《保險規劃》老師辛苦了！為自己規劃退休生活吧！

精實新聞 2012-06-11 19:21:32 記者 徐伯豫 報導

六月來到了畢業季，除了莘莘學子們要進入下一個階段之外，對於老師們的教導自然也有不少的感謝。不過根據調查，現代孔夫子除了擔心工作外，理財已經成為最大的壓力來源，加上明年開始軍教人員的薪資所得必須開始課稅，雖然仍有18%的公教優退利率，不過利息所得加上薪資所得，開始繳稅的壓力可能也不小。身為老師的您，現在還不開始提前規劃嗎？ 

【理財成為教師工作以外最大壓力 近七成教師對退休準備沒把握】

「十年樹木、百年樹人」，教師對社會發展貢獻極大，但努力回報與未來能否安穩退休，是否成正比？保德信人壽與中華民國全國教師會最新進行的調查發現，理財已成為老師工作以外最大的壓力來源，而他們對理財一知半解，同時對未來退休金可領多少、會不會領不到退休金，感到擔憂。

本次針對全國教師理財行為的線上調查，訪問25歲以上、任教於國小、國中或高中/高職、來自北、中、南的教師，共取得1,028名有效樣本。調查結果顯示，面對日常生活，「學生管教問題」、「政府教育政策」及「工作壓力問題」為老師三大壓力來源。而工作以外，「理財問題」儼然已經成為老師們最大的壓力來源。此外教師對退休準備過於樂觀，但準備及認知與實際理財行為有落差。7 成以上 老師認為可達成退休目標，但同時近7成的教師，不了解可以領到多少退休金，超過半數教師對老年醫療費用未妥善規劃。

【希望退休後所得替代率七成 但理財習慣偏保守】

面對退休生活，大部份教師們希望退休後每月有3至5萬元的可支配金額，約為所得替代率的七成左右，足見教師們對維持生活品質的訴求。其中76.3%老師對退休資金準備感到樂觀，認為自己在退休前可存到足夠資金。但比較他們的期望與實際規劃，卻發現很大落差。有六成的老師偏向使用較保守的理財工具，可是卻忽視了通膨的影響。此外有67.2%的教師並不清楚退休後可領到多少退休金，更有近七成的教師擔心領不到退休金，反映出他們對未來退休資金尚未有安心的準備。

全國教師會理事長劉欽旭表示，少子化、教育政策變化對老師在工作及生活上的影響很大，加上約聘老師人數增加，以及大多數老師不了解理財及保障的重要性，教師對未來愈來愈不確定。但是一直以來，教師為社會培養菁英，讓社會能穩定發展，是社會安定、國家進步的重要推手，他們的貢獻應獲正面回報，因此建議老師應具備理財及保障的觀念，照顧好自己的生活及未來退休的準備，讓自己也能無後顧之憂，全心奉獻教育事業。

保德信人壽執行副總經理暨營運長楊美瑛指出，在低利率與通膨的影響下，如只單靠存款，準備退休的資金會「負增長」，教師應選擇能看到穩定資金來源的退休規劃產品。以利用年金保險或還本保險為例，由於投保時即可預計未來定期能夠獲取多少資金，且資金來源亦相較穩定，有助老師更好規劃未來的生活品質。

【教育金與退休醫療兼備 需穩健而持續來源】

另外在調查也發現，由於老師的工作性質，使他們對教育及進修非常重視。有超過一半的教師，每月主要支出是用在子女進修或有利個人職涯發展的教育開支，相較於全台25-59歲民眾，高出近兩成。而超過八成有子女的教師，都願意提供子女至少至研究所畢業的教育。雖然教育支出不菲，但老師在準備教育費用與準備退休也是同樣的保守，超過八 成 老師仍透過銀行存款，作為子女的教育經費來源。

楊美瑛建議，由幼稚園至大學，子女至少要維持19年教育，期間中的教育資金不能中斷，教師們可考慮針對孩子教育進程回本的保障商品，除了可在學期間領回，同時為子女提供終身壽險，提供雙重保障。

對於退休後的醫療規劃，雖預計未來醫療費用龐大，近半數教師卻認為自己未有妥善規劃。楊美瑛表示，隨著年老醫療需求增加，終身醫療險可分散長壽風險，亦可讓教師獲得終身的醫療保障。教師同時也可考慮有提供特定疾病保障的醫療險，為自己規劃更全面的醫療保障。  

教師退休需求試算與規劃建議─

張老師：40歲，任教於公立學校，已經有15年的教學經驗。

家庭狀況：月薪約7萬元，年薪84萬元。家中7歲、12歲的二位子女，如果孩子們有意願，她會資助他們完成國內國立研究所學位。

退休計劃：希望在50歲時退休(退休年資25年)，每年可出國旅遊一次。

張老師所需費用：子女教育金520萬+醫療費用300萬+退休金1,411萬+ 退休出國旅遊樂活金120萬，總計2,351萬元。

張老師須準備的費用：所需費用(2,351萬元)-預期可領到的退休金-已準備的資產-已準備的保障規劃

註：所得替代率以70%計算、根據內政部戶政司統計，民國100年女性平均年齡為74.14，減去退休年齡50歲

資料來源：保德信人壽