歲起提撥額為薪資的6%，逐年增加0.5%，最高為10%，同時公司相對提撥員工自提金之50%，最高為最初薪資的6%。在支出期，每年年初扣減63,750美元（最後薪資的75%)。假設25歲時年投資報酬率為9%，以後直線下降，到80歲時為6%，之後為常數。倘若「報酬率增加1%」，假設25歲時的年投資報酬率為10%，以後直線下降，到85歲時為7%，此後為常數。假設通脹率維持為3%，美元值按實際購買力計算。

資料來源：聯博