精實新聞 2012-08-31 19:09:16 記者 徐伯豫 報導
今年準備要當媽媽的阿真，在懷孕之後才發現醫療保障的重要，決定要幫自己加買一張醫療險。不過在物價上漲薪水沒漲的情況下，每筆支出都得錙銖必較，她的保險業務員因此介紹她還本型的終身醫療，還告訴阿真就算生前沒有將保費用完，還可以留給肚子裡的孩子，讓保費不浪費。您也不希望保費繳出去沒有回饋的感覺嗎？或許可以考慮銷售多年的還本型醫療險，現在就跟著我們看下去吧！
【住院費用日益增加 好的醫療品質得靠事前準備】
根據健保局的統計，國人平均每日住院費用為4,522元，平均每次住院日數為10.21天，平均每次住院費用為46,168元，若以1家4口來計算，預估每個家庭的醫療費用支出將高達1,170多萬元(每人約293萬元)。而全民健保制度雖然已減輕民眾許多負擔，但隨著健保財務日益吃緊、DRGs新制、二代健保的實施，許多醫療給付因節流措施已有限縮的情形，民眾若想要享受更好的醫療品質，必須以健康保險來補強。
※DRGs制度：以住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別、有無合併症或併發症及出院狀況等條件，分成不同的群組，同時依各群組醫療資源使用的情形，於事前訂定各群組的包裹支付點數。
也就是說，住院中的病患不再像以前可以主動要求醫生提供醫院內「各項」的檢查措施，醫生也僅針對病患所需要的醫療方式提供診治。
【保費有去有回 遺愛給家人更實惠】
中信人壽發言人卓長興表示，目前物價飛漲，造成民眾經濟壓力，民眾選擇健康險時，在意的不只是給付項目的多寡，更希望保費可以有去有回。以中信人壽「GoFun心終身醫療還本型醫療保險」的設計來說，被保險人保險年齡達111歲的保險單週年日仍生存時，可領回所繳保費總和的1.05倍扣除已領各項給付的金額後，做為祝壽金；若保戶不幸身故，也依上述的計算方式給付保險金，退回的一筆資金將可以做為安家費，遺愛給家人。對於目前醫療保險仍有缺口的民眾而言，該類商品兼具醫療帳戶及壽險帳戶的功能，是相當實惠的選擇。
【健康增值保險金 健康者可獲增額保障】
比較值得一提的是，這類商品均有提供「健康增值保險金」，滿2年無住院相關理賠記錄，依各家商品設計，有10%~80%的健康增值保險金，以實質回饋，鼓勵保戶維持身體健康。只要保戶有住院需求，給付包含住院前、中、後的醫療保險金，並包含住院手術醫療、身故及祝壽給付等。各家商品依設計不同，也有針對重大疾病或1-6級殘的給付，建議您在購買前可以先與保險顧問討論，依照目前實際的需要與缺口來將保障補足。
【子女早購買保費較低 中信新商品開放孕婦投保】
卓長興同時也建議，醫療險越早買越便宜，應提早規劃。建議父母可以優先幫子女投保終身醫療險，因為一般而言，小孩身體比較健康，適用標準體投保的機率大，年紀小投保保費也比較便宜，且具有健康醫療增值保險金機制的終身醫療險，年紀小投保也比較有機會獲得增值。此外，中信人壽為體貼女性，「GoFun心終身醫療保險」亦開放懷孕中的婦女投保，只要符合相關規定：懷孕24週(含)以內且投保年齡在35足歲(不含)以下，並提供相關的產檢報告，就可以以標準體投保，享有完整的醫療保障。
更多新聞內容，歡迎至理財露桃社(https://www.moneydj.com/KMDJ/Blog/BlogUserHome.aspx?id=260)與臉書粉絲團(www.facebook.com/moneythebest)查閱！來幫我們按讚吧！
還本型終身醫療商品比較
| 繳費期間 |
10/20 |
10/20 |
10/15/20/30 |
20 |
| 保障期間 |
終身(@111) |
終身(@111) |
終身(@100) |
終身(@100) |
| 投保年齡 |
0~65 |
0~65 |
0~75歲繳費期滿 |
0~60 |
| 等待期 |
疾病及6大重疾:30天、癌症:90天 |
