精實新聞 2013-01-17 19:08:12 記者 徐伯豫 報導
年紀大了，才發現保險的重要，不過能購買的保單項目太少？孫先生正為這樣的問題在苦惱當中，因為不想讓退休金變成醫療準備金，因此已經66歲的孫先生開始詢問身邊的朋友們有沒有聽說甚麼保單可以買，在朋友介紹下，他買了一張大家口中的「銀髮保單」，說是兩年後身故，可以領到保額。「保證保」就「保證理賠」？真的有這麼好的保單嗎？
【注意投保年齡 有需求可提早加保】
您也和孫先生一樣，年紀大了，才發現保險不夠嗎？在此提醒您，一般商業保險的投保年齡大多在「保險年齡」60歲以前，還會因繳費年限而有所不同。提醒您，一年一次的保單健檢，不但有助於您了解自己的保單內容，更重要的，就是讓自己了解在保險年齡抵達最高投保年齡上限前，好好檢視自己是否有加保的需要，讓自己的人生風險都能夠轉嫁。
一般而言，像是醫療險、定期/終身壽險等等，大部分的保險公司最高投保年齡上限為「保險年齡」60歲，少部分最高投保年齡為「保險年齡」65歲。此外，投保時除了填寫健康告知書之外，可能還有體檢的必要，因此，若是身體狀況不佳，像是已經罹患高血壓、糖尿病等慢性疾病的您，可能會面臨保費加費承保，甚至是批註除外、拒保的可能。
【了解保險年齡 與一般年齡計算方式不同】
前面提到了「保險年齡」，相信您一定好奇，「保險年齡」與一般的年齡有何不同？保險專家表示，保險年齡的計算方法與一般年齡計算方式不同，保險年齡的增加時間，是在生日過後的六個月。也就是說，若A君的生日是75/1/16，那麼他的保險年齡增加1歲為27歲的日子將在今年的7/16。由於保險年齡對於保費也有些微的影響，因此別忘了抓緊保險年齡增加1歲之前的時間為自己加保，省下一筆保費。換句話說，若孫先生想在60歲之前購買保單，那麼他要在生日過後的六個月內購買，保險公司才有受理的可能。
【意外險 最高投保年齡70-75歲】
當然，或許您比較擔心的並非醫療問題，而是年紀大了容易發生的意外，有這樣商品可買嗎？保險專家也在此告訴您，意外險的承保年齡最高可到75歲，因此在年齡大了之後想要加保，還是可以的！尤其購買產險公司所銷售的意外險商品，保費較便宜，又可以直接出單，不需要購買壽險主約，也較為經濟。保險專家還指出，由於單純的意外險投保，核保標準也較低，因此在身體狀況四肢健全，投保時無已知意外傷害在治療中的情況之下，其實不用購買保證保保單，退休後的您還是能買到保單的！
【一定保 不一定賠】
當然，若您已經購買了所謂的「保證保」、「一定保」的保單，這裡也要提醒您，這些保單其實還是有些限制，並非保險公司承保後，就無條件一定理賠。其實在投保時，這些所謂保證承保的保單，就算是保險範圍只承保意外的部分，在投保時都還是需要寫健康告知書，仍須告知病史及健康狀況。因此您除了可能被拒保外，即使承保後，意外發生時，還是要面對責任釐清的問題，尤其是意外身故，可能就會在了解死因究竟是意外還是疾病引起，發生了保險糾紛。
最常見的，就是老人家究竟是因為心臟病發而導致身故，還是真的因為意外被「嚇死」，這類的身故死因釐清，往往就在這個部分會引起保戶的爭議。保險業者表示，「嚇死」算意外，應理賠；「心臟病發」是病死，不理賠。
【了解投保內容 購買意外險，一般身故不理賠】
再來會發生的理賠糾紛，則是連一般民眾也會誤會的種類，就是意外險與醫療險，還有意外險與壽險的不同。先從意外險與醫療險來看，由於兩種不同的險種都有一種商品叫「實支實付」，唯不同的地方是在於，意外險的實支實付商品提供保戶「意外發生時」的醫療費用給付，意即住院、門診…等等的費用，憑收據即可申請。但是醫療險的實支實付商品並不給付門診的費用，僅針對「住院期間」的手術、藥物與病房費等。
另外，意外險的身故、殘廢保險金，並不包含一般死亡的理賠，只有「壽險」才是除了自殺之外的死因均有理賠。建議您除了購買時要徹底了解購買內容外，一年一次的保單健檢，也是必要的動作之一，目的也在此。
【銀髮保單保費高 購買前不可不知】
除了理賠項目外，保險專家也指出，其實銀髮保單的保費並不便宜，因此除非預算許可或是真的有需求，否則高齡想要購買保單，還是單純意外險較佳。保險專家指出，以男生平均餘命78歲、女生82歲來看，如果50歲購買銀髮保單，壽險保額50萬，男生到75歲，保費共繳86萬元；女生到82歲，保費總共69萬元，但理賠時，是以「所繳保費與保額，取其高者」，因此您得審慎評估。
此外，這類保單通常會宣傳「可續保至80歲」，不過這類保單通常為定期保單，是以一年一約的方式簽訂，因此無「保證續保」，因此續保與否，還是要看保險公司的決定。
更多相關內容，請參閱本網文章─《保險規劃》中高齡保單 老年/帶病均可保(https://www.moneydj.com/kmdj/news/NewsViewer.aspx?a=19166f25-9dd8-474f-aeae-787662dc4f83)
更多新聞內容，歡迎至理財露桃社(https://www.moneydj.com/KMDJ/Blog/BlogUserHome.aspx?id=260)與臉書粉絲團(www.facebook.com/moneythebest)查閱！來幫我們按讚吧！
