《保險規劃》中高齡保單 老年/帶病均可保

精實新聞 2011-11-18 18:41:21 記者 徐伯豫 報導

許先生結婚得晚，在進行婚前檢查時，發現自己的血液有凝固的問題，檢查結果為血小板不足，自此之後就想要買保險來提高自己的保障。可是在半年內陸陸續續找了好幾家保險公司，卻因為身體的狀況而無法順利被承保。即使承保了，保費也比一般健康體要高兩倍，很多與血液相關的疾病也都被批註除外。許先生看到電視上廣告免體檢、保證核保的保險商品，決定想要來試試看，希望能夠給太太及小孩一個安穩的防護網。 

【投保記錄有連線 重複投保拒保查得到】

您的身體狀況也不太健康嗎？是否為了想要買到保險，而不停的找不同的保險公司簽約想要購買保單呢？專家表示，由於現在的要保書上都會要求保戶填寫是否有拒保的記錄、拒保原因為何，並且也要進行健康告知，必要的話得附上病歷資料或是進行體檢…等等，這些動作都是為了讓核保人員了解保戶的健康狀況。現在投保記錄連線之後，只要您有拒保、短期間投保或重複購買保險商品的記錄，都可以立即查詢得到。因此在這裡除了要呼籲您必須誠實填寫要保書上的各項資料之外，若是因為身體狀況產生了拒保記錄，也不要自行衝動的胡亂投保，避免產生過多的拒保記錄，就很像銀行不停的調閱徵信記錄一樣，會大大降低您的承保機會。若是身體狀況真的不好，不妨好好的調整作息，或者是專心的接受治療，抑或是選擇承保較容易的商品，例如還本型商品，或者是保證保的商品等等，拉長投保的時間，也可能幫助自己提高投保的機會。 

【保證保 兩年內身故領回所繳保費】

由於年長者身體狀況走下坡，因此傳統保險公司對於銀髮族的商品規劃大多限於投資或是儲蓄還本型的商品為主，因此以電話行銷等方式起家的保險公司，便打出「保證保」的名號，欲搶佔銀髮市場。但究竟「保證保」是保哪些內容呢？總歸看來，此類商品大多針對50歲到75歲的民眾(僅有一家40歲即可購買)，提供一般身故、意外身故與意外醫療都有保險金的給付。

不過仔細研究理賠方式可以發現，一般身故的保障啟動時間，是在保單承保的兩年後才是真正的生效，但是理賠的金額不一定等於保額，也就是說保戶在投保時，必須有著可能無法如預期領到保額的心理準備。另外，這類保單最高投保金額多為100萬元，其實並不算多。因此僅能將此類保單當成是風險照應，沒有辦法成為扛起一家子責任的防護網。

此外，這類的保障對於疾病醫療並不負給付責任，因此若想要提升醫療品質，恐怕也無法藉由銀髮族保單滿足需求。

 保證保商品一覽

資料來源：各家保險公司

 【購買投資型保單  為自己提高壽險保障】

雖然銀髮族購買保險商品的保費金額較一般保戶要高，通常能購買的額度也就相當有限。專家提醒您，若是身體狀況較為健康的銀髮族，或許可以考慮購買投資型保單，如此一來保費繳進去立即就能成為壽險的保障，保費也較銀髮族保單便宜，還兼具著投資的效果，也是一種提高保障的選擇。 

【意外險分職業等級部分年齡  投保年齡不影響費率】

在這裡要特別提醒您，若是在購買銀髮族保單，發現意外險的保費過高時，應該要注意的是職業等級是否較高，影響了保費，因為意外險的保費計費方式不是依照年齡，而是依照工作與生活的危險程度來評斷。所以若是您購買任何有意外險的保單，而職業因為退休或者是轉行有變動時，務必要通知保險公司，進行職業變更，避免保費的溢繳，或是風險被低估了。

而一般壽險公司可以承保的職業等級包含一到四級，舉例來說，一般內勤的上班族職業等級為一級，家庭主婦也是屬於一級，保費最低；業務性質的工作則為二級；而保費是依職業等級高低來決定金額。想要了解自己的職業等級，不妨在網路上搜尋「職業等級」，便能夠了解自己工作在保險上所認定的危險程度。另外，退休人士、家庭主婦與學生，在投保意外險時有額度上的限制，最高投保金額為300萬，在購買上也要注意不要超過額度了。