《保險規劃》善用房貸壽險 補足風險缺口有妙方

精實新聞 2012-05-10 19:52:31 記者 徐伯豫 報導

現在要買房子已經不是件容易的事情，對於一家之主來說，如何給予家人最安穩的避風港，在目前的景氣中，更是件極大的考驗。今年決定和交往多年的女友共組家庭的雨軒，也在日前和家人看中了一間新北市的房子，準備以新婚的身分申請購屋貸款，獲得更優惠的利率。在銀行辦理房貸手續時，行員建議他還可以加購房貸壽險，不但可以填補房貸的資金缺口風險，在利率上還可以再優惠，而且只要和房貸一起繳交即可。不過，先前雨軒已經因為結婚和購屋加買了定期壽險，他想，究竟這兩個有甚麼不同呢？  

【房貸壽險 房貸才能買的壽險】

相信您在電視與公車上都有看過房貸壽險的廣告，但您知道房貸壽險保障的是甚麼，又應該如何購買嗎？合作金庫人壽業務部協理焦訓表示，房貸壽險是以購買房貸的客戶為主，而購買的保戶大多為受薪階級，因為買房後有財產與風險上的缺口。

因為資產無法補足，萬一身故，在繳房貸中的房子將無法保全，利用房貸壽險，可將風險轉嫁給保險公司，而有債權與債務關係的銀行與屋主，則分別成為了要保人與被保險人，如此一來，萬一屋主(被保險人)身故時，保險公司會將房貸壽險的保險金給付給銀行(要保人)，以減輕或是結束房貸，家人還能擁有原本的房子，減輕房貸上的壓力。  

【受益人第一順位為銀行 第二順位保戶可自行選擇】

既然說到了身故的理賠，自然也要解釋一下理賠的方式與受益人的指定方法；不同於傳統的壽險，房貸壽險建立在債權人與債務人的關係上，因此保險契約成立時，要保人為銀行、被保險人為房貸戶(屋主)，受益人的首位也因為債權債務的關係，因此同樣為銀行，若是保險理賠金在還清房貸還有多餘時，則將會理賠給受益人。

因此在保單上，除了原先印好的銀行為第一順位受益人之外，要保人還可以自行決定將這筆可能會有多出來的保險金留給哪位家人。理賠方式則為保戶身故時，家屬找保險公司辦理，在提供相關理賠文件之後，狀況正常下，15天之內可以理賠完成，如有特殊情形超過15天才理賠結案，則會加息給付，年息以10%計算。

保險專家表示，因為受益人順位的不同，正是與傳統定期壽險最大的差別之一：傳統的定期壽險，成立多是為了留給家人保障，像是求學階段的子女的教育基金、給另一半的安家費等等，因此受益人會以家人為優先，不像房貸壽險是先填補負債部分(欠銀行的房貸金)，多餘的才留給家人。  

【最高投保金額6000萬 依據房貸金額購買足額保障最齊全】

保險專家表示，一般人購買壽險，都是為了未知的風險，而這未知的風險金額通常只能抓個大概，但是房貸壽險的保額，卻可以借由房貸的數字清楚的估算出需要的數字，例如房貸為700萬，那麼就是購買保額700萬的房貸壽險。而目前房貸壽險分為平準型與遞減型，前者就是根據購買的年期，保額一直維持在同樣的金額，直到保障結束；而遞減型則是在保障期間內年年減少保額，直到保障期間結束的那年，保額也成為零。

焦訓表示，保戶可以依照自己的需求，選擇自己需要的保障類型。他舉例，像是可以在檢視保單之後，發現其他風險未有保障補足時，不妨就利用房貸壽險保費較便宜的優點，選擇平準型的保障，讓自己在繳交房貸的期間，除了填補房貸繳不出來的風險之外，也能夠給予家人保障。而如果保障已經足夠，或者是名下資產足夠彌補其他人生風險，就可以選擇遞減型的保障，針對房貸來做風險補償即可。

【機師、空姐等一般壽險不保者 可投保房貸壽險】

前面說到可以利用平準型的房貸壽險來作風險補償，焦訓同時舉例，像是機師、空姐等職業類別比較特殊，一般保險公司不是不予承保，就是保費貴得嚇人，因此若是恰巧有房貸壓力需要購買房貸壽險，就可以選擇購買平準型的房貸壽險。他解釋，由於房貸壽險沒有分職業類別，僅依照性別與年齡計算保費，因此可以利用房貸壽險保費比較便宜的優點，降低保費的支出，同時擁有定期壽險的保障。

當然，也必須提醒您，由於房貸壽險最高投保年限為40年，也有投保年齡的限制，因此是無法取代終身壽險的，建議您在選購前還是要與您的保險顧問討論，再做購買的決定。

定期壽險與房貸壽險比較

【房貸壽險仍有投保規定 健康狀況不佳者仍拒保】

前面提到職業等級比較特殊、風險性較高的人士仍可購買房貸壽險，在此也提醒您，即便如此，若是身體狀況不佳者，仍然還是有被房貸壽險拒保的可能性。焦訓表示，一般房貸壽險接受的投保年齡為20至65歲，雖然會允許職業風險較高者購買房貸壽險，但若健康狀況不佳者，如體檢未通過，承保風險太高，仍然會拒保。

因此若是健康狀況不佳、又想將資產轉移給子女的您，建議還是利用每年免稅的贈與額度，將資產轉移給子女，例如將房子掛在子女的名下，每年贈與220萬給子女繳交房貸等等做法。  

【繳費的人當被保險人買房貸壽險 才是真正轉嫁風險】

最後也要提醒您，千萬不要因為保費的高低而未將「真正繳付房貸的人」列為被保險人；焦訓表示，許多民眾因為發現同年齡的男女保費相差將近一倍，因此不少夫妻在購買房貸壽險時，被保險人是掛太太的名字，但實際繳交房貸的卻是先生，這樣一來，其實風險並沒有辦法完全的被轉嫁，因為繳付房貸的是先生，理應由先生當作被保人，才能保障先生在過世後，還能將房子留給妻小，可是如果因為保費考量將被保險人列為太太，並沒有辦法減輕意外發生後繳交房貸的壓力，萬一先生真的不幸過世，太太反而要成受更大的經濟重擔，這並不是房貸壽險規劃的原意。