《保險短波》掌握退休三要素 樂齡生活樂無憂

根據內政部統計指出，截至2013年1月，65歲以上的老年人數達260.7萬人，占總人口比11.18%，扶老比更是達到了15.07%，意指現今每15個年輕人就要扶養一位老人。面對邁入高齡化及少子化雙重壓力的未來，錠嵂保險經紀人公司建議，民眾要及早做好住院醫療、殘障安養和生活津貼等三方面的完善規劃，才能避免因年齡越長，合適的險種卻越少保費也越貴的情形產生，為退休後的樂齡生活，建構美好的藍圖。

高齡化社會 需優先考量醫療保障規劃

根據內政部最新的統計資料顯示，台灣從1993年即邁入高齡化社會，老化指數更已達76.47%，超越了美、韓、星等國家，台灣人口老化的問題，成為政府在做社會福利規劃時的首要課題。而面對老年生活，住院醫療直接及衍生的費用成為退休生活的一大隱憂，健保目前所推行的DRGs同病同酬支付制度，限縮僅能提供基本的照護和保障，若要有較好的療養環境，以及健保不給付的用藥、和器材等都需要自費。錠嵂保險經紀人公司南二營業處吳啟泰經理表示，「醫療險多有投保年齡上限，民眾最好能趁著年輕時及早做好相關規劃，依經濟能力選擇終身型及定期型醫療險，讓日額型給付和實支實付型給付合併搭配，減輕住院時的經濟負擔。」

除了住院的醫療費用，由於機能的退化，重大疾病險長期照護可能衍生的醫療和照護費用亦應納入考量。吳啟泰進一步解釋，政府日漸重視長期醫療照護機制，但目前長期照護的認定模糊及照護機構品質不一，導致普及率不佳，在機制尚未醞釀成熟前，民眾可以將長期照護險或具殘廢生活扶助金的險種加入規劃，讓老年醫療照護規劃更為完善。

檢視所需 提前準備退休金 讓樂齡生活無憂慮

想要享受樂齡生活，就必須確保卸下工作後無需再為日常生活開銷憂慮。近期勞保退休金議題備受矚目，許多人開始試算需準備多少的退休金才足以面對退休後的生活開銷。錠嵂保經建議，民眾應先尋求專業人員的協助，計算出理想退休生活的資金缺口，再根據數值，透過商業保險，例如年金保險、儲蓄險、終身增值型壽險、投資型保險或近期最受注目的外幣保單等，依據個人經濟負擔能力和風險承擔能力做合宜的財務規劃。

政府現正積極推動年金改革方案，屆時不論是哪個方案實施，對民眾的退休金額都有程度不一的影響，吳啟泰提醒，國人平均餘命延長，若是年輕時受限於經濟條件或保險觀念不足，無法及早為退休生活做規劃而處於屆退或已退休族群，不妨考慮即期年金保險，雖然費用較高，但躉繳保費後可馬上按年領取年金，活越久領越多，對於退休生活後的財務補貼，是一筆不小的幫助。而若退休後有意至國外頤養天年的族群，則可選擇外幣保單，做為日後退休生活的準備，惟外幣保單的購置，需考量匯兌的風險，購買前須審慎評估。