國外銀行撤離，愛爾蘭銀行業競爭性恐不足

愛爾蘭銀行業競爭性不足，對消費者以及經濟發展不利

2008年金融危機後，愛爾蘭政府選擇扶持三間本土銀行，分別為愛爾蘭聯合銀行(AIB)、愛爾蘭銀行(Bank of Ireland)、以及PTSB銀行，確保銀行業的長期競爭前景，然而，隨著國外銀行如Ulster Bank銀行撤離，使得國內銀行業市場競爭力下滑，以及對消費者與經濟發展不利。愛爾蘭目前家庭存款比疫情前水平高出400億歐元，然愛爾蘭銀行幾乎不支付存款利息，因此銀行可以將這些錢借給歐洲央行，沒有風險地賺取約4%的利潤。然而，儘管愛爾蘭銀行目前盈利狀況良好，但結構性因素如過度集中房地產放貸和競爭性不足，仍是國外銀行不願意來愛爾蘭推展業務的主因。

2008年以前，愛爾蘭和外國銀行競相為愛爾蘭家庭提供融資房貸，這種激烈競爭使愛爾蘭平均融資房貸利率比歐元區其他地區低0.25個百分點，甚至比德國利率低0.75個百分點，然金融海嘯使對房地產市場大量放貸的銀行引發巨額虧損。不過在過去十年內，僅有三家銀行，融資房貸利率已高出歐元區平均水平1.25個百分點，此差距是因為在愛爾蘭房地產放貸對銀行而言比其他國家更具風險，如果房貸出現違約，金融機構很難回收房屋。

聯合愛爾蘭銀行(AIB)和愛爾蘭銀行(Bank of Ireland)在2000年代試圖在愛爾蘭以外地區推動不同業務，但推動太遲，而且在一些投資上非常不成功。相比之下，正因為向國外多元市場提供貸款且在房地產放貸的總額也不多，西班牙兩家最大銀行才能成功躲過西班牙房地產危機，至今愛爾蘭大部分銀行業務仍是向個人提供房地產貸款服務，且大型跨國公司不需要向其借款，而是從國際上籌措資金，這意味著，與法國和德國等國不同，愛爾蘭銀行在國內向從事工業或服務業的公司提供貸款的機會不多。短期而言，愛爾蘭銀行市場缺乏競爭性將不利其國內存款用戶，如果歐盟法規能讓在德國等國開立銀行賬戶更加容易，那麼愛爾蘭存款用戶就能享受國外高利率，然長期來看，愛爾蘭需要更多玩家進入銀行市場，推動存款業務以及資金貸給國內家庭和企業。(資料來源：經濟部國際貿易署)