《保險規劃》年終保單健檢 掌握六大項七步驟

精實新聞 2012-12-27 19:32:45 記者 徐伯豫 報導

渡過了世界末日，2012年也就結束在即，在此要提醒您，迎接新的一年之際，也別忘了2013年保費就要調漲，若有需要添加保障，別忘了趁12/31之前簽立保單，為自己省下一筆保費。當然，也別忘了利用保單健檢，再次確認自己是否真的需要加購保單，讓自己的理財計劃更加完備。

【新的一年 保單也別忘除舊布新】

歡喜迎接嶄新的2013年，中國信託人壽提醒民眾，保單也記得要除舊佈新。不同的人生階段，對於家庭責任都有不同的考量重點，至少一年一次重新檢視家庭或個人的理財規劃及保險保障，依現階段的需求做適當的調整，才能符合自己的風險需求。

中國信託人壽總經理凌氤寶建議，保單健檢必須根據家中每一成員所有保單做總檢查，檢視保單所涵蓋的保障項目，是否能滿足家庭以下的保障需求，包含（一）身故的保險金給付保障；（二）意外傷害保障；（三）門診或住院醫療保障；（四）重大疾病保障；（五）子女教育費用保障；（六）退休養老保障。若此六項家庭經濟生活需求都能透過現有的保單而得到保障，表示家庭保障已建構相當完整。

【保單檢視七步驟 自行檢視不求人】

至於哪些是家庭的必備保單？保費支出比例是否恰當？凌氤寶也提供七個檢視步驟：（一）先計算出自己或家庭的收入及支出狀況；（二）總繳保費佔收入的10%至40%；（三）預估家庭責任負債的額度，身故的保險金額訂在收入的5至10倍；（四）包含一般人壽保險及意外保險的保險金額；（五）包含醫療保險、重大疾病保險；（六）包含子女教育費用、保險或其他商品以滿足特定需求；（七）包含退休金保險。

中國信託人壽建議您，即使經濟不景氣，在收入來源減少的情況下，也必須儘可能保留必要性的保險，像是投保終身壽險再搭配定期壽險、保留父母或子女的意外傷害險或醫療保險，或者降低投資型或儲蓄型保險的比例，轉為低保費、高保障的定期壽險或意外險，以有限資金提供家人最好的保險保障。

【收入六三一 理財基本法則】

另外若以三分法來檢視，保險專家也建議，個人或家庭收支比最好分配為六、三、一；以年收入來分配，最好維持60%支付日常生活費用、10%支付保險費用及30%用來儲蓄投資。由於保險商品的演進與創新，保險商品也具有其他金融商品的儲蓄與投資功能，因此收入扣除日常生活費60%之後的40%，可運用部分或全部作為購買保險保障、儲蓄及投資的綜合應用。

中國信託人壽總經理凌氤寶表示，為因應生命週期各階段的生活重心與責任不同之故，定期檢視與調整保單做好最適當的保險理財規劃絕對是必要的。如以社會新鮮人而言，要著重於醫療保障與意外保障，並且應積極理財；如對於退休的銀髮族而言，則是退休養老與醫療費用需求比重較高，同時也必須規劃遺產問題。因此，無論是單身、結婚、規劃退休等人生階段，都可以上述六大項七步驟原則做為參考依據，再依人生各階段不同的需求適時作調整。

保單健檢重點整理

資料來源：中國信託人壽

【美元保單調漲 購買前檢視需求】

當然在此也提醒您，在2013/1/1開始，美元保單的保費將會有所調漲，若是有考慮做美元資產配置的您，建議您在12/31前做好決定，也為自己省下保費的支出。中國人壽副總經理洪祝瑞建議，在選擇美元保單做為資產配置選項時，應先檢視自身保障是否充足，進一步了解不同商品的特性，再依照個人的狀況及需求來做選擇，惟有選擇符合自身需求的美元保單，才能將保障及資產配置發揮到最大效益。

保險專家指出，由於美元保單的利率優於台幣，因此有美元需求，又有保費考量，不妨將終身壽險轉購以美元計價的相同商品，雖然有換匯的麻煩，不過在美元價格穩定的情況下，目前保費大約可以省到二至三成左右，況且若選擇以長年期繳交保費，就有機會觀察匯率的高低，逢低再買入即可。

而若是想要利用美元儲蓄型保單理財的您，就必須要考慮到美元對於自己的使用性是否頻繁，以及若用來做退休金規劃，退休後是否能承擔匯率的風險，都是必須考慮的項目。千萬不可以單以目前美元保單的預定利率優於台幣而購買，造成資產配置上的欠缺考量，進而影響到自己的理財規劃。

【二代健保上路 醫療保障更要細看】

再提醒您的是，明年開始二代健保上路，在「同病同酬」的制度精神下，若病況複雜，或期待較高醫療品質，將可能產生較多的部份負擔額度。中國人壽提醒，面對不可預期的醫療費用風險，應適時增加醫療費用的自我準備額度，即早填補醫療險缺口，使未來面臨醫療需求時能維持一定的醫療品質。

除了依照上述的六招七步驟檢視保障外，洪祝瑞建議您，由於癌症等重大疾病的發生率愈來愈高且年齡層逐年降低，該類疾病的醫療費用與自費金額往往很高且療程耗時數年以上，因此在規劃醫療險時除了一般的住院、手術醫療外，應儘可能將此部分風險納入考量。

洪祝瑞提到，民眾最好能規劃終身型的醫療險，避免日後需要擔心在醫療需求高峰時期(退休後)所面臨保險到期的窘境，若預算有限，可搭配定期醫療險附約，讓家庭責任較重的期間得到較高的保障。洪祝瑞建議，以全險型的終身醫療險打造紮實的全方位醫療險基礎，另再視個人對於住院日額或實支實付型醫療險的需求，逐步搭配一般的醫療險或附約，使個人的醫療費用風險降至最低。

中國人壽特別提醒您，實支實付型醫療險多為附約型式，若在特定期間想加強保障則可另行加保，目前保險公司提供的附約非常多樣化，除保障範圍外，也要注意商品的保障期間、保證續保條件、保費是否會隨年齡增減及是否附有換約條件等，日後才能在面對疾病時無後顧之憂。

歲末醫療險總體檢建議：

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