MoneyDJ新聞 2015-04-08 17:43:20 記者 徐伯豫 報導
由於房市偏冷，房地產業者普遍認為今年買方議價空間較大，建議民眾可以開始慢慢看房，挑選自己喜歡的房子，和賣方好好談。同時，2月份時土地銀行宣布，將繼續辦理「青年安心成家貸款」到105年底，且貸款成數最高到8成，讓首購族可安心購屋，也讓自住族吃了定心丸。
雖然都會區的高房價讓安心成家貸款沒有辦法cover全額的優惠房貸，不過對於房貸族來說，利息能省一點是一點，畢竟房貸這個重擔，一揹至少要20年啊！
【住宅補貼與安心成家方案可合併申請 有需要的民眾可別錯過】
日前新聞報導，財政部表示，到2月底止，八大公股行庫承作的青年安心成家貸款已撥貸16萬多戶，金額共5,819億元。而為了配合行政院協助民眾購置自用住宅政策，財政部協調八大公股銀行，將2010/12/1起推出的「青年安心成家購屋優惠貸款」之辦理期限延長到105年底止。
青年首購貸款的期限已經展延到明年底，那麼就讓我們來看看首購族買屋可以向政府申請那些補助方案。目前政府提供的住宅補助方案有兩種，分別為住宅補貼方案和青年安心成家購屋優惠方案。雖然住宅補貼方案有收入(依各縣市有所不同)與年齡條件(20歲以上已婚，或是單身但已年滿40歲)的限制，不過符合資格的首購族，不但可以申請住宅補貼方案，還可同時申請青年安心成家購屋方案，這樣一來，可以申請的貸款額度總共為720萬，對於像雙北市這樣房價動輒上千萬的狀況來說，的確讓買屋的負擔輕鬆不少！
不過這裡也提醒您，青年首貸的申請時間要在房子過戶後半年內提出申請，而住宅補貼則是於每年6月公告規定後才開放申請，如果錯過申請時間，就要在等下一年度喔！不過您也別著急，只要符合住宅補貼方案資格，即使是房子已過戶，兩年內都還可以申請利息補助。
【想買工業住宅/地上權 當心無法申請政府貸款】
前面我們說到今年房價的議價空間應該會拉大，不過如果想在蛋黃區買房子，恐怕房子的總價還是不低。看準民眾想要住在市區的需求，市場上仍有建商推出工業住宅或是地上權的物件，以較低的房價來吸引想要購屋的民眾。不過房仲業者提醒，工業住宅或地上權有可能因為權狀上面登記的用途並非「住家用」，導致無法申請由政府補助的貸款！因此在買房前，別忘了先看看權狀上的登記用途是否為「住家用」，才能幫自己省下房貸的利息喔！
此外，現在也有不少民眾會購買「農舍」，房仲業者也提醒，如果登記用途為農舍，也會因為不是住家，而失去申請政府住宅貸款的資格。
【房貸負擔計算上 不能僅考慮寬限期的支出】
雖然政府提供的貸款補助最高可以提供720萬的額度，如果再加上寬限期，對於房貸族來說，買屋前幾年的負擔是很輕鬆的。不過您可想過，當寬限期過了之後，自己能不能負擔這麼高的貸款呢？由於部分民眾在申請房貸的時候，會將寬限期的長短有無也列入申辦的考量當中，因此專家建議，雖然在寬限期中只繳利息的確可以讓房貸壓力較低，不過買屋前，還是要考量到在同時攤還本金和利息時，自己的經濟能力是否足以負擔。
理財專家指出，理想的房貸支出應該是每個月收入的1/3〈不是僅僅計算寬限期的支出〉，不然，過高的房貸支出，勢必會影響到生活水平。專家表示，如果房貸族使用的寬限期為三年，以房貸利率2%來計算，原本一個月要繳5萬的房貸，就可以降為1萬。可是一旦寬限期結束，還是得繼續繳交每月5萬的貸款，這樣算來，如果每個月家庭收入在15萬以下，就不適合購買該物件。
【政府補助的房貸方案 不一定是最佳選擇】
當然，或許您會想，青年成家方案就是最好的房貸方案嗎？其實不然。比較所有承作房貸放款的金融業來看，其實現階段壽險公司的利率最低。而且青年成家方案的利率從第三年起開始調高，但是壽險業與銀行業都有推出一段式的房貸利率方案，如果以大部分有屋族持有房屋平均年數為7~10年，使用一段式利率會比申請青年成家方案的利率來得好。
另外如果有在百大企業上班的民眾，在申請房貸時，也可以享有比較優惠的利率，建議民眾可以多加比較，再選擇要申請哪種房貸。
政府住宅補貼方案一覽
| 申請條件 |
借款人年齡介於20-45歲；且借款人與配偶、未成年子女名下均無自用住宅。 |
1.年滿20歲
2.符合下列家庭組成之一：
(1)有配偶者。
(2)與直系親屬設籍於同一戶者。
(3)單身年滿40歲者。
(4)父母均已死亡，戶籍內有未滿20歲或已滿20歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者。
3. 本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶，均無自有住宅者。或僅持有一戶於申請日前2年內購買並伴有貸款之住宅。 |
1. 中央及地方各機關、公立學校及公營事業機構編制內員工。(不含軍職及約聘僱人員)
2. 提供本人或其配偶之不動產設定地依順位抵押權予銀行作為擔保(共購不動產僅限定本人與其配偶)。 |
| 目前利率 |
混合式固定利率：前2年為1.9%
機動利率：前2年為1.72% |
104年度利率尚未公布，103年度第一類優惠利率為郵儲利率減0.533%；第二類則為郵儲利率加0.042%。 |
1.84%機動 |
| 額度 |
每戶最高500萬元，最高核貸8成 |
每戶最高220萬元 |
最高房屋鑑價之8成 |
| 貸款年限 |
最長30年 |
最長20年 |
最長30年 |
| 付息不還本寬限期 |
最長3年 |
最長5年(政府利息補貼年限最長20年) |
最長5年 |
| 利率適用條件 |
申請日前6個月起所購置之住宅；內政部「自購住宅貸款利息補貼」核定戶，若其住宅購置日期符合本項優惠貸款者得搭配使用 |
第一類：低收入戶、特殊境遇家庭、育有未成年子女三人以上（限申請人）、於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家，未滿二十五歲、六十五歲以上（限申請人）、受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女、身心障礙者、感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者、原住民、災民、遊民。第二類則為非屬第一類者。 |
中央及地方各機關、公立學校及公營事業機構編制內員工。(不含軍職及約聘僱人員) |
| 申請時間 |
受理申請期間至105年底 |
104/6開放申請 |
104/1/1起至105/12/31 |
資料來源：營建署、中信銀
更多新聞內容，歡迎至理財露桃社的臉書看看！來和我們一起討論理財與生活訊息吧！
