《保險規劃》男女大不同 六大險種建構防護網

精實新聞 2012-10-23 16:23:05 記者 徐伯豫 報導

「男人來自火星，女人來自金星」出版後在多國的暢銷書排行榜上蟬聯冠軍，無論是生理、心理、思考和行為模式，都印證出男女間大不相同。而這科學和社會研究歷久不衰的主題，在保險規劃和保險商品購買行為上，也呈現出「男女大不同」的現象。

錠嵂保險經紀人主張男性和女性朋友應發揮「知所長，避其短」原則，依照生涯發展的需求重點，妥善列出壽險、意外險、醫療險、失能險、重大疾病險和癌症險等六大險種的優先順序和比重，為自己和心愛的家人建構完善的保險防護網。

【男性職場風險高 投保率卻比女性低】

先從罹病頻率及意外發生率來看，根據勞保局公布去年男性勞工遺屬請領勞保死亡給付人數來看，男性為女性的2.39倍；而男性請領職業災害給付的人數亦是女性的3.6倍，顯示職場男性的死亡與失能風險較女性高出許多。但是，按壽險公會統計，截至今年3月底，男性的壽險投保率為68.72%，較女性的71.63%低了近3個百分點，顯示男性的風險意識似乎不及女性。錠嵂保險經紀人中六營業處經理楊秀雲表示，以實務經驗來說，兩性對於保險在生活中該扮演的角色認知不同，因此對於保障險種規劃的優先順序也有所不同。

民國100年男女勞保補助請領人數及投保率比較表

資料來源：錠嵂保險經紀人公司

【男女偏好商品不同 專家建議先以風險控管與資產負債表決定商品】

楊秀雲進一步表示，傳統上男性為家庭經濟的支柱，因此較著重於意外險、壽險及失能險的規劃，當風險發生時，不至於讓家庭經濟一夕崩落；而女性則是會面臨懷孕生子的醫療行為，以及存在對未來的不安全感，因此除了醫療險和婦女險外，通常對儲蓄保本或是預備教育基金的商品較有高度興趣。

她建議，無論是男性或女性，在選擇保險商品時，必須從風險控管及資產負債表兩大方向著手，評估自身需求，以及在家庭中所扮演的角色，將六大險種依需求排定優先順序，再由專業的保險經紀人，按照保戶的經濟能力，做適宜的取捨與配置。

【社會新鮮人 著重意外、醫療、失能三大基礎】

人生的不同階段，男女性在面對風險的基礎不同，險種的投保順序也應該有所不同。求學時期，不少人都擁有父母規劃基本的保險保障。初入社會、經濟自立之後，新鮮人檢視保單的第一個重點應該是變更自身職業，因為職業不同除了影響保險費率計算，更攸關後續的保障權利。錠嵂保經建議，剛進入社會的男女新鮮人，應以意外、醫療和失能等三大險種為基礎，以因應不同的風險和家庭所需做不同排序的規劃，讓自己在職場大展所長之餘，也能兼顧自身和原生家庭保障。

【保障額度聰明增 人生大事圓滿倍增】

而在邁入共組家庭的階段時，則是要把是否有房貸負擔，做為保障額度檢視的首要考量。隨著社會變遷，男主外女主內不再是家庭結構的常態，因此新婚家庭檢視保單時，家庭經濟來源與分工作納入保險規劃的考量。

錠嵂保經建議，身為家庭經濟支柱的一方，保障額度必須足以支付房貸及家人未來生活負擔。市面上一些保險公司提供的「增加保險金額」功能，可在結婚、生子等不同階段，按原投保年齡與費率調高保額，新人可以善用既有的保單增加保障。如需補強醫療和防癌的功能，可考慮附加於原保單上以節省保費支出。另外，錠嵂保經亦提醒，新婚夫婦一般會以雙方做為第一順位受益人，或與雙方父母並列第一順位，但無論受益人如何規劃，切記要在受益人最末補上法定繼承人，避免保險金被列入遺產。

【退休安養 提前規劃不怕老】

至於在退休養老的規劃上，近來勞保基金操作績效成為媒體焦點，相信您發現到退休可能面臨社會福利制度緊縮的問題，因而對退休規畫產生迫切的危機感。第一金人壽表示，健全的退休制度原本就應該包括政府、企業及個人三方面的準備，因此除了政府的勞保基金、企業提撥的勞退制度外，建議您依據個人風險承擔程度，並考量通貨膨脹及國人平均壽命延長等因素，選擇適合的保險商品自行累積第三份退休金，無論是年金保險、增額型終身壽險或投資型保險，都是可以列入考量的商品，更不用擔心二代健保上路後被加課保費，確保老年生活無虞。

第一金人壽總經理林元輝表示，年金商品種類相當多樣化，並且具有活越久領越多，可以防範長壽風險，最適合作為退休規劃。若以青壯年族群來說，距離退休尚有20~30年的期間，就可以利用變額年金累積；若是已屆60歲以上退休年齡，較適用利變年金，可以將從公司領到的一筆退休金轉成年金險，以防範領到的退休金因為運用不當而無法支應退休生活，且此類商品較不受到市場波動影響，但可期望的投資獲利空間較有限，也較容易受到通膨影響，適合風險屬性較低的熟齡族群。

此外，如果手頭資金較充裕，也可以考慮美元增額還本保險，一來美元保單費用較台幣保單低，二來透過增額的效果可以降低通膨影響，三來還本金額也可作為退休金使用，因此也可發揮類似年金的效果。

男女不同階段保險的優先順序建議

資料來源：錠嵂保險經紀人公司

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