精實新聞 2013-06-03 19:15:49 記者 徐伯豫 報導
畢業季即將來臨，身為社會新鮮人的您，有開始找工作了嗎？在此提醒您，在踏入社會之後，一定要加強個人保障，讓家人放心，也讓自己在風險發生時，能夠有保障照護。不過面臨平均起薪只有22K~26K，該怎麼替自己規劃保障？今天我們就與您分享，利用有限的薪水來購買大保障，先求有再求好，不要貪心唷！
【新鮮人保障 可從意外+醫療開始】
新鮮人因為開始工作，風險增加，所負擔的家庭責任也變大，因此一定要強化意外及醫療保障；第一金人壽總經理林元輝表示，目前市面上有些針對新鮮人所提供的保險專案，月繳約兩、三千元不等，是由業者針對新鮮人的需求而設計。
不過，還是要注意這些投保專案涵蓋範圍，像有些專案只有意外險保障，但醫療、壽險仍不足，而有些專案則是重理財而輕保障，像是這樣的方案並不適合新鮮人。也要提醒您，在購買保單前，您也要先檢視投保內容是否與自己原有的保險商品重疊，避免保障重複，也讓保費浪費在不適合與不需要的商品上。林元輝進一步表示，新鮮人千萬不要因為人情壓力、盲從市場熱潮，買了一堆負擔不起且不適合的保單，因此提供下列三個方向作為新鮮人初次規劃保險的參考。
【利用小錢大保障的險種】
傳統壽險、終身醫療險費用較高，儲蓄險偏重理財而保障不足，較不適合新鮮人。第一金人壽建議，可以利用定期壽險、定期醫療險先強化保障，尤其新鮮人首要加強的是意外險及醫療險保障。若是外務性質工作者，由於常常要在外面奔波，因此意外風險的機率也比一般人高出許多，不妨利用一年一約的意外險種，每年僅需保費數百元到千元左右，就可擁有上百萬的保障額度，也能夠同時擁有意外醫療(意外發生時的門診費用)與意外住院及骨折津貼。
此外，像是投資型保單中的變額萬能壽險，保費也相對較低，加上又可兼顧投資彈性，對於新鮮人來說是進可攻退可守的商品選擇。不過在購買這類的商品時，保險專家建議，還是要考慮到自身的薪資所得，再決定是否利用投資型保單加強壽險的保障。
【附約投保便宜又便利】
台灣人的保單覆蓋率超過九成，因此很多新鮮人其實都已經有父母代為投保的商業保險，如果您本身已經有主約，也不妨利用附約加保方式投保，來加強醫療及意外保障，若是補充不足的部分。以第一金人壽「富貴人生」變額萬能壽險舉例，若25歲的男性新鮮人，每個月定期定額投入3000元，壽險保額可拉高至300萬以上，若同時附加2單位防癌險、50萬元傷害險、3單位重大疾病、住院日額1000元，上述附約保費加計，每月不到200元。
雖然保費會隨年齡不同而增加，不過保費可從帳戶價值直接扣除，不需額外繳交保費，對於在工作上才開始衝刺的新鮮人來說，方便不少。
【善用公司團保補強保障】
這裡也提醒新鮮人，不妨了解一下自己上班的新公司是否有提供團保的加保。除了提醒您一定要加保之外，也因為是團體投保，通常價格都會優惠許多。
團保的保障內容通常包含定期壽險、定期醫療險及意外險，甚至還會包含癌症險，對於新鮮人來說，是便宜又大碗的好選擇。不過也要注意，要是您一旦離職，通常也就無法繼續加保，保障將在離職生效日起中斷。因此公司的團保比較適合做為補強保障使用，而非唯一保障。
【將薪水分為三份 理財其實很簡單】
有些新鮮人認為現在起薪低，根本沒有辦法規劃保險，但您可知道，萬一發生意外或生病，所要付出的代價可能不只兩三萬。像是騎車受傷或生病住院，不管是醫療費用，或是喪失工作收入，都不是新鮮人可以承擔的風險。
因此保險是利用平時的小錢投入，轉移可能發生的風險。林元輝建議新鮮人，可以將每個月薪水先做好規劃，1/3作為生活開銷，1/3作為緊急預備金，1/3再來作為投資、保險規劃使用，再善用上述三招，就可以為自己建構好防護網。
新鮮人投保建議
| 壽險 |
定期壽險 |
保費低，保障高 |
約數千元 |
| |
變額萬能壽險 |
兼具投資彈性
選擇費用率低、可附加醫療、意外附約等險種，保障較完善 |
約2~3萬元，但可包含意外、醫療、重疾、癌症等保障 |
| 醫療險 |
定期醫療險 |
可用附約加保，費用較便宜
選擇實支實付、日額型醫療保障 |
約2000~4000元 |
| 意外險 |
一年期意外險、多倍型意外險 |
附加意外醫療保障，因意外受傷住院更有保障
選擇可保證續保的商品 |
數百元~千元左右 |
※費用以25歲男性，保額100萬元，醫療日額1000元估計每年所繳保費
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