喬美國際董事長簡永松在2009年獨創P2P互助保險，當時成為金管會「頭號眼中釘」；今年他創立P2P存借平台，向金融業宣告：他要開創傳統銀行以外的另一個選擇！

文•劉姵呈

台灣的科技能力在全球有舉足輕重的地位，但弔詭的是在金融科技方面則是嚴重落後，2015年為台灣「金融科技元年」，不僅難及歐美國家，甚至落後中國大陸甚遠，光是阿里巴巴一家公司的金融科技專利申請件數就超過百件。喬美國際早在十五年前就已進軍現在最夯的金融科技領域，並在專利與實務上都已建立基礎。

FinTech衝擊下 互助保險將成為主流

喬美國際成立於2000年，當時台灣人連FinTech是什麼都還沒聽過，董事長簡永松卻很早就產生「以網路改造社會」的想法。首推台灣的「互助保險」，讓被商業保險拒保的老弱殘病，透過喬美旗下「喬安網路平台」，能彼此承擔未來風險，共同分擔當月死亡者的喪葬費用，在身故時可領得互助金。他補充，互助保險使用者屬「事後繳費」，同時可享受附加意外險保障、禮儀服務、旅遊優惠等附加服務。

然而，當年卻引來金管會保險局的質疑，以違反《保險法》中非保險業者不得經營「類似保險業務」的理由，展開長達三年的訴訟，最後由喬美大獲全勝。「這是台灣首次民間企業打贏與政府機關訴訟，金管會從此視我為頭痛人物！」簡永松驕傲的說。後來金管會為了趕上變化中的金融環境，在去年二月修法。

網路標會始祖  以「平台」概念打入金融業

至今，喬安互助保險會員已累積至一萬多人，並能維持穩定獲利，年營收約五千萬。「FinTech衝擊最大產業是保險業，我肯定商業保險對社會安定的力量，但如今邁入高齡化社會，不能讓一群最需要保險的人被摒除門外。反觀歐美的互助保險比重都占三分之一到四分之一，日本更占了七成以上。」

簡永松說他曾經看到中國為了推動網路科技革命，甚至在其《全國公務員網路科技訓練手冊》上訂下規則，因此可見中國政府推行網際網路意志力之強，反觀自己寫信給政府官僚卻都無人重視。他說傳統銀行賺得是「資訊不對稱」的錢，於是他改良民間的「標會機制」，去中介化，強化運作效能，保障存、借雙方更安全、透明。2005年時更授權把「浮動利率資金交易平台」專利技術給永豐銀行的MMA標會理財網，至今累計總交易量已近七十億元。

對於借款人的償還評估，他說，花了二年時間，除了聯徵分數外也包含個人生活支付記錄、當鋪資料等，研究出一個信用評分表。

銀行不創新 Fintech公司做給你看

簡永松說：「我躲不過子彈，只好先開槍。但我絕不做違法的事！」他埋首研讀資訊技術並撰寫專利，至今喬美國際在台灣共取得四十件金融科技專利，連同在美國有七件專利，遠高於國內金融業的總和。僅次於鴻海、中華電信、雅虎、微軟等，在國內排名第九；在全球拿下純金融科技公司排名第二十五名，儼然是台灣FinTech專利冠軍。

簡永松目前把全部精力投入開發新一代的資金交易所，鎖定對象一樣是在台灣約55％被銀行體系拒絕的族群。他勸金管會要以「正面表列」的方式來開放業者創新發展，未來十年內他更預言銀行將會只剩下不到二位數，甚至末段班的銀行將會被金融科技公司買下。

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