《保險規劃》銀髮別怕沒保障 保單仍能聰明買！

精實新聞 2013-12-23 19:33:01 記者 徐伯豫 報導

領完年終就準備退休的老林，最近最大的煩惱，就是「退休後沒有勞保怎麼辦」？以往有勞保加健保，還有公司的團保，讓老林還算放心，不過已經65歲要退休的他，未來沒有勞保，公司的團保也沒有了，現在想買醫療保單聽說也買不到，未來要是生病，恐怕得從退休金中拿錢出來用…。您也和老林一樣有著同樣的煩惱嗎？大多數的醫療保單在60歲之後就無法購買，現在市面上的銀髮保單又不曉得提供哪些保障？今天就讓我們帶您一起了解，退休後，您還能靠哪些保障保護自己！

【公司若提供團險 可詢問是否可轉為個人保單】

相信現在有許多公司都有提供團險的保障，保障內容大多都含有一年期的定期壽險、意外險、意外傷害險等等，更好的甚至會提供住院醫療保障的定額給付(住院日額給付)，或者是高階主管的退休金規劃等等。但您可能不知道的是，公司的團險保單其實可以轉為個人保單！

保險專家表示，其實無論公司員工是因為退休還是離職而無法再接受原公司的團保，但員工都還是可以向保險公司詢問轉成個人保單的事宜。不過專家也表示，由於各家的規定有所不同，轉成個人保單的商品也有所限制。舉例來說，轉單可能要重新核保或提出健告，或者是保額只能平轉，無法再提升保額，甚或只能保障到被保險人滿66歲前…等等狀況。別忘了請服務專員為您試算並且解說保障內容後，再決定是否轉單。另外也提醒您，醫療險與意外險在經過轉單後，還是有保障期限，不一定能夠讓您擁有終身保障！

【公司團險轉單仍不足 銀髮保單延長保障年限】

如果團保轉成個人保單後還是沒有辦法確保退休後的生活保障，那麼有哪些保單可以選擇呢？在意外險的部分，相信您常常在電視上看到由藝人代言的銀髮保單，保障內容包含了跌倒(意外傷害)、意外燒燙傷與意外身故…等等。這些商品的好處，就是70歲以前均可投保，最高可保障到80歲。相較於市面上的意外險保單只保障到被保人滿76歲為止，的確又多延長了幾年。

【銀髮族意外保單與終身意外險商品差別在哪？】

不過相信您也會想要了解，市面上另外還有銷售的「終身意外險」和這些保單又有哪裡不同？
保險專家指出，一般來說，終身意外險的保障提供保戶「終身」的「意外身故」保障，以及保障到80歲的「意外住院及骨折醫療給付」，但是發生頻率比較高的「意外傷害」險，意即只需要至門診就醫的保障，並不在終身意外險的保障當中。另外，終身意外險大多都有還本金的設計，因此保費也較高，況且投保年齡也限制在60至65歲間，過了這個年齡若想投保，恐怕也只能考慮其他商品。

銀髮族意外險商品介紹

資料來源：保險公司

【醫療保障最高投保年齡到80歲 銀髮族從此不怕疾病吃掉退休金】

除了意外險之外，若是在60歲前未妥善規劃好自己的醫療保障，在退休後恐怕要面臨退休金會被醫療費用侵蝕的問題。除了建議您應該要趁年輕、身體健康時就開始規劃適合自己的保險商品之外，現在也有保險公司推出針對銀髮族規劃的醫療保障商品，讓您退休後再買保險也來得及！

以目前市面上商品來看，提供60歲(含)以上可購買的醫療保單其實並不多，且保費高得嚇人，以住院日額1000元來計算，60歲的男性每年要繳交的保費從2萬多元到4萬多元不等，負擔並不小，但保障卻相當有限。有鑑於此，AIA友邦人壽日前宣布推出市場第1張專為銀髮族設計之醫療保險「友邦人壽老是幸福定期健康保險」，投保年齡最高可到80歲，除了提供21項重大手術最高50倍住院日額給付外，還提供銀髮長輩最需要的住院日額、門診手術、住院手術等醫療保障，保障期間內每屆滿5年仍生存，友邦人壽即按5倍住院日額給付生存保險金，如不幸於保障期間內身故，最高可領回累積已繳保險費總和扣除已申領之各項醫療保險金後的身故保險金。

AIA友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉表示，目前市場主要的銀髮商品多為意外險、年金(儲蓄)險，許多銀髮長輩若在年輕時沒有購買足夠的醫療險，等到年紀大時，往往已超過投保年齡而面臨無險可買的窘境。這項商品的規劃除了讓銀髮長輩能為自己更加強健康醫療的防護，也讓現在50歲以上的中壯族群可以補足醫療保障，讓自己能活到老、活更好！

更重要的是，這張保單的保費，同樣以購買日額1000元，60歲男性來計算，每年繳交的保費為12,570元，相較於其他商品，的確有一定的吸引力。

銀髮醫療保險

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