《保險短波》善用三項策略 打造理想退休計劃

上班族辛苦工作半輩子，最希望人生的下半場能實現退休生活夢想，但面對長達20至30年的退休生活，應如何準備足够的財富實現理想？蘇黎世國際人壽總經理湯維華建議，不妨善用三項策略打造理想的退休計劃，將可築夢踏實，擁有富足的退休生活。

湯維華表示，隨著平均壽命延長與少子化趨勢的影響，國人已漸了解退休規劃的重要性，然而想要累積一筆理想的退休金並不容易，除了須擬定退休生活計劃，計算理想的所得替代率及每月需投資金額外，也需關切投資環境的低利率及高通膨的影響，因此，更需選擇適合的規劃工具並定期檢視調整，避免資產被通貨膨脹所侵蝕。湯維華指出，退休規劃過程中會出現許多趨勢變化的不利因素，但只要提早開始準備，並透過積極參與、慎選產品及善用專業的策略，將能輕鬆打造理想的退休規劃。

策略一：積極參與

想擁有富足的退休生活，積極參與按部就班的執行力是最重要的關鍵。湯維華表示，政府有心擔負國人退休的責任，但根據試算，工作滿30年後退休，勞保年金加計勞退新制退休金，只能提供三成左右的所得替代率，與合宜的退休後所得替代率七成相較，仍有頗大的差距，建議民眾最好每個月固定從薪資中提撥10%~15%，積極參與投入儲蓄或投資，透過定期定額投資與時間與複利的效果，讓退休金累積更快速。

策略二：慎選產品

湯維華指出，累積退休金最擔心的是通貨膨脹導致購買力減少，若使用過度保守的退休規劃工具時，將導致退休金累積速度趕不上通貨膨脹的速度，讓錢越變越薄，建議可選擇變額年金保險，以蘇黎世的「富裕年年變額年金保險」為例，該保單連結的標的包括保守的債券型基金，或是收益較高的股票型基金，既能抗通膨，又有較高的財富增長機會。同時，該保單累積期間屆滿後，保戶可領取年金，最高領到110歲，可避開退休金用罄的長壽風險。

策略三：善用專業

根據行政院研考會於民國101年針對「民眾投資理財知識了解程度」所進行的調查顯示，只有3.5%的受訪者，認為非常了解投資理財知識，有31.5%自認還算了解，其中有多達54.4%自認不是很了解，更有10.5%坦言完全不了解。對此，湯維華表示，多數具有成長性的投資工具，例如基金及變額年金保險等商品，需要具備定期檢視及調整投資組合的能力。考量目前低利率及投資環境瞬息萬變下，湯維華也提醒民眾在選擇專業人員及投資工具時，應更加小心，務必要清楚了解相關的投資內容，以免承擔巨大的投資風險。