《保險規劃》善用變額年金險 幫媽媽存退休老本

精實新聞 2012-04-27 20:24:29 記者 徐伯豫 報導

母親節將至，子女除了考慮送禮物、買蛋糕、請媽媽吃大餐外，也可善用投資工具，為媽媽做退休規劃，送媽媽一個安心的未來。蘇黎世國際人壽總經理衛志雄表示，「存老本」的工具包括定存、基金、儲蓄險及年金險等，但若鎖定退休後的生活規劃，「變額年金險」是相當值得推薦的選擇。

【油電雙漲提高通膨壓力 提早準備退休金抗通膨】

衛志雄分析，近期油電雙漲，通膨壓力提高，若仍選擇定存或儲蓄做退休規劃工具，長期下來錢將愈存愈薄。而根據行政院主計處統計，民國100年國人平均預期壽命為79.1歲，其中，女性高達82.6歲，趨勢為每4年將增加1歲，預期未來平均壽命可達90歲，若以退休年齡60歲計算，將有長達30年的退休生活，然而，退休後失去每月的固定薪資收入，政府退休金給付有限，唯有及早規劃退休金才能擁有富足的退休生活。

【變額年金累積期間　善用資產配置抗通膨】

只靠定存無法打敗通膨，滿足退休金規劃需求，衛志雄建議，可利用變額年金保險做退休金規劃。變額年金為投資型保單，在投保後至領取年金之前的年金累積期間內，透過多元投資標的組合，提升投資報酬率以發揮資產成長潛力，從長期趨勢來看，投資股票基金20年下來的報酬率平均約為8%-10%，將可幫助打敗通貨膨脹。

此外，變額年金提供多種年金累積期間的選擇，最短10年，最長為30年，可依媽媽的年齡與退休時程規劃。此外，在年金累積期間，可隨時繳交增額保費，當看好投資標的投資潛力，或領取年終獎金或分紅時，可彈性增額加碼，讓媽媽的退休金累積更快速。

【終身領取年金給付　避開長壽風險】

衛志雄指出，變額年金保險累積期間屆滿後，可視媽媽的需要，選擇按月、季、半年或每年分期給付年金，不會因為一筆領回的退休金運用不當，而影響退休生活水準，定期領回的年金最高可領到110歲，活得愈久，領得愈多，將可避開壽命延長、退休金用罄的風險。

此外，若是離開人世，變額年金因為同樣為保險，因此繳進來的保費也會以保險理賠的方式，給付給被保險人的身故受益人，在符合保險法一戶3000萬的給付範圍內，不需繳交遺產稅。

【投資變額年金 注意停損與資金可投資期間】

衛志雄提醒，投保變額年金時，要特別注意以下事項，第一，變額年金為投資型保單，因此，選定投資標的並定期定額投資之後，還須輔以定期檢視、適時調整投資標的並設定停利與停損，才會有好的投資報酬率；第二，變額年金著重在於長期資金的累積，因此短期會動用的資金不建議拿來購買變額年金，否則若提前解約可能會有解約費用產生。