《保險規劃》房貸成最甜蜜之重 靠壽險轉嫁風險

精實新聞 2013-12-04 19:08:16 記者 徐伯豫 報導

由於全球景氣有轉好跡象，因此市場開始預測未來利率可能上漲，尤其央行總裁彭淮南更是多次提醒房貸族要注意利率上漲的風險。在此除了呼籲您趕緊檢視自己的房貸餘額與利率之外，也提醒您別忘了檢視自身保障，且進行保單保障檢視的同時，也別忘了將房貸壽險納入壽險規劃的額度當中，畢竟未來若利率真上漲，每月房貸壓力恐加重，讓家庭暴露在外的風險也將會增加，因此建議一家之主可利用房貸壽險加強保障，確保家人有住屋的權益。

【年底檢視保障 別忘將房貸餘額列入考量】

轉眼間又來到了一年的最後一個月了，在此提醒您，別忘了每年都要進行保單保障檢視，以確認是否需要增加或是減少。除了安家費、子女的教育費要列入壽險額度之外，更別忘了將常為最大一筆借款的房屋貸款，也列入您壽險規劃的額度當中。如果沒有在申請貸款時購買房貸壽險，您也可以根據房貸現在的餘額，選擇保障的年限與額度以及類型，讓自己辛苦攢錢購入的避風港，能夠發揮最佳功能。

根據銀行局102年金融統計，國人平均房貸餘額為新台幣275萬，年年續創新高，顯示國人置產買房的經濟壓力與日俱增，若遭逢意外或疾病身故，房貸壓力就會直接落在家人身上。從壽險公會統計資料來看，平均每位被保險人身故時所領得的給付僅約54萬元，有限的保險給付金勢必很難讓家人保住還須償還貸款的房子，因此依據內政部統計資料，去年全台就有近萬棟房屋遭拍賣移轉。

【遞減型房貸保費較便宜 可根據風險承擔多寡 選擇保障類型】

房貸壽險其實和定期壽險很類似，可以依壽險保障金額固定與否，分為平準型和遞減型，第一金人壽總經理林元輝說明，平準型的保額不變，遞減型則逐年減少，因此遞減型的保費較便宜；假設30歲男性投保20年期500萬元的房貸壽險商品，平準型商品總繳保費約為30萬，遞減型約為15萬，林元輝建議規劃投保時，可視貸款人的保險檢視保障是否足夠。

像是青年購屋族，年紀輕、收入較少，且家庭負擔也小，就可以選擇遞減型房貸壽險；若是壯年換屋族群，因為收入較高且家庭責任重大，就可以利用平準型房貸壽險拉高保障；保障期間貸款戶因身故或全殘時，除了可以繳清房貸餘額，保全房屋外，還可以留給家人一筆安家費用。此外，有些房貸壽險也有提供全殘扶助金，若保戶發生全殘時，除了不需擔心房貸之外，更可額外獲得一筆理賠金，作為安家費用。

【直接購買房貸壽險 保費可自房貸申貸金額中扣除 每月攤還】

至於國內利率看升的風險，也是房貸族不可不留意的。而雖然房貸壽險無法轉嫁利率上漲的風險，但林元輝表示，現在的房貸壽險和一般定期壽險已經大不相同，可以附加搭乘大眾運輸工具意外傷害保險、重大燒燙傷保險、重大傷殘安養金、全殘扶助金等，萬一一家之主因為傷殘或意外過世等都可以獲得理賠，無須擔心收入中斷的風險，家人也不需要擔心房子被法拍。

此外，免體檢的房貸壽險的保險額度從500萬-1500萬不等，並且可在房貸金額中每月攤還，比較適合房貸族使用。若是身體有狀況的房貸族，若充分利用免體檢額度投保，也能擁有保障。

【房貸壽險要保人已回歸至借款人 理賠金可要善加利用】

在此也提醒您，過去房貸壽險的要保人為銀行，房貸借款人為被保險人，要保人可以指定受益人，因此當被保險人發生事故時，保險理賠金將優先償付給銀行房貸，餘額才會支付給其他受益人。但是目前房貸壽險的要保人回歸為房貸借款人，保戶可自行指定保險理賠金的受益人及金額，與過去銀行為要保人的狀況不同；不過保戶需注意，若要保人遭遇事故時，理賠金是否能夠被妥善利用，才不會讓房子被銀行法拍，這才是房貸壽險的真正意義。

此外，壽險業者建議，規劃房貸壽險一定要以足期足額為原則，並以主要收入者為房貸壽險被保人，因此並不一定是登記的屋主或住戶；若是雙薪家庭，因為夫妻雙方都是經濟來源之一，建議夫妻以收入比例來分別投保，萬一主要收入來源發生事故意外，才能真正發揮房貸壽險的保障功能。

【房貸壽險可加附約 讓保障更加完整】

而目前房貸壽險的附約也相當多元化，以第一金人壽房貸壽險商品為例，保戶可附加大眾運輸工具加倍給付意外傷害保險，以20年期500萬保額計算，不分職業等級，平均每天只要3元，就可以享有陸上交通300萬的意外傷害身故保障、空中公共交通工具900萬、水上交通工具600萬、以25%基本保額的重大燒燙傷保障及依殘廢等級不同的重大傷殘安養保險金。

而康健人專為房屋貸款族群所設計的「安家寶計畫」保險專案則有豁免保費的設計，若罹患癌症、特定傷病、因嚴重意外或疾病導致殘廢，保戶不必再繳保費，但所需要的保障仍然持續。
另外「保誠人壽幸福家定期壽險」提供5年、7年、10年、15年、20年保險期間供選擇，保障期間每年維持平準保額，享有穩定的壽險保障；若不幸發生事故，保險金除可用作償還房貸還款，還可提供家人生活費之依靠；另可依個人財務規劃，選擇繳費年期，讓繳款彈性無負擔，為家撐起全方位保障。

或是您也可以選擇「保誠人壽安心家減額定期壽險」，壽險保額逐年遞減，符合人生財務責任逐年遞減的需求。以35歲男性投保「保誠人壽安心家減額定期壽險」，保險期間20年，基本保險金額300萬元(保險金額將逐年遞減)，躉繳保費新台幣135,000元為例，平均每天保費19元，不僅符合經濟效益，還可給家人一個安心的保障。

不同族群之房貸壽險規劃

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