《保險規劃》高齡+少子社會 為自己規劃長照險最可靠

MoneyDJ新聞 2014-07-15 17:55:15 記者 徐伯豫 報導

日本與歐美推動長期照護多年，但因為財源不足與專業機構短缺等問題造成推行的困難，而台灣雖然也已經在研擬相關計畫，但難保未來也會面臨如其他國家所遭遇到的問題。加上台灣近年來社會面臨少子化又高齡化的情況，如果不靠自己先準備好，未來恐怕會拖累的身邊親友。今天就讓我們來了解長照保障為什麼那麼重要，而那些族群的民眾更應該要重視這項問題。

【長照經濟負擔大 及早規劃可避免讓家人喘不過氣】
台灣將在2018年進入高齡社會，失能人口也將從去年的69萬人攀升至2031年的118萬人。衛福部指出，一個失能者身邊必須有一個正常人照顧超過10年以上，造成家庭經濟沈重的負擔！而您可有算過若是不幸失能，需要準備多少錢來照顧自己呢？我們以失能人口的平均照護時間7.3年來算，每月養護機構、醫療耗材、營養補充品、日常生活支出等花費約6萬元，總計下來，總花費需要超過500萬元。這樣的數字對於一般家庭而言，是相當沉重的負擔，因此保險專家建議您及早規劃，尤其有家族重大疾病遺傳病史的民眾，更應趁年輕投保，便能以較少保費預備未來長期照護費用。

新光人壽行銷長李正偉表示，日本與歐美推行長期照護政策多年，但仍因財源不足、專業機構短缺或需求增加等衍生出許多問題，台灣未來也可能會面臨。因此建議對特定傷病有強烈風險規劃需求、有意外風險考量但預算有限的年輕小資族、三拋族(不戀愛、不結婚、不生育) 、獨身主義者、頂客族或三明治族，可依需求規劃長期照護保險的配置，增加人生保障。

【青壯年當心！三高族群、意外都有可能需要被長期照護】
除了年長者要擔心長期照護的問題，其實青壯年族群也要擔心疾病或是意外所造成的長期看護需求。中國人壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆表示，隨著生活型態的改變，過度飲食、肥胖加上工作壓力、熬夜、應酬，導致疾病年輕化，青壯年族群反而成了高血壓、高血脂及高血糖的「三高」族群，未來發生中風的風險遠較一般人來得高。另外，青壯年也是發生交通及工安等意外的高危險族群，有可能因此導致殘廢、癱瘓等狀況發生。

根據衛生福利部長期照護保險籌備小組的調查，所有需要長期照護者有近39%是青壯年人口。大部分青壯年都是三明治族群，上有高堂要奉養，下有子女待扶養，也是家庭經濟收入的主要來源。因此，當陷入長期需要他人照護的困境時，家庭成員將承受龐大經濟負擔，精神壓力的衝擊考驗著照護者的體力，未來治療及復健費用更是一筆龐大花費。

【長看商品一覽 南山、新光投保年齡可至70歲】
現在就讓我們來看看，市場上的長照商品有哪些。先從「中國人壽心安心照護終身保險」看起，該商品針對12項特定傷病提供一次性給付的「安心保險金」，在被保險人於契約有效期間內，經醫院醫師診斷第一次罹患或遭受符合保單條款所列的共12項特定傷病，即給付保險金額的25%；且自診斷確定之日後，每一保單週年日仍生存時，再給付保險金額25%的「照護扶助保險金」。蘇錦隆強調，「中國人壽心安心照護終身保險」將豁免保費設計於主約的保障項目中，讓保戶不用擔心罹病後還要繳交保費。

而「安聯人壽長春照護終身保險」則是針對腦中風、阿爾茲海默症、嚴重頭部創傷、帕金森氏症等九項易導致長照狀態的特定傷病，每年給付特定傷病扶助保險金(前十年保額12倍，之後每年保額15倍)至身故或100歲，減輕患者的照護負擔，避免長期照護費用侵蝕退休金，降低罹病對於家庭的衝擊。

南山人壽則是推出「南山人壽美滿人生長期看護終身保險」，特別將投保年齡上限拉高到70歲，對高齡者本身或其家庭來說，都有助於降低長看風險的威脅。此外，提供1~6級殘廢豁免保費機制，當發生條款約定之1~6級殘廢或達需要長期看護狀態時，即可豁免後續保費，保障依然持續不中斷，充分發揮轉嫁風險的效益，守護長輩安心迎接樂活晚年。

而同樣提供最高投保年齡上限制70歲的還有「新光人壽長護久久終身健康保險」，針對腦中風、阿茲海默病、多發性硬化症、再生不良性貧血、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、重度類風濕性關節炎、肌肉失養症、原發性肺動脈高血壓、帕金森氏症、癱瘓、昏迷、嚴重頭部創傷這13項易導致長照狀態的特定傷病或7項永久完全殘廢，待確認持續符合狀態後，即先給付保險金額的10倍特定傷病暨全殘廢關懷保險金，之後每月給付保險金額1倍，最多可領到104歲屆滿止。

【長期看護商品搭配保險金信託 讓保險金用在指定用途】
當然也有不少民眾會擔心，規劃了長期看護的保險商品為自己的未來做了保障，可是萬一真的發生需要長期看護的疾病/狀況時，子女不孝該怎麼辦？有鑑於此，保險公司也與銀行合作，推出將長期看護保險商品搭配保險金信託服務，目前提供服務的業者為南山人壽與玉山銀行合作、新光人壽與新光銀行合作。

保險業者說明，只要被保險人發生不幸需要使用長期看護保險金時，保險公司會依保戶預先約定的信託契約，將保險金撥入保戶在銀行設立的信託專戶，透過信託的機制依保戶的指定用途，給付因發生長看狀態所需的各項費用，例如生活費、安養構機費用或相關醫療費用等。此外，為避免一旦需長期看護將無法管理及運用信託帳戶，保戶可以預先設定信託監察人來協助管理及運用長期看護的保險金，讓保險金能落實發揮照護與保障的功能。

各家類長期看護保險比較表

資料來源：各壽險業者

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