《保險規劃》自己準備退休金 活太久也不用怕

MoneyDJ新聞 2014-10-23 18:03:45 記者 徐伯豫 報導

前陣子最令人震驚的社會案件莫過於八十多歲的阿嬤因摔斷腿臥床，而不肖子孫長期當啃老族不善照料，使阿嬤變成「尿布阿嬤」的不幸事件。此外，社會上一連串的老人棄養事件，也引發國人對於退休後生活經濟與醫療保障的更加重視。根據行政院主計處「102年家庭收支調查報告」，國人平均每月消費支出18,744元；衛服部的資料更顯示，101年國人平均每月醫療支出約4,000元，並隨年齡增加費用向上遞增，顯示退休生活規劃，已成為民眾必須考慮的生活課題。元大人壽建議民眾，及早做好醫療保障、退休生活、殘障安養與生活津貼等4個面向的規劃，才能避免老來無依的困境。

【台灣人輕忽退休後需要財力 退休金源不足問題嚴重】
根據宏利投信熟齡亞洲系列研究發現，臺灣夫妻平均退休年期達33.2年，可是宏利投資者意向指數調查卻發現，臺灣投資人自行預估的數字卻是20年，兩者有長達13年多的落差。此外，宏利還發現，臺灣投資人預期退休後消費是退休前的64%，然而，數據卻顯示實際退休後的消費水準與退休前相差不多，顯然多數的台灣投資人低估了退休後所需的消費水準，退休儲蓄不足的問題有可能相當嚴重。

富邦人壽表示，以國人每月實質平均薪資新台幣44,739元，依世界銀行建議所得替代率70%計算，退休期間基本生活開銷約需820萬元，但在薪水不漲，只有物價上漲的年代，如果再考量台灣近30年平均通貨膨脹率約1.74%，則退休金至少要1,198萬。可見人生最後一桶金，所需數目不小，富邦人壽建議，民眾應及早準備，且可依自身預算及需求規劃保險商品，小資族群可以考慮分期繳的投資型商品，按月或按季繳，強迫儲蓄，用時間換取空間；預算較充足的中年族群，可以考慮增額壽險或年金險，減輕年老時的通膨壓力。

【退休後不能只靠政府 自己做好財務規劃不怕倒】
資產管理業者表示，民眾退休後所需的經濟來源，若只單獨依靠社會保險制度是不夠的，仍需要透過財務規劃來提前做準備。另外，壽險業者也提醒，除了財力外，還要考慮到由於身體機能的退化而可能產生的各種疾病，尤其以目前健保給付制度來看，僅能提供基本的照護與保障，可是，有越來越多的醫材、藥品不在給付範圍內，想要有較好的療養環境與醫藥治療必須自費。因此老年生活的醫療生活費用，也是退休生活所必須面臨到的一項龐大支出。

中國人壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆表示，台灣因少子化的影響，養兒防老的觀念也逐漸改變，多半在勞動期有固定收入時就開始做退休規劃，並將未來物價通膨等因素考慮在內。建議在資產配置方面追求穩健的民眾，除了儲蓄外，也可選擇保險商品，作為規劃工具，透過資金需長期定期定額投入、追求資產累積機會及若有收益分配可靈活運用的特性，讓保戶能按部就班完成退休規劃的準備，為將來的智富人生打好基礎。

蘇錦隆進一步表示，不論是單身貴族、頂客族、或有子女的女性們，在退休時若能妥善規劃，都可成為樂享退休生活的樂退族，擁有財務自由可積極規劃自己的第二人生。

元大人壽表示，民眾在規劃退休生活保障時，可依自身需求與財務狀況，選擇年金保險、儲蓄險、增額終身壽險及投資型保險，作為合宜的財務規劃；同時再將未來因意外或疾病造成失能的高風險及醫療費用納入規劃，讓退休生活輕鬆無負擔，「幸扶人生」有保障。以元大人壽、富邦人壽、南山的利變型終身壽險為例，由於都提供了2~6級的殘廢豁免保費，讓您即使在繳費期間發生不幸，也不用擔心未來的日子要為錢苦惱。

利率變動型增額終身壽險商品比較

資料來源：各業者

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