精實新聞 2013-08-07 19:29:02 記者 王怡茹 報導
時序進入8月，畢業生陸續投身職場，展開新一階段的人生旅程。不過，在這萬物皆漲、唯有薪水凍漲的年代，新鮮人除了要對抗月薪「22K」的魔咒外，還有可能得背負就學貸款的壓力，痛苦程度可見一斑。理財專家建議，新鮮人只要提前擬定還款規劃，並做好時間分配，就能輕鬆還清債款，早日甩開學貸陰影。現在就來看看該如何著手吧！
【就學貸款開跑 利率1.83%】
即將邁入新學期，臺灣銀行、台北富邦、高雄銀行等各銀行即日起至9月30日開辦102年度上學期就學貸款，利率維持1.83%不變。目前申貸資格區分為3種，包含學生家庭年收入114萬元以下者，就學及服役期間利息由政府負擔；逾114萬元至120萬元者，利息由借款人負擔半額；超過120萬元以上且同時有2名以上兄弟姊妹就讀國內高中以上學校者，也可申辦，但利息須自行負擔。
至於承辦單位，則由學校所在行政區來劃分。高級中等以上學校的學生貸款，在台灣省地區者，由臺灣銀行承辦；台北市由台北富邦銀行負責；高雄市由高雄銀行承辦；而高雄大學則是土地銀行。
雖然對保期間長達2個月，但按照往年經驗，大部分學生及家長都會等到開學前1~2週才到銀行辦理對保手續，因此常造成大排長龍的現象。為了節省寶貴的時間，民眾最好提早至銀行辦理相關手續，以避開截止日前的擁擠人潮。
若想加快申請流程，不妨多利用銀行的「線上申貸」服務。以臺灣銀行為例，申貸學生可連結至「臺灣銀行就學貸款入口網」填寫申請書，若是同一學程續貸者，只要在就學貸款申辦期間完成線上申貸，不僅可享對保手續費減半優惠，開戶還可獲得免費讀卡機。
台北富邦提醒，依就學貸款辦法規定，貸款學生應自畢業或退伍後滿1年的次日起，按年金法按月平均攤還本息，所以大部分學生自7月1日起就要開始還款，而承貸銀行於6月初已陸續寄出還款通知，務必多加留意並準時還款，以免影響個人信用紀錄。
表：對保應檢附文件
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2.國民身分證、印章。（學生本人及保人） |
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3.註冊繳費通知書。 |
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4.學生證(新生憑錄取通知單) |
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5.最近3個月內戶籍謄本，每一教育學程第1次申請(含學生本人、法定代理人、配偶及保證人，如戶籍不同者，須分別檢附)。 |
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6.同一學程前已辦妥對保的就學貸款申請/撥款通知書第三聯，同一教育學程第2次申請（借款人存執聯）。 |
註：同一教育階段定義－高中職、二專、二技、大學醫學系、大專技院校、研究所各為一教育階段。
【學貸該如何繳才划算？】
「我的學貸該怎麼還最有利？」這是許多社會新鮮人的共同疑問，到底是一次付清好？還是慢慢還錢比較沒有壓力呢？其實沒有絕對正確的答案，因為每個人的財務狀況、投資屬性均不同，適合的還款方式也會不一樣，需視個人理財目標及需求而定。以下提供3個還款建議：
1.越早規劃越有利
還學貸，越早開始準備越輕鬆。依就學貸款相關規定，學生自畢業後滿1年、休學後滿1年，或退役日滿1年，才需要逐月付清，加上在校的時間(碩士、學士)，等於有5~7年可以籌措資金，只要妥善安排這段期間的收入，就有機會把利息降到最低。
舉例來說，私立學校每學期學費約5萬元，4年都申請學貸，總貸款金額為40萬元，以目前學貸利率1.83%、分8年償還來計算，每月應付金額為4,483元。雖然學生的收入較不固定，但仍可透過省吃儉用或打些零工，每月多存個1,000~2,000元，等畢業時，就有7~9萬元可以拿來償還欠款，壓力感也不會那麼大。
就學貸款屬於「良性負債」，利率較消費性貸款低廉許多，若是個性比較積極的新鮮人，且對於投資有8成以上的把握，也可考慮把部份資金作為投資之用，只要找到平均報酬率高於1.83%的投資組合，就可以一邊還錢，一邊累積財富。
值得注意的是，新鮮人剛進入社會，起薪可能不會太高，加上工作還不夠穩定，最好量力而為，不要過度投資，並事先預留1年的緊急準備金，避免遭遇資金調度失靈的窘境。此外，不管是選擇優先清償債務，或先存錢投資，都要擬定償債計劃，督促自己按部就班執行。
2.手上有閒錢 額外還本減利息
就學貸款是政策性貸款，沒有提前清償違約金的問題，想還多還少都可以，因此新鮮人不一定要縮短貸款年限，期間仍可從事其它投資規劃，不必設太高的還款門檻而把錢綁死。如果身上剛好有閒錢，例如年終、紅利、三節獎金等，也可用「額外還本」的方式還款，讓本金減少，以降低利息支出。
3.薪水不高 申請展延減負擔
每個畢業生都想找到好的工作，儘早甩開負債，但也有新鮮人因薪水低，或是家庭經濟狀況不佳，而面臨繳不出錢的窘境，此時可利用政府的紓困措施來減輕負擔。目前學貸有2種延期還款方式，第一種是申請緩繳，只要能證明低收入、中低收入，或平均月收入低於3萬元，即可提出申請，每次緩繳1年，最多3次。
另一種是拉長還款時間，凡符合低收入戶及中低收入資格者，均可向申貸銀行申請延長還款年限為原來的2倍，以大學貸款8個學期來說，等於有16年的時間可以還債，假設總借款金額40萬元、利率1.83%，每月只要還2,000多元。
理財專家則建議，新鮮人若想要早點還完就學貸款，不能單從「投資理財」的方向著手，自我價值的提升也很重要，平時就應該多多充實自己、培養專長，像是報考一些證照、善用政府職訓補助，藉此提升工作能力，以追求更好的收入，自然不會覺得壓力那麼重了。
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