文/周采萱
全民健保開辦至今已超過十八個年頭，無論男女老少、貧富貴賤，都因這個社會保險獲得最基本的醫療照顧，即使是需要龐大醫療費用的癌症、慢性腎衰竭、重大器官移植、罕見疾病等，在重大傷病卡的幫助下也能免除就醫部分負擔、減少經濟壓力。
也因此，有很多人以為，只要有基本的實支實付型及日額型醫療險，加上重大傷病卡制度就萬無一失，不必再另外投保其他保險，然而萬一罹患「重大疾病險」或「特定傷病險」所承保的疾病，不但花費很可觀，而且健保重大傷病卡也不一定派得上用場。
健保重大傷病卡VS.商業重疾、特定傷病險
重大疾病險主要理賠心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術等七項重大疾病，特定傷病險則會再加上二十∼三十項不等的特定疾病及重大傷害，包含阿茲海默病、帕金森氏病、紅斑性狼瘡、心臟瓣膜手術、主動脈外科置換術、昏迷、運動神經元疾病（俗稱漸凍人）、再生不良性貧血、猛暴性肝炎、急性腦炎、肝硬化、嚴重燒燙傷等。
由於商業保險只理賠承保後發生的疾病，因此重大傷病卡保障的先天性疾病如血友病、先天性新陳代謝疾病、先天性免疫不全症、先天性表皮鬆懈症（俗稱水泡症）等都不在商業險的保障範圍內。
反之，重大傷病卡也不完全涵蓋商業保險所保障的項目，例如心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術，就不包含在健保局的所規定的重大傷病範圍。
本文以心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡為例，由三位醫師來剖析要自費多少錢，才能夠獲得較好的醫療照護。
心臟病 重疾險有三大治療保障
台灣急性心肌梗塞的發生率日漸升高，目前為十萬分之七十九左右，平均每年有五千多人死於急性心肌梗塞，男性的發生率大於女性，亞東醫院副院長暨心臟血管醫學中心主任邱冠明指出，心肌梗塞可分為不穩定性心絞痛(Unstable angina)、非ST波段上升型心肌梗塞(NSTEMI)及ST波段上升型心肌梗塞(STEMI)。
心肌梗塞的治療方法包含藥物、心導管、氣球擴張以及支架放置術，邱冠明指出，急性心肌梗塞在發病後二小時內搶通堵塞的心血管，比較不會有其他併發症，大約住院三到七天就可以返家休息，如果就醫時間拖延、心肌嚴重損壞，併發症越多，治療也越不容易。
藥物、心導管、氣球擴張術健保都有給付，心血管支架可分為塗藥與不塗藥兩種，前者一支需要自費四到六萬元，後者則有健保給付，使用塗藥支架，血管再狹窄率只有四到五％，遠低於不塗藥支架的十六∼二十％，但是，放置塗藥支架可能造成致死率極高的血栓，為了降低血栓的機率，病患必須長期服用抗凝血藥物，因而增加內出血風險、傷口也不易癒合，甚至無法進行其他手術，不是所有病患都適合。
邱冠明指出，一般來說，支架放置術主要是撐開塞住的血管，病患若有兩條以上心臟主要血管的狹窄程度超過七十％，可以採用冠狀動脈繞道手術，進行完整的血管重建。
冠狀動脈繞道手術 「達文西」出手五萬元起跳
冠狀動脈繞道手術原理是摘取身體其他部位的血管，來代替阻塞的心血管，建置新的血液通道供心肌使用，傳統冠狀動脈繞道手術需要切開胸骨，並接上體外循環器，讓心臟停止跳動進行手術，術後胸骨癒合時間至少要兩到三個月。
隨著醫療技術進步，目前已可用內視鏡摘取替代血管，縮小創口，但需要自付耗材費約六到七萬元。
知名度漸高的達文西手臂冠狀動脈繞道手術，屬於微創手術的一種，醫生透過內視鏡操作機器手臂，摘取左側內乳動脈，再進行繞道手術，目前健保不給付，病患需自費五萬∼三十萬元，實際價格主要視病況複雜程度、選用的耗材等級而定。
慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡 自費項目多
再生不良性貧血、慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡、嚴重燒燙傷、重大器官移植、肝硬化以及運動神經元疾病等。
癌症的龐大花費最廣為人知，但一般人可能很難想像，像慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡這兩項有重大傷病卡支援且罹病後仍可以維持正常生活與工作收入的疾病，也有很多健保不給付的額外花費。
慢性腎衰竭
慢性腎衰竭患者接受血液透析、腹膜透析健保都有給付，不過，新光醫院腎臟科主治醫師方昱偉指出，血液透析只能洗去體內的小分子廢物，如尿素和肌酸酐等會造成噁心、嘔吐、昏迷的毒素，維持病人的基本生活機能，但卻無法清除體內殘存的中、大分子毒素。
大約有兩到三成的洗腎病患，會因為體內殘存的中、大分子毒素，出現類澱粉沉著、腕隧道症候群、無力、疲倦等殘留尿毒的症狀，需要透過血液透析過濾術（HDF）擴大清除體內毒素，使用頻率為每週一次，每次需要自費數百元∼一千元。
由於血液透析只能排除體內部分磷離子，除了從飲食上控制磷的攝取外，部分洗腎病患需要使用降磷藥避免高血磷症，健保目前給付鈣片作為磷結合劑，幫助身體排出磷離子，但會提高心血管鈣化的機率，如果使用不含鈣的降磷藥如福斯利諾、磷能解等，一個月就要自付三∼六千元，一年藥費最高可達七萬二千元。
紅斑性狼瘡
紅斑性狼瘡（Systemic Lupus Erythematosus，SLE）是一種全身性的自體免疫疾病，台灣目前至少有一萬名以上的病患，有九成以上是女性。三、四十年前，紅斑性狼瘡的的五年死亡率超過九成五，可說是必死無疑的絕症，隨著醫藥技術的進步，目前紅斑性狼瘡的十年死亡率已不到一成，大多數的病患都能維持正常生活及工作收入。
童綜合醫院過敏免疫風濕科主治醫師鄭聖翰指出，紅斑性狼瘡患者因免疫系統會攻擊自身器官與組織，有些人一發病就侵犯腦、中樞神經、腎臟、心臟等重要器官，大多數是發病後慢慢出現關節或器官病變，也有病患終其一生只有輕微的關節症狀，病程的演進相當多樣。 紅斑性狼瘡無法痊癒，只能投以類固醇、免疫抑制劑控制病情，目前最常使用的藥物為奎寧，有健保給付。
紅斑性狼瘡和同為免疫系統疾病的類風濕性關節炎（RA）在病理機轉上有一定的相似度，不少國外實驗也證實類風濕性關節炎免疫抑制用藥治療紅斑性狼瘡有不錯的效果，例如莫須瘤、恩瑞舒等，不過，目前健保並沒有針對紅斑性狼瘡病患給付這兩種藥物，以莫須瘤為例，按施打頻率不同，病患一年就要自費二十∼四十萬元。
「重大疾病」或「特定傷病」對健康的人來說可能很遙遠，然而一旦遇上這些疾病，對家庭經濟往往會造成不小的衝擊，趁年輕、健康時做好準備，才能防範於未然！
本文由現代保險雜誌提供