《保險規劃》壽險商品申訴多 5招避免投保糾紛

精實新聞 2013-10-31 19:24:00 記者 徐伯豫 報導

沈先生與太太離婚之後，因為經濟壓力變重，因此有長達兩年的時間沒有繳交保費，近期經濟狀況好轉，想要去辦理保單復繳，沒想到與保險公司客服連絡後，才發現保單竟然已經停效，而自己卻完全不知情！除了趕緊申辦復效之外，沈先生也趕緊做地址與繳費方式的變更，避免保單再度發生類似的情形。您是否也曾聽說或經歷過像沈先生一樣的情形呢？

根據金融評議中心公佈102年上半年度保險申訴案件統計，人壽保險業申訴案件約1304件，佔總申訴案件約50%，是所有金融產業中申訴案件最多的。保險公司特別提醒民眾在投保壽險商品時的幾項重點，分別為了解保單內容、文件親簽、誠實告知、把握理賠時效、掌握保費繳交時間與方式以及搬家不忘通知保險公司，才能降低糾紛的產生。

【壽險商品糾紛多 業務招攬爭議最大】

金融消費評議中心定期會公布各金融業者的申訴案件概況及指標評分，而申訴分級指標評分是根據申訴率、理賠申訴率及平均處理天數來綜合評分。第一金人壽林元輝總經理說明，從壽險業申訴案件來看可分為兩類，一類是非理賠申訴案件，爭議類型以業務招攬爭議佔29%為最大宗，其次是停效復效爭議(9%)；另一類是理賠申訴案件，爭議以必要性醫療(17%)、違反告知義務(8%)、理賠金額認定(8%)居多。這些資料顯示，很多保險糾紛並不是等到理賠時才發生，像業務招攬爭議件數每年都多達上百件，101年有395件，102年上半年也有153件，是所有申訴案件中件數最高的。

【商品數量多 民眾了解不完全 容易有糾紛】

根據了解，招攬糾紛一直以來都是最常見的申訴案件，主因來自兩方面，一是商品越來越多樣化，費用與商品結構也愈顯複雜，業務員進行銷售時，未能夠向客戶說明詳實，以致於日後雙方認知不一致。像是投資型保單的費用名目多，非所有的保費都完全投入投資當中，故與民眾預期可投入的資金及收益有些許落差、或是發現分紅保單的紅利計算與當初預期不同；二是銷售通路端誇大投資報酬率、或是誤導為定存名義，當保戶發現虧損想要解約已經來不及，或是臨時想要動用資金才發現連本金都拿不回。

此外，或是像前幾年熱銷的結構型商品，光是保本率的高低，就因為各商品的設計不同，在金融海嘯後，不少保戶也承受了很大的損失。因此保險專家建議，要投保理財型商品時，除了考量自身的經濟能力之外，也別忘了先「徹底」的了解商品，再決定是否購買，以降低損失的產生機率。

【醫療型申訴案件也不少 大多為保戶認知上落差】

至於理賠申訴案件中，近年來必要性醫療的申訴案件也不少。林元輝指出，爭議狀況以住院醫療險理賠最常見，例如住院的必要性，像是有些小病或是慢性病患，醫生認為不需要住院，僅需居家治療即可，但病人因擔心病情而自費要求住院，這種狀況就可能會有理賠爭議；或者像是有些進行癌症治療的病人，自費購買營養品補充體力，之後申請理賠也會有爭議。

此外，意外險的給付，也常常是保戶的問題。由於不少民眾在意外受傷後會前往中醫或是國術館治療，但國術館並不在意外傷害險的實支實付給付範圍中，或是中醫所開的湯藥，保險公司也會視情況給付。因此提醒您，若要進行醫療行為，無論是疾病或是意外，最好都先與保險公司的客服或是您的顧問連絡，先了解理賠的方式與範圍，才能降低爭議發生的機會。

【五項叮嚀 讓您保單不產生糾紛】

在此也提供您幾項撇步，只要掌握下列五大注意事項，就能降低日後保單糾紛的產生。
1. 充分了解保險條款內容：針對保單條款不了解的地方，務必要與業務員或保險公司求證，目前不僅在投保前有3天保單審閱權，且投保後於收到保單隔天起算10日內，都可以書面向保險公司提出行使契約撤銷權，因此務必善用這些期間了解投保內容。 
2. 誠實填寫告知事項並親筆簽名：針對要保書上的各項告知事項，包括健康狀況告知及重複投保告知等，保戶應詳實填寫各項告知事項，並親自簽名。
3. 瞭解保單各項費用及繳交方式：包括投保額度、繳費方式、費用結構、紅利計算等等。
4. 把握保險理賠時效：理賠之請求權時效為兩年，保戶若發生理賠事件，應注意時效，以免影響理賠權益。
5. 搬家別忘通知保險公司：若是保戶收費地址變更，應以書面通知保險公司，以避免繳費通知或催告無法寄達而影響自身權益。 

若想多了解保險公司的申訴率高低，您可透過保險業公開資訊觀測站(http://ins-info.ib.gov.tw/index.aspx) ，瞭解各業者的財務指標及業務指標等，也可作為挑選保險公司購買保單的參考。

壽險業申訴案件主要爭議類型

更多新聞內容，歡迎至理財露桃社(https://www.moneydj.com/KMDJ/Blog/BlogUserHome.aspx?id=260)與臉書粉絲團(www.facebook.com/moneythebest)查閱！來幫我們按讚吧！