《保險規劃》天啊！我的外幣保單報酬都被吃光？

精實新聞 2011-03-09 19:25:27 記者 徐伯豫 報導

小庭去年聽從朋友的建議，把薪水撥出一部分規劃了一張外幣計價的儲蓄保單，今年開始要領生存金了，感覺相當踏實，無奈去年第四季以來台幣兌美元暴升，好不容易存到的利息卻被匯率吃光光，小庭應該把外幣保單贖回嗎？即使不贖回，收到的生存金又應該轉換回台幣嗎？
外幣計價的保單，自推出以來，由於利率相較新台幣同類型產品高了許多，加上美金是世界上普遍通用的貨幣，因此美金保單在推出後大受市場歡迎，但在全球雙率都震盪不停的時刻，相信大家都跟小庭有著一樣的疑問，錢要怎麼領才是最有效率？應該要怎麼規劃才最有保障？

【重新檢視購買原因 釐清生存金運用】

考慮是否贖回外幣保單，保戶最好先重新檢視當初的購買原因，是因為有外幣需求及資產配置規劃，例如出國、在國外置產或養老等，或單純只是因為較高的預定利率。

其實，金管會在外幣保單開賣後多次發佈公告，宣導消費者在購買外幣保單前要三思。主要就是由於外幣保單完全是以外幣計價，雖然預定利率相較台幣為高，但在繳交保費與領取保險金時，都會遇到換匯的風險。

專家建議，若是當時單純因為考慮利率較高而購買外幣計價保單的保戶，帳面面臨匯兌損失，若沒有立即的用錢需求，建議把錢繼續以外幣方式存起來，期待未來匯率可能上漲的匯差。反之，若進場匯價較目前為低，換回台幣也是一個很好的決定。

不過，專家提醒，有生存金領回的保單大多為中長年期合約，期限介於六年到二十年不等，因此領回來的生存金直接扣抵保費，也是一個省下支出的方法。

【抗通膨 外幣保單幫得了我嗎？】

近年來市場上沸沸揚揚的就是「通膨」二字，擔心錢越變越小，也越來越沒有價值，許多人紛紛注意到利用增值保單來做規劃。目前美金保單也有推出增值型的商品，目標鎖定對美金接受度高的消費者進行推廣。

專家表示，類似的外幣增值商品，除了匯率會影響到最後的身故保險金之外，以美金保單較高的預定利率來看，增值的空間會比台幣增值型保單大很多。若是對於匯率風險承受度尚可，又擔心通膨的問題，不妨可以參考一下市面上各家的外幣增值型保險，這裡僅挑出幾個市場上詢問度較高的，提供各位參考。(附表)

附表 增值型外幣壽險商品

【保額不足 外幣保單可以提升保額嗎？】

假設審視過已有的保單，發現有保額不足情形時，外幣保單因為預定利率高，因此保費較為低廉，當然可以進行提升保額的規劃，只是要注意的是，既然是做為提高保障用，那麼中途就不要做解約的動作，否則保額將會因解約而消失，就沒有辦法擁有保障了。

【現在是買外幣保單的時機嗎？】

如果您手上還沒有外幣保單，現在是購買時機嗎？專家表示，依目前美金兌台幣的匯率看來，如果打算做長期的規劃，透過保單進行資產配置會是不錯的選擇，如此一來，不但利率較銀行定存為高，還有機會賺到匯差利潤，並且養成儲蓄的好習慣。

不過，到底您是否適合購買外幣保單，還是要依照每個人的屬性、對於匯率的風險承受度、以及這個貨幣對您有沒有用途來決定。由於外幣保單的預定利率都比台幣同型商品為高，保費的確節省了不少，只不過領回來的保險金也是外幣，屆時的匯率如果不佳，那麼又要面對到本文所討論到的問題了。

附表：外幣保單風險適性度測試     

 資料來源/保險發展中心

【該如何選擇適合的外幣保單？】

隨著外幣保單市場擴大，產品也趨向多元，目前市面上外幣保單可分為定期、死亡險、生死合險三種；定期險目前均為躉繳，也就是必須一次繳滿保費，類似銀行定存。死亡險則僅給付身故保險金，繳費期間多為廿年；生死合險是目前市面上選擇最多的保險商品，依照條款規定，定期給付生存保險金，身故時則給付身故保險金，繳費期限從六年至廿年不等。

專家指出，保戶在選擇外幣保單前，除了預算考量外，更要考慮繳費的年限是不是能夠應付，以免繳不出保費，喪失了原本規劃的美意。

此外，要提醒大家的是，由於銷售外幣保單是需要證照的，為了維護自己的權益，建議保戶可要求業務員出示證明，以免日後發生糾紛。