疾病及6大重疾:30天、癌症:90天 |
30天 |
30天 |
| 身故保險金 |
1.05倍累積年繳保險費總和-已理賠金額 |
1.05倍累積年繳保險費總和-已理賠金額 |
1.05倍累積年繳保險費總和-已理賠金額 |
1.12倍累積年繳保險費總和-已理賠金額 |
| 保險給付之限制 |
以保險金額的3000倍為限(健康增值保險金不計入) |
以保險金額的3000倍為限(健康增值保險金不計入) |
以保險金額的2500倍為限(健康增值保險金不計入) |
以保險金額的2800倍為限(健康增值保險金不計入) |
| 住院日額保險金 |
1×保險金額×實際住院日數最高以365日為限 |
1×保險金額×實際住院日數最高以365日為限 |
1×保險金額×實際住院日數最高以365日為限 |
1×保險金額×實際住院日數最高以365日為限 |
| 長期住院保險金 |
31以(含)以上：1×保險金額×超過部分住院日數；91以(含)以上：2×保險金額×超過部分住院日數，最高以365日為限 |
31以(含)以上：1×保險金額×超過部分住院日數；91以(含)以上：2×保險金額×超過部分住院日數，最高以365日為限 |
31以(含)以上：1×保險金額×超過部分住院日數，最高以365日為限 |
31以(含)以上：1×保險金額×超過部分住院日數，最高以365日為限 |
| 特別病房保險金 |
加護病房:2×保險金額×住院日數、燒燙傷病房:2×保險金額×住院日數，最高以365日為限 |
加護病房:2×保險金額×住院日數、燒燙傷病房:2×保險金額×住院日數，最高以365日為限 |
加護病房:2×保險金額×住院日數、燒燙傷病房:2×保險金額×住院日數，最高以365日為限 |
加護病房:2×保險金額×住院日數、燒燙傷病房:5×保險金額×住院日數，最高以365日為限 |
| 出院後門診保險金 |
住院前二週及出院後二週:0.25×保險金額×門診次數 |
住院前二週及出院後二週:0.25×保險金額×門診次數 |
住院前二週及出院後二週:0.25×保險金額×門診次數 |
住院前二週及出院後二週:0.25×保險金額×門診次數 |
| 緊急醫療轉送保險金 |
2×保險金額，同一次住院以給付一次為限。 |
2×保險金額，同一次住院以給付一次為限。 |
2×保險金額，同一次住院以給付一次為限。 |
3×保險金額，同一次住院以給付一次為限。 |
| 住院手術保險金 |
3×保險金額 |
3×保險金額 |
3×保險金額 |
3×保險金額 |
| 門診手術保險金 |
1×保險金額 |
無 |
1×保險金額 |
1×保險金額 |
| 急診留觀保險金(急診6小時以上) |
1×保險金額 |
1×保險金額 |
1×保險金額 |
2×保險金額 |
| 出院療養保險金 |
0.5×保險金額×住院日數 |
0.5×保險金額×住院日數 |
0.5×保險金額×住院日數 |
0.5×保險金額×住院日數 |
| 重大疾病保險金 |
7大重疾：100x保險金額僅給付一次 |
7大重疾：10x保險金額
癌症疾病：1x保險金額僅給付一次 |
無 |
無 |
| 健康增值保險金(無理賠紀錄增額比率) |
2年(含)以上但未滿4年20%；4年(含)以上但未滿6年40%；6年(含)以上但未滿8年60%；8年(含)以上80% |
2年(含)以上但未滿4年20%；4年(含)以上但未滿6年40%；6年(含)以上但未滿8年60%；8年(含)以上80% |
3年(含)以上但未滿4年20%；4年(含)以上但未滿5年30%；5年(含)以上但未滿6年40%；6年(含)以上50% |
2年(含)以上但未滿3年10%；3年(含)以上但未滿4年20%；4年(含)以上但未滿5年30%；5年(含)以上但未滿6年40%；6年(含)以上但未滿7年50%；7年(含)以上 60% |
| 保險費的豁免 |
1~6級殘 |
1~6級殘 |
無 |
1~6級殘 |
資料來源：各家業者
