《保險規劃》意外難防 基本保障築安全網

精實新聞 2013-11-18 19:17:05 記者 徐伯豫 報導

上周在龍洞所發生的瘋狗浪意外事件，帶走了8條人命，另外也有8人受傷。根據了解，參加課程的學員與家屬中，有幾位沒有投保意外險，事故後也造成家庭的經濟負擔，因此，投保意外險確實是「降家庭風險」不可忽視的一環。在此提醒您，意外發生的機率並不算低，無論是平日生活或是出外旅遊，意外險都是基本的保障，除了要檢視保單中的意外傷害及意外醫療相關保障外，即使是在國內短期旅遊，也應有投保旅行平安險的認知。

【國內出遊也投保旅平險 外出旅遊更放心】

您可知道，每年因為事故傷害致死的人數，占了國人死因的4.5%，而且位居國人十大死因的第六名；依行政院衛生署所公布的數據，101年因事故傷害死亡的人數為6,873人，等於平均每天有19人因事故傷害送命，因此意外發生的機率並不如想像中的低，規劃意外保障也相對重要。
中信人壽契約部協理張集堯說明，一般國人習慣在出國時才投保旅平險，其實在國內旅遊一樣可以投保旅平險。保障內容可分為三個部份：

一、旅行平安保險主約：因遭受意外傷害事故，致殘廢或死亡，給付保險金。
二、傷害醫療險附約：因遭受意外傷害事故，經合格的醫院或診所治療所實際發生的醫療費用，超過全民健康保險給付部份，給付傷害醫療保險金。
三、針對出國民眾規劃的海外突發疾病醫療保險附約：在國外因罹患突發疾病住院、急診或門診診療時，依在國外實際發生醫療費用給付保險金。

【一般意外傷害險 保障平日生活可能發生的意外】

相信您也想知道，在平常生活中，可以提供意外保障的險種又是甚麼呢？壽險業者指出，「意外傷害醫療」其實是保障中最不可忽視的一環，除了一般的「意外身故及殘廢」、「意外醫療保險金日額給付」及「住院手術保險金」之外，更應注重「長期住院保險金」及「意外傷殘扶助金」的意外傷害保障。

業者表示，如因意外傷害事故造成需長期療養，先前規劃的保障就可以發揮提升醫療品質的功能。中信人壽也建議，尚未規劃完整保障的民眾，不妨在投保壽險主約時主動附加意外傷害險及意外傷害醫療險，除了在出遊時保平安，也可為日常生活中可能發生的意外多加一層保障。

【意外傷害醫療給付 注意條款限制理賠才快速】

意外險除了是基本的保障外，不少保戶在申請意外傷害門診的理賠，時常也有些糾紛，導致印象不佳，追究原因，大部分是因為選擇了國術館或是不在保險給付範圍中的地方進行治療，因此申請理賠產生問題。

在此建議您，其實只要注意保單條款中理賠的給付方式，例如在可以使用健保卡的中西醫診所就診，理賠就可以順利申請下來了。不過根據了解，其實不少民眾會在就醫時「順便」請醫師開立調理身體的藥劑，在保險公司的立場，只要藥劑與「意外傷害」無關，便沒有給付的責任，這是保戶不可忽略之處。

至於國術館或是其他物理治療場所的看診，大多都不在保險公司的給付範圍中，因此若真的有復健的需要，建議您還是至醫院看復健科，再憑收據與診斷證明申請理賠較好。

【還本型意外險 到底好不好？】

而近年市場熱門的「還本型意外險」，到底應不應該納入規劃範圍呢？保險專家建議，不妨從幾個方向來考量，首先是保障年期；還本型意外險的保障年期分為定期與終身，由於一般的意外險最高只保障到76歲為止，因此若您在意的是意外的保障年限，那麼的確是一個選擇。

第二個是保費的部分；由於這種商品提供了還本，因此所繳保費一定會比一般意外險的保費要高出許多；根據統計，這類險種的保費一年將近4萬元，而同樣保障內容一般意外險商品一年僅約2000元。

第三是領回的保險金；以終身還本型意外險為例，還本金額大多為繳入保費總額的1.02~1.05倍，繳費20年只有5%的報酬率，比定存都還要低。再者，由於這類商品價格高，因此大部分的民眾購買的額度也比較低，如此一來，意外險的保障還是偏低。建議您在心動簽約之前，一定要多多考慮與分析，別讓自己辛苦賺來的薪水都被保費吞食，反影響生活品質。

還本型意外險、一般意外傷害保險、旅平險比較表

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