精實新聞 2011-03-21 19:56:10 記者 徐伯豫 報導
小吳日前接到銀行理專的電話,向他推薦還本型的意外保險。理專告訴他,只要繳費20年,屆時可以領回保費加計利息,還能夠擁有終身的意外保障。小吳不禁好心動,畢竟保費「有去有回」聽起來不錯,可是原有的保單保費已經繳了這麼多了,應該取消改成這個嗎?
【還本機制 儲蓄+保障讓您不吃虧】
由於現代人注重保養,降低疾病發生機率,也因此,許多保戶開始覺得繳給保險公司的保費,顯得相當的不划算。有鑑於此,保險公司推出了還本型的保險,繳費期滿,退還保費,但讓客戶仍然能夠享有醫療或意外的保障,相對來說不吃虧。
目前市面上這樣還本型的商品種類相當多,有定期繳費、保障終身的商品;也有定期繳費,期滿保障結束,等於提供定期保障的商品。不過,保費有去有回,就真的比較划算嗎?
【保費有去有回 一定最好嗎?】
一般保戶的感覺,通常都是覺得把錢領回來是最好的,畢竟若是健康的走完一生,對於繳進去的保費,總會感到有點不捨,畢竟醫療險跟意外險,沒有用到是沒辦法像壽險一樣還能留給家人的。
不過不曉得您有沒有注意到,市面上推出這類「繳費廿年,期滿退回已繳保費加利息」的商品,基本上收取的費用都不低,若計算退回給保戶本金及利息,以目前商品來說,多數收益率都不到5%,但您有算過,如果將這筆錢挪做他用,獲得的利息會是多少?即使算以目前一年1%的定期存款來算,累積獲利都不只5%。保戶等於犧牲這筆資金因為另作他途而可能獲得的利息錢,購買保障。當然,高資產客戶可以利用這個方式節稅,不過對於辛苦的上班族來說,就得與整體資金運用及保險保障進行綜合評估了。
【還本一二三 種類很簡單】
還本型的醫療或是意外險,除了保障終身的商品外,還有一種是定期的保障。也就是說,同樣繳費20年,同樣期滿可以領回保障,但是定期的商品,期滿領回保費之後,保障也就消失了。這樣的商品保費相較於保障終身的便宜許多,不過同樣也是用利息錢買保險,不過對於有限期間內具高風險的保戶來說,的確提供了保障兼具儲蓄的功能,等於利用強迫儲蓄的方式,來為自己做避險規劃。
不過仔細瞧瞧保障的內容,其實和傳統的意外或是醫療的保障,還是有很大的差別,讓我們一起來了解吧!
【購買停看聽 還本可以錦上添花 不能雪中送炭】
這裡一定要提醒保戶的事,固然還本型的醫療險或是意外險相當吸引人,不過事實上,在保障內容方面其實和傳統型還是有很大的差異的。以還本型意外險來說,保障內容包含意外身故及殘廢、因意外骨折或住院的津貼,若是因為意外傷害所做的意外門診醫療,並不在還本型意外保險的保障範圍內。
而還本型的醫療,住院天數則是有所限制,同一疾病同一年度的單次住院累計天數以90天或是180天為限。以90天的來說,若是因為中風等須在醫院長期接受治療的疾病來說,每90天就必須要辦理離院14天,再次入院才可以獲得保險的給付,相對於365天都給付的傳統醫療險來說,保戶不見得享有保障的便利。
保險專家也表示,還本型醫療的理賠內容基本上只針對住院部分,若是還有進行手術或是有自費的藥物,這兩種花費就不能夠獲得理賠,保戶必須自行吸收。
因此,專家建議,這類還本型商品,必須要架構在已經擁有給付365天、且無給付上限的醫療保障下(例如實支實付的醫療),進行加強保障的用途,不能單買還本型的保險做為單一保障,畢竟買保險時也是希望在疾病發生時能夠獲得全額給付,單純的還本型醫療並無法滿足這項需求。
在此,分別針對醫療險與意外險、還本型與非還本型做個粗略的比較,專家表示,保戶在加購保險時,應該先確認目前已有保障,再來考慮在自己能力範圍的預算內,衡量是否需要再提高保障,這才是聰明買保障之道。
表一:市面上醫療險比較 資料來源 各家保險公司
保障年限 |
定期 |
定期 |
終身 |
終身 |
還本方式 |
無 |
繳費期滿還本 |
繳費期滿還本 |
身故還本 |
住院天數 |
90/180/365天 |
90/180天 |
90/180天 |
90/180/365天 |
保費 |
低 |
中 |
高 |
中 |
各種類意外險比較表:
保障 年限 |
定期(一年一約,自動續保到70歲) |
定期 (15/20年) |
終身 |
還本 方式 |
無 |
繳費期滿還本 |
繳費期滿還本 |
主附約 |
主/附約 |
主約 |
主約 |
保費 |
1350/年 |
9000/年 |
38500/年 |
保障 內容 |
意外身故及殘廢、大眾運輸交通工具加倍保障 |
同左 |
同左 |
銷售 公司 |
各家壽險、產險公司 |
各家壽險公司 |
富邦、國泰、大都會 |