《保險規劃》保險買對不買貴 才是有到位

精實新聞 2012-11-16 19:26:37 記者 徐伯豫 報導

藝人鍾欣凌上電視節目與專家對談後，才發現花了5萬元為女兒買的保單，竟然只要4千元就能擁有相同保障，令她錯愕不已。您有類似的經驗嗎？買了保單繳了很多錢，卻發現能申請理賠的部分卻少之又少，覺得虧大了？根據保險事業發展中心統計，2011年國人投保率超過200%，平均每人擁有2張以上的保單，但平均壽險保額卻僅有63萬元，僅比國民年平均所得51萬元略高，但並不符合保險雙十原則（保費佔個人或家庭年收入的1/10、壽險保額為10倍），顯示台灣民眾雖有保險觀念，但保障額度明顯不足，而且保費顯然都做為理財之用，並未真正購買所需要的保障。

【定期保單健診 讓錢發揮最大效用】

錠嵂保險經紀人公司建議，透過保險經紀人進行定期保單健診，經由專業且中立的建議，將負債貸款、子女教育經費和家庭基本開銷納入考量，以可負擔的支出管理風險，再透過一三六原則（10%保險規劃，30%投資理財，60%每月家庭負擔）讓每一分錢都發揮最大效益，符合人生每一階段的需求。

保險專家指出，由於人生每個階段考量的風險都不同，因此所需保障一定要隨之調整。舉例來說，生子後因為多了小孩的養育責任，因此必須藉由壽險將風險轉嫁予保險公司，預防身故時，子女失去依靠，在無生活能力的情況之下，無法受到良好的教育與享有穩定的生活。或像是65歲退休後，若無高額家產等節稅考量，壽險額度不需太高，但穩定的退休生活品質卻是退休族最在意的部分，若非藉由一年至兩年一次的保單檢視來調整，一份保單是很難將一生的保障完全照顧到的。

【保單健診三步驟　瞭解、釐清、確認】

當您遇有重大變動，像是結婚、生子、保單每滿五周年或轉換不同形態工作，建議都應該審視保險保障是否符合未來所需。錠嵂保險經紀人公司台中營業處經理洪宗慶建議，民眾在新購買保險時，應該以正確順序評估商品合適度。首先要了解既有保單的現況，常有民眾買了很多保單，卻不清楚保障內容是什麼。接下來是釐清自己有哪些無法承擔的風險，再透過保單設計分攤。

最後是確認現有保險是否能解決最擔心的問題。如果現有的保障內容，可以解決最擔心及不能承擔的問題，就沒有新買保險的需求，可以將多餘的資金做其它運用；若無法解決問題，就要重新調整保障內容，才能建立完善的保險防護網。也就是說，您應該先審慎思考自己目前最擔心的是醫療保障、意外、家庭責任…其中的哪一項？若擔心的問題已有保障解決，只是考量保費的高低，那麼也不妨聽聽專業的建議，做些適當的調整，像是將醫療險的額度加高，可以購買定期的保障，避免保費一次加重太多。

【35歲女性 保費一樣保障不同】

洪宗慶舉例，不久前他為一位金融業的保戶做保單健診。該保戶是位年收入60萬的單身熟女，一般人認為在金融機構上班應該對保險理財商品有一定的理解。但在透過保單健診和分析需求後發現，保戶年繳保費高達15萬元，占年收入的四分之一，但擁有的住院保障一天僅750元，壽險保障也僅有190萬，完全無法解決她最想轉嫁的醫療費用風險。因此，藉由專業的知識與保單的調整與結合後，這位保戶以同等預算，在不影響保戶權益下進行保單轉換和重新配置，除了將原有的住院保障提升到3,000元、壽險保障提高至300萬，還另外增加意外醫療費用保障，為保戶建構了符合所需的保障內容。

保單檢視轉換前後比較(保戶：金融業女性，35歲)

備註：主要的調整部份是把還本型的意外險改成了一般的意外險

徐伯豫製表

【財務規劃一三六　保障理財通通有】

錠嵂保經提醒，保費的支出，除了應符合雙十原則之外，家庭財務規劃也應採「一三六原則」來分配，10%運用在保險規劃，30%用在投資理財，最後60%則為每月家庭負擔所需。目前保險商品日趨多元化，許多人已將佔比10%的保險及30%的投資理財合而為一，讓資金運用更具彈性，例如兼具保障與投資理財的投資型保單或是兼具保障與儲蓄的增額型壽險就是其中例子。但仍應注意基本的保障是否以滿足，否則將失去購買保險的基本意義。隨著人生階段的轉變，收入和需求亦不同，您應定期健診自身的保單，讓保障與保費跟上需求變化。

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