防BNPL釀風暴 金管會對業者提兩建議

MoneyDJ新聞 2023-01-12 22:03:23 記者 陳怡潔 報導

先買後付(Buy Now Pay Later, BNPL)越來越夯，但其審核快速恐衍生過度消費或信用過度擴張之疑慮，並引發外界擔憂BNPL恐發生如同當年雙卡風暴的金融風險。對此，金管會今(12)日對業者提出兩項建議，包含建立適當風險控管機制、應有完善消費者保護措施；同時也對民眾提醒三大注意事項，以避免民眾過度消費，並維護自身權益。

金管會銀行局指出，近期外界關注先買後付(Buy Now Pay Later, BNPL)業務發展情況，該項業務為存在於市場多年之分期付款服務，非屬金融特許業務。近年BNPL業者與電商平臺合作發展，惟其審核快速衍生過度消費或信用過度擴張之疑慮；BNPL業者對各項費用及利息計收等資訊揭露、個資蒐集與利用、債務催收方式等，亦攸關民眾權益，爰引發關注。

銀行局指出，金管會由三個層面看待BNPL議題：

一是BNPL業務類似信用貸款分期還款業務，銀行得提供類此服務，BNPL業者亦可參考銀行風險控管及資訊揭露等做法。

二是金融機構之轉投資事業如有經營BNPL業務，金管會將要求金融機構督導該轉投資事業強化內部控制及風險管理。

三是據金管會瞭解，亦有非金融機構轉投資但具規模之BNPL業者，願意因應市場發展，強化風險控管機制及消費者保護。

因此，金管會提供兩項建議，供辦理BNPL業務之參考；一是建立適當風險控管機制，包括對消費者及合作商家之徵授信管理、財業務風險評估、資安風險管理及防範詐騙。二是應有完善消費者保護措施：包括個資保護、客訴爭議處理、客戶財務風險警示及債務協處機制、訂約公平誠信、資訊充分揭露，及行銷廣告招攬應確保無虛偽不實或誤導消費者之情形。

此外，金管會提醒民眾於利用BNPL服務時，宜具有風險意識，並提出三項注意事項，以避免過度消費及維護自身權益。

一是量入為出，避免過度消費；建議民眾消費前先衡量自己的收入與支出，先計劃再消費，避免因衝動性購買，造成個人信用過度擴張，導致無力償還債務。

二是先瞭解商品交付條件、還款條件及相關費用計收；建議民眾檢視契約內容，瞭解雙方權利義務之重要資訊，包括相關交易條件及各項費用計收等，例如廣告宣稱「分期零利率」，惟是否另外收取其他費用等。

三是瞭解借款相關支出並預為因應；BNPL服務本質屬借貸，除利息外，可能尚有違約金、遲延利息等，建議民眾先瞭解相關計收方式，以評估是否在自己能負擔範圍。