《年底購車熱》買車月！買對車也要買對「保」

精實新聞 2011-12-05 19:24:39 記者 徐伯豫 報導

年底正逢買車旺季，您是否今年也想要購入一台汽車，方便帶著親友四處趴趴走呢？無論是買新車或是二手車，車商業務都會「阿莎力」的表示要幫忙提供車險服務，多數車主為了方便行事，大多也會交給業務辦理保險事宜。但是您可曾注意過您的愛車保了哪些內容？您需要的內容是否都已經涵蓋在保險範圍中？還是您只是依照價格來判斷投保與否，甚至希望保費越便宜越好？為了讓您的愛車能夠帶您上山下海，今天跟著我們來了解一下，選購保險時應該注意的事項有哪些？ 

【車體損失險 甲乙丙保障範圍大不同】

市場上銷售的汽車車體損失保險種類眾多，承保範圍亦有所差異，因此在投保之前，車主除了要考量自身需求外，並應注意下列事項：

一、商品承保範圍： 
由於保險事故發生後，保險公司通常會先確認該事故是否屬於承保範圍？因此車主承保前也應該先確認所購買之商品類型為何？目前市場上銷售的汽車車體損失保險主要類型可分為甲式、乙式及丙式三種；甲式承保範圍較大，除承保汽車因碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物所致之損失外，亦包含第三者之非善意行為、不屬保險契約特別載明為不保事項之任何其他原因 (不明原因的車損)等危險事故所致之毀損滅失。乙式車體險則排除不明原因的車損，範圍較甲式小；至於丙式，則僅限於承保被保險汽車與其他車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失，而且一定要提出有另一台車子的證明，方能申請理賠。 

二、自負額： 
這是指購買保單時，與保險公司約定保險事故發生時，被保險人必須負擔的一定金額，也就是說，保險公司僅對高於自負額以上的部分負責賠償。目前甲式及乙式的第1次理賠，被保險人應負擔基本自負額新臺幣3千元，第2次為5千元，第3次以後為7千元。丙式則無自負額規定。

三、 被保險人定義： 
包括列名被保險人及附加被保險人。如果於未經保險公司同意，讓非被保險人使用或管理被保險汽車時發生承保範圍內的損壞時，保險公司於給付理賠金後，將會向造成損害的人進行保險金的追償。此外，若您為節省保費而限縮了被保險人的名單，一但保險事故發生時，若當時被保險汽車並非由被保險人駕駛，保險公司將不予理賠。 

四、除外責任： 
除外責任是保險公司不負給付責任的項目，例如放置於被保險汽車內的衣物、用品、工具、未固定裝置於車上之零件或配件之毀損滅失及被保險汽車因窳舊、腐蝕、銹垢或自然耗損之毀損，輪胎、備胎(包括內胎、外胎、鋼圈及輪帽)單獨毀損或受第三人惡意破壞所致之毀損滅失等。另外，被保險汽車因颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水所致之毀損滅失，屬於另外加保的事項，如果沒有另外加保，保險公司將不負給付責任。 

【如何選擇車險商品？依車齡、車種與車價判斷】

哪種車險商品最適合您？在這裡建議您，不妨以車齡、車種與購買的車價來選擇購買的保障內容。以新車來說，購買甲、乙兩式車損險是最好的選擇，一方面在維修時可以獲得保險的理賠，另一方面新車也比較會被您珍惜；若是擔心天災造成車子的損壞，那麼購買車損險時，別忘了將天災險加入保障範圍內。

依現行產險公司車險費率，國產車乙式新車保費大約3~4萬元，丙式車體險則約2萬左右。不過，丙式車體險主要適合開車小心謹慎，經驗較久，車齡三年以上且預算有限的車主，若您選擇投保丙式車體險時，倘若發生常見的事故，例如撞到路邊花台、突出障礙物或擦撞牆壁等，是無法獲得車輛的保險理賠。

再來，若您購買的是百萬以上的車輛，由於維修起來花費較高，建議您再加買零件險，在需要更換車內零件時，還有理賠金可申請。另外，若您的愛車沒有固定的停車位，建議您為新車再加買竊盜險，避免愛車遭竊無法求償。專家建議，由於車險保費與車種、車齡、車價有很大的關聯，因此若不知道如何選擇商品時，這是可以藉以判斷的依據，車價越高，需要的保障自然越多。

車險選擇建議

徐伯豫製表

【老爺車保強制險也要保第三人責任險】

另外，開車上路總是有風險，國泰產險也建議，除了購買汽車強制險之外，最好要加保第三人責任險。舉例來說，97年間發生在台中市的車禍，造成機車騎士下半身終身癱瘓，完全喪失工作能力，必須雇請長期看護，台中地方法院判決肇事者必需賠償3,134萬多元；雖然車禍的發生讓受害者及其家人的生活產生困境，但如此高額的賠償金，肇事者卻無力賠償。

國泰產險車險部經理孫騰敏表示，目前重大車禍案件的判決金額約450萬元，而強制險對於每人傷亡(含醫療)最高僅賠償至180萬，如果只保強制險恐怕難以支應，因此建議加保第三人責任險，以補足保障的缺口。以30~60歲男性車主、自小客車三年無肇事紀錄為例，購買第三人責任體傷險保額300萬，一年保費約1,144元；而第三人責任財損險部份，若屬於重大意外事故，依經驗一般車子修理費用約30~50萬，因此建議至少須投保30萬元，一年保費約1,094元。

在此也提供給您，車禍事故受害人依法可請求的項目，包括急救或護送費用、醫療費用、交通費用、精神慰撫金、工作收入損失、財物損失等，且賠償金額隨著傷者的年齡、工作收入與家庭狀況不同也有所差異。 

【發生車禍要和解 四要點供您參考】
雖然出險不是購買車險樂於見到的場面，不過在外「走跳」，意外總是難料，根據內政部公布統計資料，99年車禍數高達19萬9千多件，較98年增加8.2％。車禍一旦發生，往往會因為造成人員或財物損傷而衍生相關法律責任，尤其現今法制觀念及求償意識升高，和解過程較過去冗長，協調破局或是傷者逕自提起訴訟的狀況亦時有所聞。

在此國泰產險提出4點和解注意事項供您參考：

1. 和解前釐清肇事責任：駕駛人必須先確認自身的肇事責任，若依法應負賠償責任時，則必須要與受害人達成和解，以避免後續訴訟情形發生。
2. 選擇適當和解時機：應等到傷者的狀況穩定下來或出院後才談和解，避免和解金額未包含後續的醫藥費、精神撫慰金及工作損失部份，而造成賠償不足。
3. 通知保險公司參與和解：若事故車輛有投保汽車第三人責任險，則車主應事先通知保險公司參與和解，否則保險公司可不依雙方和解約定內容處理，因而影響車主的理賠權益。另由保險公司提供專業的協助，亦可使和解過程更加順暢。
4. 賠償時確認受害人身分：若雙方願意和解，則需確認受害人之身分及賠償請求權人資格(例如：受害者本人、法定繼承人等)，受害者需提供完整的相關文件、單據，以作為賠償依據。