《理財規劃》手邊留多少現金才安全？

精實新聞 2010-11-12 19:28:54 記者 李彤綵 報導

阿民和小惠這對還處於熱戀期的歡喜冤家，天天恩愛到頻放閃光，讓周遭朋友感到很刺眼；不過，說到金錢觀念，阿民及小惠可是各有堅持，阿民總覺得身邊多放一點錢比較有安全感，隨時要花用也拿得出來；小惠則認為身邊放那麼多錢根本不安全，最好是去存起來，萬一被搶劫也不會落得兩手空空。

【手邊零用金夠1個月花用就好？】

究竟手邊應該放多少零用金呢？威盛保險經紀人董事長王信力（CFP）表示，這跟個別的所得來源及收入型態，有很大關係。如果所得來源是很固定的，例如固定領月薪的上班族，就只需要計算個人或家庭食衣住行等固定花費的月支出總和，放在身邊或存於活儲，其實就可以了。

但如果是業務人員、個人執業者或者是SOHO族等，不是按月領薪水者，因為所得並不固定，考量平均所得和完成CASE所需工作時間長短，手邊就真的要放比較多的現金。舉例來說，如果是不定時接軟體設計的工程師SOHO族，一個CASE可能要1個多月才能完成，手邊現金就要比上班族多準備一些。

專家表示，這類型屬於特殊型理財管理，必須預估自己目前工作大概可以多久完成、完成一個CASE的收入多少、和一年接到CASE的平均數量大概是多少等，最好是根據半年或一年的循環，來安排手邊的現金。

【緊急預備金3～6個月都是合理範圍】

而除了準備平時所需花費的「零用金」，每個家庭或個人也都應該幫家人或自己準備一筆流動資金，又可以稱做應急準備金。緊急預備金該準備多少，有沒有一定的標準值呢？就有雜誌報導，小S的公公許慶祥會準備一筆夠家庭花用3年的緊急準備金，我們也需要存那麼多嗎？

王信力建議，「最好至少能準備家庭日常開銷3個月的存量。」舉例來說，假設不包含投資理財部位，一個家庭要維持正常運作每月得花4萬元，那麼就至少必須準備3個月12萬元的緊急準備金。一般來說，3～6個月都是合理的準備範圍。

緊急預備金的重要性，在於萬一個人或家庭主要經濟來源，因為疾病、公司發生狀況等突發事故，導致突然間沒有工作收入，這筆預備金就可以派上用場，同時也替您爭取到一段時間去另外找工作或處分資產等。

【股票也可以當作預備金？】

至於手邊的現金和緊急預備金，又應該存放在哪比較好呢？王信力表示，生活所需的現金如果覺得帶在身邊不安全，可以放活存；緊急預備金因為平常用不到，可以放定存或透過保險來準備。不過，以台灣目前活期儲蓄存款的利率根本不到0.3％看來，活儲只能算是保管資金的地方，不能稱之為存款或理財。

或許有的人會認為，高流動性的股票，也算是準備緊急應變金的方法之一，不過，專家提醒股民朋友們，股價波動很大，萬一急需用錢時剛好股價大跌，那麼您將股票賣掉的損失，甚至有可能比您去銀行貸款所付的利息還要多。因此建議股票最好僅視為投資工具，而不是擺放緊急預備金的避風港。

附表1　家庭資金存哪最好？

【逼不得已　保單也可來應急】

萬一真的面臨收入短缺，手邊也沒有一筆夠用的流通資金，消費者或許可以檢視手邊持有的保單，透過保單貸款來應急。每張保單都會有保單現金價值，那是屬於保戶的錢，只要付一點利息就可以動用那筆資金。

台灣近五年所推出的傳統壽險保單保單預定利率都不高，保單貸款利率有的僅約3％左右（詳見附表2），王信力表示，保單除了流動性高、貸款金額也高之外，它沒有還款期限，而且是借款滿一年或還款時，才要付利息。所以在保單預定利率不高、貸款利率也不高的前提下，這筆費用同樣可以做為家庭應急的準備金。

不過，如果是更早期買的保單，因為保單預定利率高達5％、6％，那就真的不適合拿來做保單貸款。

對於家庭資金的運用和準備方式，聰明的讀者您現在有沒有比較有方向了呢？

王信力提醒，一個月的生活費可以放活存，緊急預備金則以定存或保單來準備為首選，除了可以多少賺些利息，資金動用的靈活度也比較高。

附表2　各壽險公司保單借款利率一覽表

資料來源：壽險公會
註：上述資料為2010年10月29日更新，且僅列各公司台幣計價之傳統型保單，其餘外幣計價、利率變動型和投資型等保險種類之貸款利率請洽各保險公司。