《保險規劃》什麼都漲！壽險保額也得要跟漲

精實新聞 2012-03-15 19:52:28 記者 徐伯豫 報導

市場上一片低迷的聲浪，讓工作多年薪水卻不見成長的阿修感慨不已。已經是兩個孩子的爸爸的他，除了要面臨物價上漲、油價上漲之外，近來電費也宣布要上漲，更是讓他頭痛不已，偏偏近期的股市表現又差強人意，讓他又少了一個可以為自己加薪的管道，近期聽說保險公司狂推增值型的壽險，讓阿修心動不已，考慮在薪水不漲的現在，轉換一個投資方式，將資產轉移給子女，似乎也是一個不錯的方法。

【增值型壽險 讓壽險不受通膨影響縮水】

僅管根據主計處統計，國內前兩個月的通貨膨脹率僅1.31%，但攸關民生的蔬菜、雞蛋價格漲幅都是14%起跳，如果以每年2-2.5%的通膨速度成長，現在的100萬元，10年後約只剩80萬不到，20年後更打超過四則、跌破60萬元。也就是說，現在購買100萬的壽險保額，20年後子女理賠出來的時候，只剩六成的價值。

台灣AIA友邦人壽行銷部商品行銷資深經理陳碧玉建議，保險應依人生各階段的需求，逐步調整保障規劃，對於新婚或準備生育孩子的小家庭來說，現階段首要之務應檢視家庭經濟支柱的壽險保障是否高於家庭的負債(例如房貸)，或足以負擔未來的生活費或子女教育金。因此，利用增額型壽險的特性，時間越久增值越多，能夠有效減緩通膨效應，同時還可透過多元資產配置，給資產一個穩定成長的機會，幫助民眾對抗通膨同時增強保障。

【青壯年人士 資產穩健最重要】

南山人壽產品發展暨行銷資深副總經理王瑜華表示，對30歲~50歲左右的青壯年而言，如何讓資產穩健增值是理財首要之務，王瑜華建議，先檢視人生目標與家庭責任，無論是為家人、子女做好未來準備，或是替自己展開圓夢計畫，皆可善用年終獎金及早進行，透過時間增利的加乘效果，增加資產累積的速度，年年增額的終身壽險，就十分符合有此需求的族群。

她指出，所謂增額壽險的保險金額，即年年依保額進行單複利的增值，投保越久保障越高，具有穩定增值且保本的特性，不管是想為孩子準備教育基金、安排全家年度旅遊或個人退休計畫，均可藉此逐一實現。

【有外幣需求 不妨選擇外幣增值型保單】

此外，王瑜華也建議有多元資產配置需求的民眾，可以考慮選擇外幣增額型壽險作為資產配置選項，有效達成抵禦通膨、穩健成長的雙重目標。以南山的純增額壽險為例，每年單利增值20%，若從零歲開始保，最多可領保額23倍。

舉例來說，假設30歲女性投保6年期5萬美元保額，至第10保單年度末，保額可增加為15萬美元。若保險年齡達110歲仍生存，可獲85萬美元的滿期保險金給付。至於增額還本型保單增額幅度較小，特色則是定期可領回一筆生存金，適合有目標設定的人。以國泰人壽外幣還本增額保單為例，繳費期滿後以階梯式給付生存金，其中第2~9保單周年日拿到保額5%；第10~19保單周年為保額10%；第20~29保單周年為保額15%；至第30保單周年為保額20%。

中國信託人壽也說明，目前台灣銷售的美元保單，一般預定利率介於3.5%~4%之間，保費比預定利率2%~2.25%的台幣保單便宜，若有美元需求的民眾投保美元保單，同時又能補足保障缺口，對保戶而言是一舉二得。同時，建議購買外幣保單仍應以長期規劃為主，理由在於為避免因資金投入太過短期，若遇到匯率變化就可能侵蝕到原先預期的增值效果。

此外，在購買外幣保單前，對於保單計價幣別所屬國家的政治及經濟變動風險，以及未來是否有外幣需求與自身承受匯率風險能力等因素，均應作整體考量，才能享受外幣保單所帶來的報酬與風險保障。

在此也建議您，依照資金狀況與收入衡量繳費年期，讓資產透過時間增利的效果逐步放大，替自己累積好幾桶金，達成人生目標。

【高資產族避稅 也是購買族群】

針對高資產一族，中國信託人壽建議，可選擇無生存還本金的美元增額終身壽險，利用美元保單預定利率較高及保額會隨時間遞增的特性，保戶可以將資金做最有利的運用。假設增額壽險的預定利率為3.75%，在保戶繳費期滿後，當年度保險金額開始逐年遞增，保障終身。繳費期滿後保價金部分提領免收費用，累積的資金更可靈活運用，例如規劃退休生活、國外移民或是贈與子女，就能充分發揮理財與保障雙重目的。

台幣/外幣增值型保單比較

徐伯豫製表