《理財規劃》退休金自己存 免驚政府倒

精實新聞 2012-11-06 19:22:35 記者 徐伯豫 報導

受到台灣人口快速老化的影響，勞保基金的財務負擔隨之暴增，日前勞委會勞保局最新勞保普通事故保險費率精算財務評估報告出爐，指出勞保基金潛藏債務高達新台幣7.3兆，如財務狀況持續惡化，預估恐將於民國116年發生虧損，這表示現年50歲以下的750萬名勞工的勞保退休年金，可能面臨危機。國內為數近千萬的勞工朋友們除了現在要面對物價上漲、薪資水準倒退等困境外，未來還可能遭遇勞保提高費率、降低給付與勞保退休金延後請領的因應政策，讓已是「青貧族」、「苦瓜族」的年輕人們對未來生活處境更加感到不安。

中國人壽建議，因應外在環境變動劇烈，無論是社會新鮮人或是青壯族群都不能只仰賴現行社會或企業退休制度，應有自己準備並掌握退休後保障的危機意識，具有「穩健」與「保障」特色的壽險產品，已成為退休規劃的極佳選項。

【民眾退休所得替代率仍有差距 自備更加重要】

台灣人壽指出，目前一般民眾退休金的來源，通常來自於退休制度的「三層式老年保障組合」，第一層為「社會安全制度及基本保障」，如勞保老年給付、國民年金；第二層為「企業退休金制度」如勞工退休金；第三層則為「個人儲蓄」。

其中，第一層與第二層保障通常僅能提供一般性的保險與福利，約僅能提供40%的所得替代率，然而以經濟合作發展組織(OECD)建議70%的標準來說，台灣民眾退休所得替代率仍有相當差距，顯示台灣民眾退休準備仍顯不足，約有30%的缺口尚需補足。根據以上統計資料，在退休財務的儲備計劃中，自行準備的部份相形重要，應正視並提早作好準備。

【保險屬性保守 但保本受偏愛】

中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示，保險商品具有提供保障與穩健累積資產的特色，在經濟環境低潮時，是許多保守族群偏愛的退休規劃工具之一。退休規劃準備永遠不嫌早，不管額度多寡，但一定要準備，每年累積一筆資金，讓自己未來退休後，每年多一筆固定的生活費來源與保險保障。

洪祝瑞提到，近期具有生存保險金領取、保額逐年遞增等條件的終身型壽險，因具備資產與保障穩健增值的抗通膨功能，頗受市場歡迎。其中，美元保單自推出後，對於有對多元貨幣需求或願意承擔匯率風險的保戶來說，也是值得納入的退休規劃工具之一。

【美元保單 滿足資產配置】

他以「中國人壽美富年年外幣終身保險(美元) 」為例，該商品繳費期滿後，每一保單周年度仍生存者，可年年領回保險金額9%之生存保險金、當年度保險金額逐年遞增的特色，民眾可依距離退休的年期以及所需要的保障選擇繳費年期(6年、10年、20年)與保險金額。並且自第3保單週年日起，每萬元保額每年以3.75%單利增值至保險年齡110歲。另外，該張保單之壽險保障將擇優給付，也就是以當年度保險金額、保單價值準備金與已繳年繳化保險費*1.06扣除已領取之生存保險金總額後之餘額之三者取其大給付。

台灣人壽則表示，以美元收付的保單，可讓資產配置多元化，適合青壯年及早規劃。美元不僅是世界主流貨幣，具有國際流通性與低匯兌風險特性，是抗通膨利器，能滿足人生多元規劃之不同需求，保險生存金讓您輕鬆靈活運用資金，不論是圓夢、旅遊皆可輕鬆擁有，活到老領到老，保戶不但享有還本的好處，還能有效解決長壽風險，讓民眾的退休理財規劃更完善。

【還本型商品提供高保費折扣 保戶可積少成多】

洪祝瑞提醒，市面上還本型商品大都適用於高保額或高保費費率調整，建議要保人可視自身情況調整保險金額。據了解，市面上多數的還本型商品，都友提供高保額費率的調整，若再加上首續期保費以轉帳方式投保，最高可到4%的保費折扣，在不景氣的年代，精打細算、積少成多，省下的錢也能滾出小財富。

另外，全球人壽今年推出「安心360退休圓夢計劃」，除了有全新商品推出外，並進行全面性的市場行銷策略，以及多元退休規劃工具，包括iPad退休試算APP、尊爵版商品規劃指南等，也可多加利用，了解自己需要準備的額度，達到大樂退心願。

退休規劃保險商品類型列表

更多新聞內容，歡迎至理財露桃社(https://www.moneydj.com/KMDJ/Blog/BlogUserHome.aspx?id=260)與臉書粉絲團(www.facebook.com/moneythebest)查閱！來幫我們按讚吧！