《保險規劃》年終保單體檢 迎接新年度未知風險

精實新聞 2011-12-22 19:05:51 記者 徐伯豫 報導

2011年即將尾聲，新的一年即將開始，是重新調整腳步再出發的好時機。歲末年終之際，除了擬訂明年的理財計畫之前，不妨也為自己的保單做「健診」。保單健診的目的並非添購新保單，而是檢視一年下來人生是否邁入另一個重大的階段，例如：就業、結婚、生子、退休等，藉以檢視既有的保障是否有需要調整之處。另外，也能夠為明年五月繳交所得稅提早規劃節稅，還可能節省一筆開銷。

【保單體檢三面向：保額、醫療保障及保險受益人】

國際紐約人壽建議您，保單體檢可從「保額」、「醫療保障」及「保險受益人」三面向著手。

【第一面向：人生邁入新階段應調整保額】

若是今年您邁入結婚、生子或買房的人生新階段，首先要調整的就是保額。因為結婚生子代表要面臨的家庭責任變大了；而買房則是透過提高保額，去填補因房貸造成的保障缺口。紐約人壽建議您在調整保額時，將房貸、車貸等費用支出與負債，一併列入評估考量，且身故保障總額最好要以能夠保障家庭未來10至20年內的生活費用為目標，以保障家人的生活。若預算有限，可採漸進式規劃保單，初期先買定期險，等經濟寬裕後再轉終身險。

【第二面向：調整醫療險 計畫懷孕前最好先投保】

除了調整保額，由於健保制度翻新，造成民眾就醫模式的改變，因此建議您也應檢視一下醫療險保障。以去年上路的DRGs(住院診斷關連群)新制為例，實施之後提高了部分醫療行為的自費額度，您不妨依照需求規劃或調整已有的醫療保障部分。

此外，今年適逢百年，引爆結婚熱潮，加上明年遇上龍年，預計新生兒數將大幅攀升，國際紐約人壽服務中心副總余家和提醒，女性若懷孕後才投保醫療險，當胎懷孕產生的理賠事故會被除外，以日前某位知名女藝人產雙胞胎時因「子癲前症」引發產後大出血為例，若該女藝人是懷孕後才投保，那這項醫療事故就無法申請理賠，因此建議有懷孕計畫的女性，最好能在懷孕前就投保或調整醫療險，讓保障可以涵蓋到懷孕妊娠期。即使購買婦女險，也要注意孕期不能超過最高投保週數，才能夠同時保障媽媽與小孩。

【第三面向：隨家庭成員增減調整保險受益人名單】

第三，保險受益人的名單應視生活型態適時調整，尤其遇到結婚、離婚、親人身故或子女出生等情況更應該重新檢視。一般保險公司對於受益人並無資格上的限制，自然人、法人均無不可，自然人即使未成年或者只是嬰兒亦都可為受益人，也沒有更改的次數限制。但為了避免受益人與被保險人同時身故，或受益人比被保險人提早身故，導致保險金被併入遺產稅中課稅，建議您在填完指定的受益人名單後，再多填上一筆「法定繼承人」。  

保單健診三面向

資料來源：國際紐約人壽

【把握六三一法則 讓保費支出不影響理財計畫】

一般人對於保障規劃常有的迷思，不是有保就好，就是保愈多愈好，然而，正確的保險規劃是依據個人需求投保，且應有預算控管的考量。錠嵂保險中四營業處襄理吳炎橐建議，把收入採「六三一法則」進行分配，將收入的10%運用於保險，利用定期型或終身型的商品，以足額保障為前提，進行適當的搭配規劃；收入的30%則用在投資理財，根據您個人的風險屬性做適當配置，其中預備退休規劃部分，其風險較難預估承擔，且可能影響退休品質，甚至延緩退休年齡，建議保本保息的理財商品，不妨作為退休規劃的選擇之一；最後收入的60%則為做為每月日常生活所需費用。吳炎橐提醒，隨著人生邁入不同階段，收入會改變，需求也可能不同，一定要定期檢視保單，以免與現實需求脫節。

【保費調漲？短年期調漲 長年期有調降可能】

另外，相信您最近最關心的，就是保費要調漲的新聞了。金管會表示，保費調漲僅針對於短年期的保單，長年期的保費因為國人平均餘命的延長，在生命週期表更新的可能下，保障型的保費有可能因而調降。另外，保費調漲發生的時間將會在101年的7月開始，建議您即使接收到業務員表示保費調漲的訊息，也不用驚慌，還是要在保單檢視之後，再決定是否投保，避免影響您原本的理財計畫。建議您不妨利用本公司提供的保單檢視系統，自己整裡自己的保單，才會更有概念。網址：https://www.moneydj.com/rich

【提早為明年所得稅節稅 年底前有效】

最後也要提醒您，由於所得稅的計算期間為每年的1/1~12/31，因此想要為明年的所得稅節稅，別忘了一定要在年底之前作好所有的節稅規劃，例如保險商品的規劃，別忘了利用每人一年有2萬4千元的額度可以抵繳所得稅，記得檢視額度是否已滿；若有贈與的需求，也別忘了利用保單節稅，將要保人列為自己，被保險人列為贈與的對象。若要利用捐贈或其他節稅行為，也別忘了在年底之前去辦理，才能夠為明年的所得稅省下一筆開銷。