《保險規劃》新婚後家庭保險 務必加強醫療保障

MoneyDJ新聞 2014-06-19 18:11:34 記者 徐伯豫 報導

小珍與小華戀愛長跑多年，決定在今年結婚。由於兩人工作忙碌，因此婚事也辦得匆匆忙忙，而總算忙完得以喘一口氣的他們，也開始檢視彼此的保單情況，但是，卻不知道該從哪裏開始？保險專家建議，應先把新婚夫妻兩人的所得加總，討論出可支配的家庭所得，再依其調整符合兩人需求的保險規劃，且總保額最好以可保障家庭未來10-20年的生活費用為目標。

另外，保險專家也提醒，新婚夫妻務必要加強醫療保障，同時不少民眾成家就是為了迎接下一代的誕生，因此也應該為新增的家庭成員做準備，且千萬別忘了將自己退休後生活所需納入規劃。

【婚後責任加重 建議調高保額建防護網】

6月是國人的結婚旺季。對於即將展開人生新頁的新婚族，除了得打點好兩人日後的財務分配，更不可輕忽保險的規劃。AIA友邦人壽建議即將籌組家庭的新婚夫妻，盡早檢視彼此手中的保單內容。

AIA友邦人壽表示，可以先把新婚夫妻兩人的所得加總，討論出可支配的家庭所得，再依其調整符合兩人需求的保險規劃，尤其身為家庭財務支柱的人更需加重保額、採重點式加強保障範圍，特別是壽險與醫療保障，而總保額最好以可保障家庭未來10-20年的生活費用為目標。

AIA友邦人壽行銷長李建宏表示，為新家庭打造足夠的保障等於是對自己家人的一種「愛與責任」的表現，多數新婚家庭的保額不足，建議可用定期壽險來補足；保戶可根據自己所承擔的每一項家庭責任來購買，例如手上還有10年期房貸，那就可以買一個10年期的定期壽險來彌補。或是您也可以在申辦房貸時，一併購買房貸壽險，讓自己的房貸有後盾。

【預防重病帶來的經濟壓力 務必加強醫療保障】

在醫療保障的部分，保險專家表示，單身時購買的醫療險保障，已不足以應付新婚夫妻或未來新增家庭成員的家庭結構，且若有家庭成員患重病，則家庭收支必然更不平衡，也就是說，新婚夫妻務必要加強醫療保障。

保險專家建議新婚家庭可以先從定期醫療險、搭配癌症險等附約來做好保障，等中年收入增加，再加入長期看護、終身醫療險等險種，循序漸進。當然，如同壽險一樣，若是預算有限，可以先從定期的商品開始購買，再循序漸進依照財務狀況加重保障，或是購買終身保障。

【提早準備子女教育基金或退休生活】

不少民眾成家就是為了迎接下一代的誕生，而家庭的甜蜜責任除了照顧另一半外，也應該為新增的家庭成員及自己的未來退休生活做準備。AIA友邦人壽建議，可利用具有被動性收入特質的保險商品，慢慢為自己及子女累積長期儲蓄及保障，如透過利率較高的美元保單累積出國留學經費，或適度為子女投保投資型保單，籌措教育基金；而等到空巢期中年家庭時，可以透過儲蓄型養老險，提早有紀律的累積，逐步為未來退休日子做準備，滿足保障需求並兼顧長期儲蓄規劃。

最後提醒新婚夫妻，無論是手邊已有的舊保單或計劃新購保單時，也應早點進行受益人變更，或互以對方為受益人的第一順位，同時家庭成員若有增加，則再調整配偶及子女等的受益人順位，以及保險金的分配比率。

【新婚夫妻做好三大家庭財務管理項目 讓家的夢想池越來越寬廣】

當然，當男女邁入婚姻關係後，擁有穩健的家庭財務基礎是夫妻幸福一生的重要關鍵。全球人壽創悅通訊處資深行銷經理倪韶謚建議，新婚夫妻應共同規劃未來的人生藍圖與夢想，並且透過有紀律的家庭財務「流量管理」、「存量管理」及「風險管理」，讓家的夢想池越來越寬廣。

【流量管理】

要保持穩定的財務流量，家庭現金收支管理就非常的重要。倪韶謚建議可透過帳戶分類管理，每月提存ABC帳戶，包括：A/生活費帳戶、B/年度支出帳戶及C/儲蓄投資帳戶，ABC帳戶各自獨立，才能夠有效掌握家庭財務的資金流向，並且逐步提高儲蓄投資帳戶的比例，穩健累積資產。

【存量管理】

而想要讓家庭的財務存量越來越大，就要善用資源創造最大效益，除了要充分掌握家庭資產與負債狀況，找到提升合理投資報酬率方法，以提高家庭總資產之外，倪韶謚強調，因為每月的工作收入只能維持到退休前，因此財務存量管理最重要的是要透過適合的投資理財工具，將現有資產轉化成退休後的收入來源，才能讓夢想池的水量可以源源不絕流入。

【風險管理】

當然，由於現在不少夫妻想當頂客族，倪韶謚也提醒，千萬不能忽略退休規劃及長期照護的重要性，其建議可運用年金險及殘廢扶助險幫自己養個保險孩子，以便在幫自己累積退休資產的同時，還可彌補長期照護需求之不足，讓夫妻退休後可以輕鬆擁有大樂退的晚美人生。

打造「家的夢想池」三大家庭財務管理項目

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