《輕鬆理財》網路標會真的划算嗎？

精實新聞 2010-12-21 19:48:10 記者 李彤綵 報導

想要標會募集創業基金的阿倫，四處打探要如何標會後發現，原來透過銀行平台也可以進行網路標會，但網路標會和傳統標會究竟有啥不同呢？

由銀行推出、掛保證投資人不會被倒會的網路標會，經過二年多的經營，目前平台上有將近千組的「標會」在網路上進行。理財專家表示，雖然有銀行保證不會被倒會，可是透過網路標會還要被收手續費，消費者在投資或借貸之前可得精打細算一下。

【網路標會優勢報你知】

網路標會和傳統標會究竟有什麼樣的不同之處？永豐銀行消費金融處資深專業經理邱瑞明表示，網路標會在人員募集、會款保證以及使用的方便性上，相對於傳統標會都還要來得具有優勢。

1.找會腳！網路上萬會員有優勢
現代社會要找足一群人來標會已經很不容易，舉例來說，即使本身擁有500多位朋友的人脈，但如果要在一週內找到想缺錢及想存錢的朋友，來組個會期2年的互助會，困難度也不低，尤其現代人的防衛心較重，找人標會還有可能會被懷疑是要捲款潛逃。

但透過網路平台，可以匯集各地的投資大眾，除了銀行每隔三、四天，就會推出不同期數的標會，網路會員更可以自行招募，隨時都有上萬名的會員，可以組成一個互助會。

2.會腳倒會由銀行負擔
永豐金公共事務資深專業經理曾淑華表示，民間標會完全建立在人與人之間的信任機制，如果被倒會，會頭或會腳必須自行負擔催收責任，而且還不一定收得回來；網路標會則標榜有銀行當靠山、標會零風險，萬一有會員不按時繳納會款，由銀行負起催收責任，且銀行會事先墊款，讓得標者隔天就可以取得完整會款，可說是真正沒有倒會風險。

3.省時又方便
傳統標會會頭必須尋覓每月開標一次的地點，想要下標的會員則必須排出時間，花費時間出席；網路標會除了最初的開戶必須親臨銀行，之後加入新標會以及下標、開標，都可以在網路上進行，即使人在國外也可參與競標，可說是節省不少時間成本。

4.銀行幫您做徵信
傳統標會除了人員募集困難外，另一個最讓投資人擔心的就是，會頭和所有的會腳可信嗎？雖然彼此認識，但萬一有人中途落跑怎麼辦？想要參與標會必須針對所有會員多方打聽。

網路標會因為客戶必須親自到銀行開戶，這同時就等於銀行幫大家做徵信，標會平台中也有討論區和標會歷史記錄等基本資料，供投資人查詢。

【網路標會小叮嚀】

1.使用者付費　依不同期間酌收手續費
從上述聽來，網路標會好像優點不少，專家也提醒，天下沒有不勞而獲的好事，銀行建置網路標會這樣的平台必須花費不少資金，而這些費用將透過使用者付費來分擔營運成本。

以目前銀行公布資料，依據會期長短以及哪一階段標得，得標會款必須另外扣除1.75％～3.25％的手續費（附表1）。專家建議，消費者在投資或借貸之前，最好多加瞭解手續費的收取方式，若想要節省手續費，則可以透過準時繳交會錢（最高優惠0.5％）或參與社群標會來降低手續費。

附表1：傳統標會和網路標會比較表

2.會錢遲繳得給銀行墊付手續費
除了得標會款會被收取手續費，若會員遲繳會款，銀行將先行代為墊付當期會款，將得標金交付得標會員，以免影響得標者的權利。但對未即時履行義務，會錢遲繳的會員，若超過三個營業日，則會被收取墊付手續費。

墊付手續費怎麼計算？如果參與的是每期10,000元的標會組合，墊付手續費是會錢的1％，也就是100元；會錢20,000元，墊付手續費就是200元，依此類推。

公式：墊付手續費＝會錢×1％

3.善用發言記錄探會腳虛實
專家指出，網路標會平台相對還是比較透明的機制。網路標會在開標時是採暗標制，會員彼此間不會知道出價多少，但開完標後，得標金額多少、得標人是誰等資訊都會公開。

此外，不同於拍賣網站或線上遊戲一個人可同時擁有多組帳號和暱稱，邱瑞明表示，網路標會會員一人只能有一個帳號、一個暱稱，不能亂換暱稱，除非有重大原因例如暱稱不雅，才會幫會員更換暱稱。

專家也提醒，不論是傳統或網路標會都是心理戰，舉例來說，有些會腳可能根本沒有意願出標，但為了提高報酬率，就放假消息謊稱自己想要競標，例如在討論區中說：「大家都不要標，因為這次我要標」、「真的嗎？我也想標」等等，結果發言者根本沒有出標，倒是看到大家發言後提高標價的老實人得標。

專家建議，參加一組標會和出價競標時，都應該做一下功課，花點時間查詢會員資料，探一探整體標會運作虛實，如此就可以幫助自己做判斷和篩選。

【標會＝儲蓄？那可不一定】

曾淑華指出，不同於定存活潑性和變異性較少，標會這樣的理財模式可在不同階段，同時滿足三種投資人的需求，前期可以提供貸款的功能，中期則是類似定存功能，後期則是會有投資報酬率變成投資功能。

專家提醒，網路標會和傳統標會一樣，報酬率由正到負都有可能，舉例來說，假設都沒有人出手競標，必須由電腦抽籤，萬一在會期一半之前就被抽到，那就變成借貸，必須支付利息，邱瑞明表示，若以底標得標，包含手續費，借貸利率一般不會超過10％；但如果很幸運的前幾期有人競標，直到最後一期由底標來結標那麼報酬率就可能超過10％。

除了挑選有借貸需求的投資人當會腳，邱瑞明也傳授儲蓄型投資者選擇會腳的一招撇步，那就是選擇較年輕、男性的投資人，因為年輕人敢衝、物質慾也比較重，往往會一時需要資金就衝動下標，而有人出面競標，就是等著收利息的投資人最大的好消息。

附表2：網路標會各期總平均標金（單位：新台幣／元）

註：統計日期2008/02/15~2010/12/01；標金皆不含手續費等費用
資料來源：MMA標會理財網