精實新聞 2012-09-25 19:14:56 記者 徐伯豫 報導
一年一度的教師節再次來臨，現在小孩子少，老師難為，教學上傷透腦筋，對於自己的理財投資可能更是束手無策。您也是作育英才的老師嗎？在教師節前夕，讓我們看看保險業者為您量身推出的保險建議，讓您在投資、保障等部份，能夠不再傷透腦筋！
【必備醫療險、意外險及防癌險 掌握「3+1原則」】
教師節前夕，安聯人壽呼籲教師們該深思如何面對風險與未來保障問題，特別在人身保險規劃上需首重保障額度，理想壽險保額為年收入的10倍，其次更要重視替「健康」買保險觀念，醫療險、意外險及防癌險為3大必保的險種，如此才能避免發生風險時措手不及。
安聯人壽表示，現代孔夫子常站著授課、講話及熬夜批改作業，長期下來職業病悄悄上身，根據復健科門診統計，老師最常發生的職業病，包括頸部疼痛、五十肩、腰酸背痛、小腿靜脈曲張及聲帶結節等，嚴重時還要住院開刀，雖然有健保及公保補助，但僅為基本的醫療保障，舉凡病房差額等均不在給付範圍，若想要享有高品質的醫療服務，仍需要醫療險來補強。
除了醫療險，癌症險及意外險也不可缺。台灣平均每6分35秒即有1人發現罹癌，平均每3分鐘更有1人因癌症撒手人世，癌症無疑是威脅國人健康之最大殺手。雖然一般住院醫療險也給付因癌症住院與手術的醫療費用，但癌症患者若想要全面性的保障，建議仍需以癌症險來彌補此缺口。
另外，教師們也不可輕忽意外險之重要性，否則一旦飛來橫禍，不但暫時讓收入中斷，突如其來的傷殘費用也會造成家裡的經濟負擔。若利用還本型意外險規劃保障，在保險有效期間內因意外傷害事故而身故者，除可獲得「意外傷害身故保險金」給付之外，另可再額外給付實際所繳保險費總和。
而相較於一般意外險若未發生事故保費即「一去無回」，還本型意外險繳費期滿後且被保險人仍生存時，領回所繳保費，兼具意外險與養老險的雙重保障，等於只用保費的利息來買保險，讓現代孔夫子可安然度過每次意外危機。
【善用投資型保單 讓老師兼顧退休及稅務規劃】
在基本保障做好之後，更該關心退休的議題。根據中華民國全國教師會的調查發現，近8成的教師選擇保險做為財務工具之一，且軍教人員薪資所得開始課稅今年正式上路，教師們可留意自身保險的金額並善用其免稅額度，為稅務規劃做好準備。
中國人壽副總經理洪祝瑞表示，近8成的教師選擇保險為資產配置選項之一，主要與教師們普遍追求保守穩健的傾向有關，而壽險能夠提供一定的保障，因此獲得教師們的青睞。然而調查也指出，理財成為教師工作之外最大的壓力來源，且多數教師對退休財務規劃一知半解，傾向以銀行存款或教師退休金為主要方式，但受到通膨及低利率影響，中國人壽建議教師檢視自身的資產配置，確認手上的保單是否適用免稅的條件；若不滿足於保守穩健的資產配置方式，教師們可以評估自己的風險承受能力，考慮以新一代投資型保單做為退休生活規劃準備。
洪祝瑞認為，在人生不同階段會有不同財務規劃及需求，保單也應該具備進可攻、退可守的操作彈性。從初出社會到結婚前，為求達到第一桶金的財務目標，理財投資的比重相對較高；到了婚後，有了家庭責任，就會需要更完善的壽險保障；待兒女漸長，因責任減緩故對退休生活的規劃就會更為積極準備，並可視需求調整壽險及投資比例來達到退休規劃的目標。
洪祝瑞進一步指出，好比自己動手做一個財務規劃三明治，保單的選項如同食材及配料，比例要如何調整，就可以依自己的口味及需求，不必將就量產三明治的單一口味。中國人壽建議包括教師在內的軍教人員，若因工作性質而無暇兼顧投資，又希望在獲得一定保障的前提下盡早規劃退休生涯，可以「全權委託管理帳戶」操作模式，委由專業經理人代為運用與管理保單所連結的基金帳戶，如同1次網羅各有擅長的3大國際主廚聯手量身烹調，讓教師也能兼顧工作及財務規劃。
【定期定額+單筆投入 退休生活更有保障】
中國信託人壽則建議教師們，所得收入穩定，可用定期定額的方式購買投資型商品，持續累積資產並提早做好節稅計畫。手中若小有資產應該以穩健方式佈局，資金的規劃必須兼顧保本與流動性。例如選擇月退俸的教師，除了預留每月基本生活費外，可用定期定額的方式購買投資型商品；而選擇1次提領退休金的教師，除了挑選穩健型的理財工具外，建議可以提撥一筆金額，投保增額還本終身保險，為自己預留晚年生活費。
教師保險規劃建議
| 健康 |
終身醫療險
婦女終身保險
防癌保險
意外險 |
教師因職業特性，易發生慢性疾病，若不幸罹患疾病，可能造成家庭經濟負擔，因此建議規劃健康醫療相關保障，避免因疾病而帶來的風險。 |
| 理財 |
委託投資帳戶的投資型保單
連結ETF的投資型保單 |
教師們收入穩定，但理財宜穩健保守，可用定期定額的方式購買投資型商品，持續累積資產並提早做好節稅計畫。 |
| 退休 |
投資型保單
增額還本終身壽險 |
教師退休時將有退休金，不論是選擇1次領或是月退俸，退休金都需兼顧保障與理財的功能，保險規劃必須兼顧保本與流動性，為退休生活加分。 |
徐伯豫製表
【向教師致敬 宏利「教師專案顧問團」協助教師規劃無憂的退休生活】
考試院院會於8月底通過「公教人員保險法修正草案」，並將函請行政院會銜函送立法院審議，限制領月退休金者所得替代率將不得超過80%，這次修法預估將影響公教人員、私校教職員、國營事業員工、立委等近60萬人的權益。宏利人壽提供「教師專案顧問團」，為教師們試算退休準備金缺口，並預備明年度第1次的所得稅申報，推出了「尊師重道專案」，讓教師們享有快樂無虞的退休生活。
宏利人壽「教師專案顧問團」針對年初開始實施薪資課稅的國中、小教師，協助全國教師認識「所得稅」、「教師退休制度」及「二代健保」等相關議題的重要性。從說明會內容的偏好發現，絕大部分教師們不但對2013年首次申報所得稅相當關心，並且表示對未來退休金計算及準備也想進一步瞭解。
宏利人壽表示，研習座談的提供將持續至2013/1/31，研習時間可依教師或學校時間安排，並可申報教師研習時數。為嘉惠偉大的教師們，宏利人壽於上述期間配套推出「尊師重道專案」，只要於活動期間投保特定商品，即享有核保快速通關、海外平安卡服務、最高5%保費折扣及幸福成交禮；「尊師重道專案」相關活動說明請至官方網站活動頁(http://www.manulife.com.tw/project/teacher/)查詢或電洽活動諮詢專線：0800-888-166。
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