《保險規劃》年終到手 善用保單檢視作理財規劃

精實新聞 2014-01-23 19:10:09 記者 徐伯豫 報導

新年新氣象，每到農曆春節，上班族最引頸期盼的額外收入就是年終獎金，而根據人力銀行調查統計，今年有近7成的企業年終較去年持平，同時平均加薪幅度僅比去年略高0.2%。其實上班族除了積極提升自我對公司的貢獻度以及獨特性來爭取加薪幅度外，若能透過聰明理財為自己加薪，也是一個重要的思考方向，然若是能善用保險作理財規劃，則能將年終「紅包」發揮到最大效益。

【年終獎金理財 保單健檢不可少】

無論年終獎金金額多寡，民眾都應精打細算，進行理財規劃。富邦人壽建議年終理財應從清償舊債、預備年度支出費用、理性聰明投資三步驟下手。春節理財第一步就是欠債不過年，手中有卡債、信貸等循環利率高的債務，應善用年終獎金或利用保單借款優惠利率優先償還。接著預留年度大筆費用支出，例如子女學雜費及稅款等；最後也別忘了進行保單缺口檢視，做好保險安全防護計劃。

【年終保單檢視不可缺 讓年終獎金協助發揮功效】

在保單檢視的部分，中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞建議，一般人對於保險保障的需求會隨生命週期與生活型態、職業的不同而有所變化，而在新的一年剛開始之際，不妨將手邊的保單整理，做一次保單健檢，檢視目前的保障是否仍符合當下及未來三至五年的需求，當然也可趁此機會，一併將年終獎金做有效的利用與分配。

台灣投保率很高已經不是新聞，因此許多民眾擁有2張以上的保單，不過您真的知道自己買了哪些保障，甚麼時候能夠派上用場嗎？其實不妨透過保單檢視來好好了解一下。洪祝瑞說，若沒有定期做保單健檢習慣的民眾，一開始可能會不知從何開始檢視保單，建議您可以從下列四點作為檢視基礎：

(一)、保額保費採雙十：可依現有收入狀況或負債調整保險金額，規劃時可參考「雙十原則」，也就是保費支出應控制在年收入的十分之一，保險金額則約是年收入的十倍。
(二)、受益人依現況調整：婚姻關係若有變動，例如，再婚、離婚、喪偶等狀態；或家中成員異動，例如生子等，記得將生存保險金、滿期保險金或身故保險金之受益人依現況做適時的調整。
(三)、繳費管道要暢通：記得檢查繳費的管道是否仍有效，例如轉帳的帳戶是否仍為常用帳戶、使用信用卡繳費的信用卡是否仍為有效卡等等。在此也提醒您，別忘了詢問保險公司是否有繳交保費的優惠(像是集體彙繳可以再省1%以上的保費等)，若有，也別忘了辦理。
(四)、職業異動要通知：若職業有異動時記得通知保險公司，以避免意外險或其他相關權益受到影響。 

【人生階段不同 檢視完保單別忘做調整】

當然，檢視完保單之後，也別忘了為自己調整保障，其實每個人生階段會面臨的風險有所不同。針對上有父母、下有子女的「三明治上班族」，中信人壽發言人副總卓長興指出，這個族群經濟壓力偏重，是處於人生中承擔極大風險的階段，因此對於保險保障的需求也較大，所以在保單的規劃上應以滿足家庭的保障為優先。

至於該族群保障範圍則以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。對此，他建議規劃增額型壽險或高額定期壽險以提供家人保障，另一方面，補足醫療險、防癌險缺口，以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

【單身族負擔輕 可以提早為自己做人生規劃準備】

卓長興認為，還沒有成家的「單身族」，因為以自給自足為主，一般而言負擔較為輕鬆，但仍要考量因意外或疾病所導致的風險，以及將來年邁父母奉養之問題。

中信人壽建議單身族應首重基本保障及儲蓄規劃，若是擔心保費支出比太高，可以利用定期壽險高保障、低保費的特性，先將保障補足，保費預算充裕時則可考慮增加長期看護險或具有長期給付型態的健康險。

若是理財傾向比較保守的您，中信人壽建議不妨考慮還本型的保障，像「還本型意外險」及「還本型醫療險」，可同時顧好意外及醫療風險，保障期滿還可領回滿期保險金。另外，您也可考慮投資型保單，由於該種商品提供多元幣別及多元投資標的選擇，可選擇定期定額或彈性繳費，有些保單並附資產撥回機制，即在未來可維持固定的現金流，亦可作為父母的奉養金。

【準退休族 別忘了多為自己想想】

至於即將退休的「準退休族」，由於此階段小孩已逐漸自立，房貸也快繳清，重擔已慢慢減輕，因此除非有遺產稅的問題，否則壽險的額度應該要調降，並且要把重心放在自身的退休生活收入與醫療險的規劃。

卓長興建議準退休族應以醫療險為主要考量，另外做好稅務規劃，有多餘預算時應積極規劃退休金。除了挑選穩健型的理財工具外，建議可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險，此類型保單結合傳統壽險及養老險，不僅提供壽險保障功能，更可穩健累積退休金，額外提供增值回饋分享機會；且利率回升時，保戶在保險期間每個月都有機會領回更多增值回饋分享金，靈活反映市場利率變動，適合保守穩健型的保戶作為退休規劃。

【保單檢視 別忘了考量家族病史與大環境狀態】

中信人壽也同時提醒，歲末年終保單要除舊佈新，保單除了需隨著人生不同階段而調整，像是轉換工作、結婚、生子、購屋等。也別忘了要考量家族病史、計畫退休、稅賦優惠法令變更、醫療照護制度、通貨膨脹等變動因素，才能依現階段的狀況及未來的需求做適當的調整，才能提供個人及家庭最完整的保障。

三類型民眾保單規劃建議

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