《保險短波》非正式教師風險高 做好規劃保障不流浪

少子化影響學校老師飯碗，甚至有些私校面臨付不出薪水、減班縮班的狀況嚴重，也造就許多非正式教師的出現，這些非正式教師無法享有公教保險及相關福利，長期更需要東奔西跑兼課頻繁，第一金人壽建議非正式教師因為面對的風險比一般老師高，必須要特別注重保障，可以從低保費高保障的商品著手，像是定期壽險，意外險等都是不可缺少的，或是利用保障及投資兼具的變額萬能壽險，才能充分保障教職生涯。

根據教育局統計，目前全台非正式教師已經超過七萬人，這些非正式教師沒有公保福利，僅能依靠勞保，寒暑假甚至沒有勞保，且自民國97年後，非正式教師考上正式教師後，勞保年資也無法轉為公保年資，因此非正式教師在老師族群中是相較弱勢的族群，第一金人壽總經理林元輝指出，非正式教師保障少、薪水較不穩定，建議先不要貿然投入保障低的儲蓄險，或像是保費較高的增額終身壽險，而是應該善用低保費高保障的險種，像是定期壽險、意外險、及變額萬能壽險，再搭配適當的退休規劃，以降低風險為優先考量。

林元輝表示，以25歲男性非正式教師來看，投保10年期定期壽險200萬元，每年所需保費僅約3400元，平均每天不到10元。若是加保意外險100萬元，每年保費也僅需要1000多元，對於工作奔波、亟需保障的流浪老師來說，是便宜又大碗的好選擇，有些意外險具有還本機制，除了意外傷害保障外，當繳費期滿時，會提供一筆還本保險金，屆時可作為老師退休金的來源之一，或是其他醫療金補助皆可，用途廣泛且不需擔心市場風險波動所影響。

而若是想要兼顧投資規劃的老師，就可以選擇變額萬能壽險，以第一金人壽富貴人生變額萬能壽險來看，每個月最低定期定額投入2000元，同樣可以有200萬元保障，且可以同時投資多檔基金，透過投資規劃累積退休金，有機會可以減低通貨膨脹的影響，而因為教師其實沒有時間研究市場，因此可透過由專家代操的類全委保單，讓投資團隊代為選擇標的進行資產規劃，能夠嚴格執行投資紀律，並且做好風險配置。

林元輝提醒，教師族群近年來的優惠福利漸漸縮減，不僅收入課稅、退休金制度變動、存款優惠減少，所以不管是非正式教師或是一般正職老師其實都面臨鐵飯碗生鏽的問題，尤其是愈年輕的教師族群影響更大，林元輝提醒所有的老師，過去老師理財屬性比較保守，一般都是以儲蓄險及定存作為保障或理財規劃，在現今風險逐漸升高之際，需注意以下兩點，一是先從自己的保障需求出發，補足團體保險或是勞保不足的地方，再來思考儲蓄及投資，二是由於目前通膨越來越嚴重，老師們要避免過於保守的理財方式，透過適當的投資規劃，以免讓自己的儲蓄越存越少。